La plupart des gens savent que les propriétaires de leur résidence portent - en fait, les compagnies hypothécaires sont souvent tenus de porter - une assurance habitation pour protéger leur propriété, leurs biens et toute blessure subie par les visiteurs. Mais qu'en est-il des personnes qui louent ou louent leur espace de vie?
L'assurance du locataire est une forme d'assurance des biens qui couvre les pertes de biens personnels et les réclamations en responsabilité. Cela inclut les blessures survenant dans votre location qui ne sont pas dues à un problème structurel. Les blessures dues à des problèmes structurels sont à la charge de votre propriétaire. L'assurance locataire protège tout, d'un studio à une maison entière ou un mobil-home.
De nombreux propriétaires demandent de plus en plus aux locataires de souscrire une assurance locataire.
Même si vous débutez ou vivez dans un endroit pendant un an, obtenir une police d'assurance du locataire - probablement l'assurance la moins chère et la plus facile à obtenir que vous ayez jamais détenue - pourrait être un investissement intelligent. Vous ne pensez peut-être pas que vous avez quelque chose de grande valeur, mais vous en avez probablement - plus que ce que vous pourriez vous permettre de remplacer en cas de cambriolage ou d'incendie.
De plus, peu importe à quel point vous êtes prudent avec votre propre appartement (le type de résidence que la plupart des locataires ont), vous ne pouvez pas contrôler vos voisins. Ils peuvent laisser vos portes de sécurité ouvertes, faire entrer des étrangers mal intentionnés dans votre immeuble ou s'endormir avec une cigarette à la main et déclencher un grave incendie.
Bien que l'assurance de votre propriétaire puisse couvrir le bâtiment lui-même, cette assurance ne couvrira pas le contenu de votre appartement, ni personne poursuivant en dommages-intérêts en cas d'accident dans votre appartement ou dans un espace loué.
Ce que l'assurance locataire couvre
Au niveau le plus élémentaire, l'assurance locataire couvre le contenu de votre logement loué. En règle générale, les dangers nommés comprennent les incendies, les vols, le vandalisme, la plomberie et les dysfonctionnements électriques, certains dommages liés aux conditions météorologiques et d'autres dangers nommés.
Plus spécifiquement, une police HO-4 standard conçue pour les locataires couvre les pertes de biens personnels comme la grêle, les explosions, les émeutes, les dommages causés par les avions ou les véhicules, le vandalisme et les volcans, entre autres.
Un autre élément de la politique commune couvrira la perte d'utilisation, ce qui signifie que si votre logement devient inhabitable en raison de l'un de ces risques couverts, vous recevrez de l'argent pour payer un logement temporaire (mais cela devrait être spécifiquement indiqué dans la politique; si non, la couverture n'est pas fournie). Votre assurance locataire peut également couvrir le contenu de votre voiture et de vos bagages lors de vos déplacements.
La plupart des polices d'assurance locative ont une certaine couverture de responsabilité, vous serez donc protégé jusqu'à un certain montant dans l'éventualité où vous seriez poursuivi pour une blessure ou d'autres dommages subis à votre domicile. Il paie tous les jugements judiciaires ainsi que les frais juridiques, jusqu'à la limite de la police.
Points clés à retenir
- L'assurance du locataire s'apparente à l'assurance du propriétaire, mais pour les biens loués ou loués, tels que les maisons et les appartements.Selon la compagnie d'assurance USAA, le loyer moyen vaut environ 20000 $.Les étapes clés pour obtenir et maintenir une police d'assurance du locataire comprennent la prise l'inventaire de ses biens et la tenue d'une feuille de calcul mise à jour des articles.L'assurance du locataire a tendance à couvrir les pertes pour les dommages aux articles de la maison liés à l'incendie, au vol, au vandalisme, à la plomberie et aux défaillances électriques.Il existe deux types d'assurance du locataire: l'argent réel valeur et valeur de remplacement. La valeur réelle paie ce que la propriété valait au moment des dommages, tandis que la valeur de remplacement paie le coût de remplacement des articles.
Que ne couvre pas l'assurance du locataire?
Vous devez savoir qu'il y a beaucoup de choses que la plupart des politiques ne couvrent pas automatiquement: le refoulement des eaux usées dans votre résidence, les tremblements de terre, les inondations et autres «catastrophes naturelles». Ces choses peuvent être couvertes pour une prime supplémentaire si vous sentez que vous courez un risque important.
De plus, si vous possédez des articles de valeur inhabituellement chers comme des équipements électroniques haut de gamme, des bijoux raffinés, des instruments de musique ou une importante collection d'art et d'antiquités, vous devrez peut-être acheter un cavalier ou une police distincte pour couvrir ces articles. En outre, un pilote séparé pourrait être nécessaire pour couvrir les dommages causés par le vent dans les zones d'ouragans.
Les polices d'assurance du locataire ne couvrent pas non plus les pertes causées par la négligence du locataire ou par des actes intentionnels.
Comment souscrire une assurance locataire
Évaluez vos besoins en assurance
Lorsque vous souscrivez une assurance locataire, c'est une bonne idée de photographier ou d'enregistrer tout ce que vous possédez. Pour les articles coûteux, assurez-vous de noter tous les numéros de série qui pourraient aider à vérifier votre réclamation.
Vous pouvez même aller plus loin et entrer les articles dans une feuille de calcul avec une estimation de la valeur de chaque article. Bien que ces étapes nécessitent un effort supplémentaire, vous devez les effectuer pour deux raisons importantes.
- Vous pensez probablement que la valeur totale des articles que vous possédez est inférieure à ce qu'elle est réellement, ce qui vous expose à un risque de sous-assurance. Lorsque vous vous asseyez et évaluez la valeur réelle de chaque article que vous possédez individuellement, vous obtiendrez une image plus précise de la valeur de vos effets personnels. Peut-être avez-vous environ 50 Blu-Rays, ce qui peut ne pas vous sembler beaucoup, mais à 20 $ pièce, vous avez une collection d'une valeur de 1000 $ que vous ne voudrez pas payer pour la remplacer en cas d'incendie. vous ne voudrez probablement pas de l'inventaire ou des photographies lorsque vous souscrivez à la police, votre documentation sera indispensable si jamais vous avez besoin de déposer une réclamation car vous pourrez mieux prouver la valeur de vos biens. Assurez-vous de conserver des copies de votre inventaire en dehors de votre appartement, comme dans un coffre-fort, avec un ami ou un parent de confiance, ou par e-mail en tant que pièce jointe, afin que tous vos documents justificatifs ne soient pas détruits avec votre affaires.
Choisissez une compagnie d'assurance
Une fois que vous aurez déterminé le montant d'assurance dont vous avez besoin, vous serez prêt à localiser les compagnies d'assurance qui proposent des polices de location dans votre région. Pour trouver une entreprise, vous pouvez simplement faire une recherche sur Internet pour l'assurance du locataire et votre état.
Une autre approche serait de vérifier auprès de la famille et des amis les recommandations et les tarifs. Assurez-vous de dire à votre représentant en assurance comment vous les avez trouvés et si vous avez d'autres polices existantes avec eux, car vous pouvez souvent obtenir des tarifs familiaux ou des offres forfaitaires (par exemple, si vous avez souscrit à la fois une assurance habitation et une assurance auto). Une fois que vous avez trouvé des assureurs potentiels, recherchez les cotes d'assurance des sociétés par le biais d'une société comme AM Best, qui évalue la capacité des compagnies d'assurance à vous payer lorsque vous faites une réclamation.
Lancer l'application
Après avoir étudié vos options, il est temps de commencer le processus de demande. Si plusieurs sociétés ont effectué une vérification financière, il n'y a aucune raison de ne pas postuler à toutes pour voir laquelle peut offrir la meilleure combinaison de tarifs bas et d'une couverture solide.
Certaines entreprises peuvent vous permettre de terminer l'ensemble du processus en ligne. D'autres voudront peut-être vous parler au téléphone ou vous envoyer des documents à remplir. Dans la plupart des situations, il ne devrait pas être nécessaire de rencontrer un représentant en personne.
Affinez votre politique
La demande sera relativement simple à remplir. Les seules questions qui pourraient vous trébucher sont liées au type de construction de votre logement, à l'année de construction et au type de matériau de toiture utilisé. Pour certaines propriétés, vous pouvez réellement trouver ces informations sur Zillow.com; sinon, vous pouvez l'obtenir auprès de votre propriétaire.
Les deux types de couverture offerts aux locataires sont la valeur réelle en espèces et la valeur de remplacement. La couverture de la valeur réelle en espèces paie ce que la propriété valait au moment où le dommage ou la perte s'est produit et est le type d'assurance locataire le moins cher disponible. La valeur de remplacement paie le coût de remplacement des articles ou de la propriété et est environ 15% plus chère que la couverture de la valeur réelle.
Sauf si vous êtes sur les budgets les plus serrés, il est plus sage d'opter pour une couverture des coûts de remplacement. Cela garantit que si, par exemple, votre canapé est détruit dans un incendie, vous recevrez la totalité des 1000 $ dont vous auriez besoin pour acheter un nouveau modèle, au lieu des quelques centaines de dollars que votre ancien canapé valait en raison de la dépréciation. Alors que la couverture des coûts de remplacement a tendance à être légèrement plus chère, la différence de prime a tendance à être négligeable par rapport à l'énorme augmentation de la couverture que vous obtenez.
C'est aussi à ce moment-là que vous voudrez décider de la franchise qui correspond le mieux à votre situation financière. Comme pour tous les types d'assurance, plus votre franchise est faible, plus les primes sont élevées, car avec une franchise faible, la compagnie d'assurance devra débourser plus d'argent en cas de sinistre.
Les franchises peuvent varier de 500 $ à 2 000 $. Par exemple, esurance.com a récemment cité une prime annuelle de 206 $ pour couvrir un appartement de deux chambres à Santa Clara, en Californie, avec une couverture de propriété de 35 000 $, une couverture de responsabilité civile de 100 000 $ et des paiements médicaux de 1 000 $ avec une franchise de 500 $. La même couverture coûterait 187 $ si la franchise passait à 1 000 $. Remarque: esurance.com n'offre pas d'assurance aux locataires dans les 50 États et les tarifs sont susceptibles de changer. Considérez combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour remplacer vos biens en cas de perte importante, puis assurez-vous de la différence. Votre franchise peut être aussi faible pour commencer, et vous pouvez toujours l'augmenter plus tard au besoin.
Payez votre police
Comparée à l'assurance habitation, l'assurance locataire est relativement peu coûteuse. Les tarifs varient d'un État à l'autre, d'une entreprise à l'autre et, bien sûr, sont basés sur le montant d'assurance et d'autres facteurs, y compris le montant de la franchise que vous choisissez.
L'assurance du locataire offre souvent des rabais substantiels pour les mesures que vous prenez pour réduire le risque pour l'assureur. Ceux-ci peuvent inclure des systèmes d'alarme incendie ou antivol, des extincteurs, des systèmes de gicleurs ou même des serrures à pêne dormant sur les portes extérieures. Et, comme mentionné ci-dessus, vous pourriez bénéficier d'une pause supplémentaire si vous êtes déjà titulaire d'une police auprès d'une entreprise particulière.
En moyenne, selon Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIAB), vous pouvez souscrire 30 000 $ d'assurance sur vos biens et 100 000 $ d'assurance responsabilité civile pour environ 12 $ par mois. La National Association of Insurance Commissioners place le coût moyen de l'assurance des locataires légèrement plus haut, à environ 15 $ à 30 $ par mois, avec 20 $ à 25 $ par mois étant une fourchette typique. Ces chiffres reflètent les données jusqu'en 2016, les données les plus récentes disponibles.
L'assurance a tendance à être moins chère lorsque vous payez la prime d'une année entière à la fois au lieu de payer en plusieurs fois, donc si vous pouvez vous permettre de payer annuellement, vous devriez le faire (les compagnies d'assurance adorent payer les frais administratifs lorsque vous payez en plusieurs fois). Si vous décidez de payer mensuellement, sachez que certaines entreprises exigeront un retrait mensuel automatique de votre compte courant.
Une fois que vous aurez reçu votre nouvelle police par la poste, vous voudrez la lire pour vous assurer que vous comprenez exactement ce qui est et ce qui n'est pas couvert et que votre police indique toute couverture supplémentaire non standard que vous pourriez avoir achetée. Assurez-vous également que vos montants de franchise et de prime sont corrects.
The Bottom Line
"Qu'est-ce que l'assurance du locataire?" est une bonne question. Mais une meilleure question pourrait être, "Pourquoi devrais-je avoir une assurance locataire?" L'assurance du locataire empêche les accidents et les ennuis de devenir des comptes bancaires et des assassins budgétaires. N'oubliez pas que l'assurance de votre propriétaire protège son immeuble; les propriétaires ne couvrent jamais vos affaires. Vous seul pouvez vous protéger.
