Table des matières
- 1. Plus de choix d'investissement
- 2. Meilleure communication
- 3. Frais et coûts réduits
- 4. L'option Roth
- 5. Incitations en espèces
- 6. Moins de règles
- 7. Avantages de la planification successorale
- The Bottom Line
Chaque fois que vous changez d'emploi, vous avez plusieurs options avec votre compte de plan 401 (k). Vous pouvez l'encaisser, le laisser où il est, le transférer dans le plan 401 (k) de votre nouvel employeur (s'il en existe un) ou le transférer dans un compte de retraite individuel (IRA).
Oubliez de l'encaisser - les taxes et autres pénalités sont susceptibles d'être énormes. Pour la plupart des gens, le passage d'un 401 (k) - ou le cousin 403 (b), pour ceux dans le secteur public ou à but non lucratif - dans un IRA est le meilleur choix. Voici sept raisons pour lesquelles. Gardez à l'esprit que ces raisons supposent que vous n'êtes pas sur le point de prendre votre retraite ou à un âge où vous devez commencer à prendre les distributions minimales requises (RMD) d'un plan.
Points clés à retenir
- Certaines des principales raisons de transférer votre 401 (k) dans un IRA sont plus de choix d'investissement, une meilleure communication, des frais plus bas et la possibilité d'ouvrir un compte Roth.Les autres avantages incluent des incitations en espèces des courtiers pour ouvrir un IRA, moins de règles et les avantages de la planification successorale. Assurez-vous de peser les caractéristiques de votre plan 401 (k), à la fois l'ancien employeur et le nouveau (s'il en propose un), et comment ils se comparent à ceux proposés dans un IRA.
1. Plus de choix d'investissement
Votre 401 (k) est limité à quelques planètes dans l'univers d'investissement. Selon toute vraisemblance, vous avez le choix entre quelques fonds communs de placement - principalement des fonds d'actions et un ou deux fonds obligataires - et c'est tout. Cependant, avec un IRA, la plupart des types d'investissements sont à votre disposition, non seulement des fonds communs de placement, mais aussi des actions individuelles, des obligations et des fonds négociés en bourse (ETF), pour n'en nommer que quelques-uns.
«Les IRA ouvrent un plus grand univers de choix d'investissement», explique Russ Blahetka, CFP, fondateur et directeur général de Vestnomics Wealth Management LLC à Campbell, en Californie. «La plupart des plans 401 (k) ne permettent pas l'utilisation de la gestion des risques, comme les options, mais les IRA le font. Il est même possible de détenir des biens immobiliers générateurs de revenus dans votre IRA."
Vous pouvez également acheter et vendre vos avoirs à tout moment. La plupart des plans 401 (k) limitent le nombre de fois par an que vous pouvez rééquilibrer votre portefeuille, comme le disent les pros, ou vous limiter à certaines périodes de l'année.
2. Meilleure communication
La plupart des règles du plan 401 (k) stipulent que si vous avez moins de 1 000 $ dans votre compte, un employeur est automatiquement autorisé à l'encaisser et à vous le donner; si vous avez entre 1 000 $ et 5 000 $, votre employeur est autorisé à le mettre dans un IRA.
Et avoir un accès rapide à l'information est extrêmement important dans le cas peu probable où quelque chose se produirait au sud de votre ancien lieu de travail. "J'ai un client dont l'ancien employeur a fait faillite. Son 401 (k) a été gelé pendant trois ans car le tribunal devait s'assurer qu'il n'y avait pas d'entreprise de singe là-bas", explique Michael Zhuang, directeur de MZ Capital Management à Bethesda, Md. "Pendant mon client n'avait pas accès, et il était constamment inquiet de perdre sa caisse de retraite."
3. Frais et coûts réduits
Il vous faudrait croquer les chiffres sur celui-ci, mais le passage à un IRA pourrait vous faire économiser beaucoup en frais de gestion, en frais administratifs et en ratios de dépenses de fonds - tous ces petits coûts qui peuvent ronger les retours sur investissement au fil du temps. Les fonds offerts par le plan 401 (k) peuvent être plus chers que la norme pour leur classe d'actifs. Et puis il y a les frais annuels globaux que l'administrateur du régime facture.
«Les investisseurs doivent faire attention aux coûts de transaction associés à l'achat de certains investissements et aux ratios de dépenses, aux frais 12b-1 ou aux charges associées aux fonds communs de placement. Tous ces éléments peuvent facilement dépasser 1% du total des actifs par an», explique Mark. Hebner, fondateur et président de Index Fund Advisors Inc. à Irvine, en Californie, et auteur de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".
Certes, l'inverse pourrait être vrai. Les plus gros plans 401 (k) qui ont des millions à investir ont accès à des fonds de classe institutionnelle qui facturent des frais inférieurs à ceux de leurs homologues de détail. Bien sûr, votre IRA ne sera pas gratuit non plus. Mais encore une fois, vous aurez plus de choix et plus de contrôle sur la façon dont vous investirez, où vous investirez et ce que vous paierez.
4. L'option Roth
Un roulement IRA ouvre la possibilité d'un compte Roth. Il existe des Roth 401 (k), mais ils restent rares. Avec les Roth IRA, vous payez des impôts sur les fonds que vous contribuez lorsque vous les versez, mais il n'y a pas d'impôt à payer lorsque vous les retirez (contrairement à un IRA traditionnel). Vous n'avez pas non plus à prendre de RMD à l'âge de 70-1 / 2, ou même jamais, d'un Roth IRA.
Votre administrateur de plan 401 (k) ne peut autoriser que les transferts vers un IRA traditionnel. Si c'est le cas, vous devrez le faire, puis le convertir en Roth.
5. Incitations en espèces
Les courtiers sont désireux de votre entreprise. Pour vous inciter à apporter votre argent de retraite à leur entreprise, ils peuvent jeter de l'argent à votre guise. TD Ameritrade, par exemple, offre des bonus allant de 100 $ à 2500 $ lorsque vous transférez votre 401 (k) à l'un de ses IRA, selon le montant que vous devez investir. S'il ne s'agit pas d'espèces, les échanges gratuits pourraient faire partie du package.
Si vous souhaitez consulter certaines des entreprises les mieux notées qui gèrent les IRA, Investopedia propose une liste des meilleurs courtiers pour les IRA.
6. Moins de règles
Comprendre votre 401 (k) n'est pas une tâche facile car chaque entreprise dispose d'une grande latitude dans la mise en place du plan. En revanche, les règlements de l'IRA sont normalisés par l'Internal Revenue Service (IRS). Un IRA avec un courtier suit la plupart des mêmes règles que tout autre courtier.
7. Avantages de la planification successorale
À votre décès, il y a de fortes chances que votre 401 (k) soit payé en une seule fois à votre bénéficiaire, ce qui pourrait causer des maux de tête sur le revenu et les droits de succession. Cela varie en fonction du plan particulier, mais la plupart des entreprises préfèrent distribuer l'argent rapidement, de sorte qu'elles n'ont pas à tenir le compte d'un employé qui n'est plus là. L'héritage des IRA a également ses règlements, mais les IRA offrent plus d'options de paiement. Encore une fois, cela revient à contrôler.
La limite de contribution de 2020 pour ceux qui participent à un plan 401 (k) ou 403 (b) est de 19 500 $, contre 19 000 $ en 2019, selon les directives les plus récentes de l'IRS, tandis que la limite de rattrapage pour les 50 ans et plus s'élève à 6 500 $ en 2020 contre 6 000 $ en 2019. La limite de 2020 pour les IRA est de 6 000 $, inchangée par rapport à 2019, tandis que la limite de rattrapage est de 1 000 $ supplémentaires.
The Bottom Line
Pour la plupart des gens qui changent d'emploi, il y a de nombreux avantages à passer un 401 (k) dans un IRA. Cela étant dit, beaucoup dépend des spécificités du plan 401 (k), à la fois de l'ancien employeur et du nouveau - options d'investissement, frais, dispositions de prêt, etc. Il importe également de comparer ces conditions et caractéristiques à celles proposées dans un IRA, que vous pourriez établir avec une maison de courtage ou une banque.
Vous pourriez également avoir le meilleur des deux mondes. Vous n'avez pas à rouler tout votre argent dans un IRA. Une partie de votre solde peut rester dans le 401 (k) de votre ancienne entreprise si vous êtes satisfait des retours que vous recevez. Vous pouvez ensuite configurer un nouvel IRA ou reconduire le reste dans un compte existant ou un nouveau IRA de reconduction. Après avoir effectué votre roulement, vous pouvez contribuer à la fois au 401 (k) de votre nouvelle entreprise et à un IRA (traditionnel ou Roth) tant que vous ne dépassez pas votre limite de contribution annuelle.
