Cartes de crédit ou espèces? Les cartes de crédit offrent la commodité et une longue liste d'avantages que l'argent liquide ne fournit pas, mais elles représentent également une opportunité toujours présente de tomber dans un cycle de dette renouvelable qui peut durer des années, des décennies ou même toute une vie.
Alors, comment pouvez-vous identifier les meilleurs moments pour descendre le plastique? Voici quelques directives.
Quand vous ne devriez pas utiliser de carte de crédit
Lorsque les frais ne sont pas la meilleure offre disponible. Si vous songez à payer votre hypothèque, votre prime d'assurance maladie ou toute autre facture récurrente avec une carte de crédit afin d'accumuler des points de récompense, détrompez-vous. Même si l'agent de service autorise les paiements par carte de crédit (beaucoup ne le font pas), il facturera des frais qui se dégonflent ou dépassent même la valeur de toute récompense. L'IRS autorise les cartes de crédit pour les paiements d'impôts, mais avec des frais de traitement de 1, 87% à 2, 25% (en plus du taux d'intérêt sur la carte de crédit). En revanche, l'IRS permet des extensions de paiement à court terme sans frais et des plans de versement de 52 $ à 120 $ (selon la situation financière du contribuable). Les retards de paiement sont soumis à une pénalité (0, 5% par mois) et à des intérêts (le taux fédéral à court terme plus 3%), mais le total peut être inférieur au coût d'utilisation de la carte de crédit.
Quand vous n'avez pas encore négocié avec un créancier. Qu'il s'agisse de factures médicales ou d'autres dépenses inattendues ou incontrôlables, avant de facturer une carte de crédit et d'échanger un problème financier contre un autre, contactez le service de facturation de l'entreprise. Cela pourrait réduire le solde dû ou proposer un plan de paiement avec des conditions bien plus avantageuses que celles de votre carte de crédit.
Lorsque vous êtes en train d'obtenir un prêt hypothécaire. Les souscripteurs hypothécaires ne veulent voir aucun changement dans votre solvabilité entre le moment où vous demandez un prêt et celui où il se termine. Si l'utilisation de votre carte de crédit augmente soudainement, votre pointage de crédit pourrait en pâtir, vous laissant incapable de vous qualifier pour le prêt qui est sur la table. Résistez à l'envie d'aller magasiner pour les choses dont votre nouvelle maison a besoin. Si vous êtes dans le processus hypothécaire, utilisez vos cartes de crédit avec parcimonie, voire pas du tout.
Lorsque vous voulez quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre. Peu importe que ce soit un repas au restaurant, une nouvelle tenue, le dernier smartphone, des vacances que vous pensez vraiment mériter ou le mariage dont vous avez rêvé depuis l'enfance. Grand ou petit, si vous ne pouvez pas vous le permettre, ne l'achetez pas. Ne laissez pas une carte de crédit vous inciter à penser que vous devriez avoir quelque chose alors qu'en réalité, ce n'est pas dans votre budget.
Lorsque vous portez déjà un solde. Si vous avez une dette de carte de crédit, vous ne pouvez pas vous permettre d'utiliser vos cartes. Au lieu de cela, payez le solde avant d'ajouter de nouveaux frais à la combinaison, ou vous risquez de rester coincé dans un cycle de dette. Et assurez-vous d'avoir la meilleure carte que votre pointage de crédit peut vous procurer. (Pour en savoir plus, voir «Signes dont vous avez besoin pour rechercher une meilleure carte de crédit».)
Quand faut-il utiliser une carte de crédit
Lorsque vous souhaitez une garantie supplémentaire ou une protection d'achat. Une carte de crédit peut être un excellent moyen de protéger un achat important. La plupart des émetteurs de cartes offrent une protection d'achat et une garantie prolongée pour les articles achetés avec la carte. Visa double la garantie du fabricant, jusqu'à un an. MasterCard double également la garantie, offre 60 jours de protection des prix et assure même l'achat contre le vol ou les dommages pendant 90 jours. (Pour les deux marques, les avantages varient selon l'émetteur de la carte.)
Lorsque vous souhaitez des limites de responsabilité en matière de fraude plus strictes. Les cartes de crédit et de débit limitent toutes la responsabilité du titulaire de carte en cas de fraude, mais la protection par carte de crédit est plus solide. La responsabilité d'un titulaire de carte de crédit pour une utilisation frauduleuse varie de 0 $ (si la perte est signalée avant que des frais frauduleux soient effectués) à 50 $ (si la perte est signalée après une utilisation non autorisée). Sur une carte de débit, cependant, la responsabilité peut être illimitée. Il est de 0 $ lorsque la perte est signalée avant que des frais non autorisés soient effectués, 50 $ si la fraude est signalée dans les 2 jours ouvrables, 500 $ si la fraude est signalée plus de 2 mais moins de 60 jours après qu'elle s'est produite, et illimitée lorsque la fraude n'est pas signalé jusqu'à plus de 60 jours après sa survenue.
Pour profiter d'avantages exclusifs à la carte. Les cartes de crédit comarquées offrent généralement des avantages exclusifs spécifiques à la marque. Par exemple, certaines cartes de crédit des compagnies aériennes offrent des bagages enregistrés gratuits aux personnes voyageant avec des billets achetés avec la carte. De même, certaines chaînes d'hôtels proposent des surclassements ou des équipements spéciaux aux clients qui paient avec une carte de marque. (Pour en savoir plus, voir "Devriez-vous obtenir une carte de crédit pour l'essence?")
Pour gagner des récompenses. Tant de cartes de crédit populaires offrent des programmes de récompenses, il est difficile de penser à une bonne raison d'avoir une carte de crédit qui n'en a pas. Les programmes sont très compétitifs: certains offrent une remise en argent sur chaque achat; d'autres paient des points. Les consommateurs admissibles peuvent gagner des centaines, voire des milliers de dollars chaque année sur les dépenses quotidiennes des ménages. (La carte Blue Cash Preferred d'American Express rembourse 6% en espèces sur les dépenses d'épicerie jusqu'à 6 000 $ par an, pour un rabais potentiel de 360 $. Les titulaires de carte gagnent un pourcentage inférieur pour les autres catégories de dépenses.)
Pour la sécurité en voyage. Les personnes qui voyagent peuvent être plus vulnérables à la fraude simplement en raison de la méconnaissance de la langue ou de l'environnement local. L'argent perdu ou volé a disparu pour toujours, mais une carte de crédit peut être fermée et remplacée au cours d'un appel téléphonique.
The Bottom Line
Évitez d'utiliser une carte de crédit à mauvais escient. La dette coûte cher. Ne succombez pas à la tentation de dépenser au-delà de vos moyens simplement parce qu'une carte de crédit avec un solde disponible vous fait signe de votre portefeuille. Au lieu de cela, concentrez-vous sur son utilisation comme un outil pour obtenir une valeur ajoutée de vos dépenses prévues.
Lorsque vous utilisez une carte de crédit, faites le calcul. Déterminez si l'avantage que vous recherchez vaut le coût que vous paierez en frais et intérêts. Pour plus d'informations, voir "Économies par carte de crédit."
