Qu'est-ce que la dette des consommateurs?
La dette des consommateurs est constituée des dettes personnelles dues à l'achat de biens destinés à la consommation individuelle ou domestique. Celles-ci contrastent avec d'autres dettes qui sont utilisées pour des investissements dans la gestion d'une entreprise ou une dette contractée dans le cadre d'opérations gouvernementales. Voici quelques exemples de dettes à la consommation: les cartes de crédit; prêts étudiants; prêts automobiles; hypothèques; et prêts sur salaire.
Points clés à retenir
- La dette à la consommation se compose des prêts utilisés pour la consommation personnelle, par opposition aux dettes provenant d'entreprises ou d'activités gouvernementales. La dette des consommateurs peut être segmentée en dette renouvelable, qui est payée mensuellement et peut avoir un taux variable; et la dette non renouvelable, payée à taux fixe.La dette des consommateurs est considérée par les économistes comme une forme de financement sous-optimale car elle s'accompagne souvent de taux d'intérêt élevés qui peuvent être difficiles à rembourser par certains segments de la population. (CLR) est un indicateur économique qui suit le niveau global de la dette des consommateurs dans un pays.
Comprendre la dette des consommateurs
Les prêts à la consommation peuvent être empruntés auprès d'une banque, du gouvernement fédéral et des coopératives de crédit et sont divisés en deux catégories: la dette renouvelable et la dette non renouvelable. La dette renouvelable est remboursée mensuellement, comme les cartes de crédit, tandis que la dette non renouvelable est un prêt à remboursement fixe détenu pendant toute la durée de possession de l'article. Le crédit non renouvelable comprend généralement les prêts automobiles et les prêts scolaires.
Avantages et inconvénients de la dette des consommateurs
La dette des consommateurs est considérée comme un moyen de financement financièrement sous-optimal, car les taux d’intérêt sont extrêmement élevés, comme sur les cartes de crédit, par rapport aux taux sur les hypothèques. En outre, les articles achetés n'offrent généralement pas l'utilité nécessaire et n'apprécient pas la valeur qui justifierait de contracter cette dette.
Une opinion opposée sur les aspects négatifs de la dette des consommateurs est qu'elle entraîne une augmentation des dépenses et de la production des consommateurs, une croissance de l'économie et un lissage de la consommation. Par exemple, les gens empruntent à des stades précoces de leur vie pour l'éducation et le logement, puis remboursent cette dette plus tard dans la vie lorsqu'ils gagnent des revenus plus élevés.
Lorsque la dette est utilisée pour l'éducation, elle peut être considérée comme un moyen de parvenir à une fin. L'éducation permet à l'avenir des emplois mieux rémunérés, ce qui crée une trajectoire ascendante pour l'individu et l'économie.
Quels que soient les avantages et les inconvénients, la dette des consommateurs aux États-Unis est en augmentation en raison de la facilité à obtenir un financement assorti du niveau élevé des taux d'intérêt. En juin 2019, la dette des consommateurs s'élevait à 4, 1 billions de dollars, la ventilation étant de 3, 03 billions de dollars de dette non renouvelable et de 1, 072 billion de dollars de dette renouvelable. Si elle n'est pas gérée correctement, la dette des consommateurs peut être écrasante financièrement et avoir un impact négatif sur la cote de crédit d'une personne, ce qui entrave sa capacité d'emprunter à l'avenir.
Hiérarchiser la dette
Le ratio de levier des consommateurs
Le ratio de levier à la consommation (CLR) mesure le montant de la dette que le consommateur américain moyen détient, par rapport à son revenu disponible. La formule est la suivante:
Formule du ratio de levier des consommateurs. Investopedia
La dette totale des ménages est dérivée du rapport de la Réserve fédérale, tandis que le revenu personnel disponible est déclaré par le US Bureau of Economic Analysis. Le CLR a été utilisé comme un test décisif pour la santé de l'économie américaine, ainsi que d'autres indicateurs, tels que le marché boursier, les niveaux des stocks et le taux de chômage.
Au niveau individuel, le ratio de levier des consommateurs devrait se situer entre 10% et 20% du salaire net d'un individu. Plus de 20% est un indicateur de problèmes de dette urgents.
Dette à la consommation et prêts prédateurs
La dette des consommateurs est souvent associée aux prêts prédateurs, définis par la FDIC comme «imposant des conditions de prêt injustes et abusives aux emprunteurs». Les prêts prédateurs ciblent souvent les groupes ayant moins accès et comprenant moins de formes de financement plus traditionnelles. taux d'intérêt et nécessitent une garantie importante dans le cas probable où un emprunteur ferait défaut.
