Qu'est-ce que la Loi de conciliation budgétaire globale unifiée (COBRA)?
La loi COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) est une loi fédérale historique, adoptée en 1985, qui prévoit une couverture d'assurance maladie collective continue pour certains employés et leurs familles après une perte d'emploi ou un autre événement admissible.
Les employeurs du secteur privé de plus de 20 employés doivent généralement rendre la couverture COBRA disponible.
Comprendre la Loi de réconciliation budgétaire globale consolidée (COBRA)
La loi COBRA (comme on l'appelle parfois malgré la redondance) offre une couverture de santé continue qui est censée fournir un élément de sécurité financière aux travailleurs qui, autrement, perdraient leur assurance. Outre les employés eux-mêmes, il peut également s'agir de leurs conjoints, anciens conjoints et enfants à charge.
COBRA s'applique uniquement aux plans de santé offerts par les employeurs du secteur privé avec plus de 20 employés, ainsi qu'aux gouvernements des États et locaux. Cela ne s'applique pas au gouvernement fédéral, aux églises ou à certaines organisations liées à l'église.
Les événements qui peuvent qualifier un employé ou sa famille pour la couverture COBRA comprennent la perte d'emploi volontaire ou involontaire, la réduction des heures travaillées, le décès de l'employé ou le divorce ou la séparation de corps de l'employé et de son conjoint. La couverture COBRA dure généralement 18 mois maximum mais peut être étendue à 36 mois dans certaines circonstances. Les employeurs ont également la possibilité d'étendre la couverture pour une période plus longue que COBRA ne l'exige.
Points clés à retenir
- La loi COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) permet à de nombreux employés de rester sur les plans de santé collectifs de leur employeur pendant une période de temps après la perte de leur emploi.Les employés doivent payer le coût total de l'assurance, plus une petite prime administrative. durent au maximum 18 mois, mais les employeurs ont la possibilité de prolonger cette période.
Avantages et inconvénients de COBRA
COBRA n'est pas gratuit. Les participants peuvent être tenus de payer l'intégralité de la prime de leur couverture - c'est-à-dire à la fois leur part et la part que leur employeur aurait pu payer auparavant - plus des frais administratifs, pour un total pouvant atteindre 102% du coût du régime.
Alors que les participants COBRA paieront généralement plus pour leur assurance que les employés actifs qui sont toujours couverts par le plan habituel de l'employeur, COBRA peut toujours être moins cher que l'achat d'un plan de santé individuel (non-groupe), surtout si le participant n'est pas admissible à une subvention de la Loi sur les soins abordables. La couverture elle-même ne devrait pas changer. L'US Employee Benefits Security Administration note que «si vous choisissez la couverture de continuation, la couverture qui vous est accordée doit être identique à la couverture actuellement disponible dans le cadre du régime pour les employés actifs situés de façon similaire et leurs familles (généralement, c'est la même couverture que vous aviez immédiatement avant l'épreuve de qualification)."
Des plans de santé collectifs sont nécessaires pour informer les employés de leur admissibilité à la couverture COBRA après une mise à pied ou un autre événement admissible. La couverture COBRA est généralement disponible pour les employés à temps plein et certains employés à temps partiel si le plan de santé collectif de leur entreprise était en vigueur l'année précédente.
Considérations particulières
L'admissibilité à la couverture COBRA commence généralement le lendemain du licenciement ou de la survenance d'un autre événement admissible. Les employés doivent disposer d'au moins 60 jours pour décider d'accepter ou de refuser la couverture. Si l'employé choisit de prendre une couverture COBRA, l'employeur effectuera généralement le premier versement. Après cela, il incombe au participant de payer les primes pour maintenir la couverture en vigueur.
Les entreprises qui n'offrent pas de prestations de santé collectives à leurs employés sont exemptées de la couverture COBRA. De même, les entreprises qui cessent leurs activités ne sont généralement pas tenues de se conformer aux exigences de COBRA. La couverture COBRA peut également être refusée dans certaines circonstances, par exemple lorsque des employés ont été licenciés pour faute liée à leur emploi.
En plus des réglementations fédérales, de nombreux États ont leurs propres lois qui régissent le maintien de la couverture santé après un événement de qualification.
