Il est important de comprendre les différences entre les taux d'intérêt variables et les taux fixes si vous envisagez un prêt.
Prêts à taux d'intérêt variable
Un prêt à taux d'intérêt variable est un prêt dont le taux d'intérêt appliqué au solde impayé varie en fonction de l'évolution des taux d'intérêt du marché. Par conséquent, vos paiements varieront également (tant que vos paiements sont mélangés au principal et aux intérêts).
Prêts à taux d'intérêt fixe
Les prêts à taux d'intérêt fixe sont des prêts dans lesquels le taux d'intérêt appliqué au prêt restera fixe pendant toute la durée de ce prêt, quels que soient les taux d'intérêt du marché. Cela se traduira par vos paiements sont les mêmes sur toute la durée. La question de savoir si un prêt à taux fixe vous convient dépendra de l'environnement des taux d'intérêt au moment de la souscription et de la durée du prêt.
Lorsqu'un prêt est fixe pour toute sa durée, il demeure au taux d'intérêt du marché alors en vigueur, majoré ou diminué d'un écart propre à l'emprunteur. D'une manière générale, si les taux d'intérêt sont relativement bas, mais sont sur le point d'augmenter, il vaut mieux bloquer votre prêt à ce taux fixe. Selon les termes de votre accord, votre taux d'intérêt sur le nouveau prêt restera le même, même si les taux d'intérêt montent à des niveaux plus élevés. D'un autre côté, si les taux d'intérêt baissent, il serait préférable d'avoir un prêt à taux variable. À mesure que les taux d'intérêt baissent, le taux d'intérêt sur votre prêt augmente également.
Quel est le meilleur: taux d'intérêt fixe ou prêt à taux variable?
Cette discussion est simpliste, mais l'explication ne changera pas dans une situation plus compliquée. Des études ont montré qu'au fil du temps, l'emprunteur est susceptible de payer moins d'intérêts dans l'ensemble avec un prêt à taux variable par rapport à un prêt à taux fixe. Cependant, les tendances historiques ne sont pas nécessairement indicatives des performances futures. L'emprunteur doit également tenir compte de la période d'amortissement d'un prêt. Plus la période d'amortissement d'un prêt est longue, plus l'impact d'une variation des taux d'intérêt sur vos paiements est important.
Par conséquent, les hypothèques à taux variable (ARM) sont avantageuses pour un emprunteur dans un environnement de taux d'intérêt en baisse, mais lorsque les taux d'intérêt augmentent, les versements hypothécaires augmenteront fortement. Le produit de prêt ARM le plus populaire est l'ARM 5/1, dans lequel le taux reste fixe, généralement à un taux inférieur au taux normal du marché, pendant cinq ans. Une fois les cinq ans écoulés, le taux commence à s'ajuster et s'ajustera chaque année. Utilisez un outil comme le calculateur hypothécaire d'Investopedia pour estimer en quoi le total de vos versements hypothécaires peut différer selon le type de prêt hypothécaire que vous choisissez.
Un ARM pourrait convenir à un emprunteur qui prévoit de vendre sa maison après quelques années ou à un refinancement à court terme. Plus vous prévoyez d'hypothéquer, plus un ARM sera risqué. Bien que les taux d'intérêt initiaux sur un ARM puissent être bas, une fois qu'ils commencent à s'ajuster, les taux seront généralement plus élevés que ceux d'un prêt à taux fixe. Pendant la crise des prêts hypothécaires à risque, de nombreux emprunteurs ont constaté que leurs versements hypothécaires mensuels étaient devenus ingérables une fois que leurs taux avaient commencé à s'ajuster.
