Cote de crédit vs pointage de crédit: un aperçu
La cote de crédit et la cote de crédit peuvent être utilisées de manière interchangeable dans certains cas, mais il existe une distinction entre ces deux expressions. Une cote de crédit, souvent exprimée sous forme de lettre, traduit la solvabilité d'une entreprise ou d'un gouvernement. Un pointage de crédit, généralement donné sous forme de nombre, est également une expression de la solvabilité qui peut être utilisée pour les entreprises ou les consommateurs individuels.
Certaines cotes de crédit (par exemple, Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian's Intelliscore Plus ou FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) s'appliquent exclusivement aux entreprises.
En tant que consommateur, votre pointage de crédit est un nombre basé sur les informations de vos rapports de crédit dans les trois principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian et TransUnion. Lorsqu'il s'agit de demander un prêt personnel, une hypothèque ou une nouvelle carte de crédit, vous serez intéressé par votre pointage de crédit personnel.
Les notes et les notes sont conçues pour montrer aux prêteurs et aux créanciers potentiels la probabilité qu'un emprunteur rembourse une dette. Ils sont créés par des tiers indépendants, plutôt que par des créanciers ou des consommateurs. Ces services sont payés par l'entité demandant le pointage de crédit ainsi que par le créancier.
Points clés à retenir
- Les notes de crédit sont exprimées en lettres et sont souvent utilisées pour les entreprises et les gouvernements.Les notes de crédit sont des chiffres le plus souvent utilisés pour les particuliers, bien qu'ils puissent être utilisés pour les entreprises, comme le Dun & Bradstreet PAYDEX.La note de crédit d'un individu est basée sur des informations provenant de les trois principales agences d'évaluation du crédit, telles qu'Experian, et allant de 300 à 850. Le score FICO est le score de crédit le plus couramment utilisé, qui prend des informations des trois principaux bureaux de crédit pour créditer le score de crédit d'un individu. produit par des agences de notation telles que Standard & Poor's.
Cotes de crédit
Lors de la création d'une notation de crédit, toutes les agences peuvent définir leurs propres barèmes, mais les notations les plus utilisées sont produites par Standard & Poor's. Il utilise des notations triple-A pour les sociétés ou les gouvernements qui ont la plus forte capacité à respecter leurs engagements financiers, suivis des doubles-A, A, triple-B, double-B, B, triple-C, double-C, C et D par défaut. Des avantages et des inconvénients peuvent être ajoutés pour distinguer les différences entre les notes de «AA» à «CCC».
Pour calculer ces notes, S&P examine les antécédents d'emprunt et de remboursement d'une entreprise ou d'un gouvernement. Fitch et Moody's sont deux autres sociétés qui créent également des notations de crédit. Les trois organisations attribuent également des notes de perspectives (négatives, positives, stables, en cours de révision et par défaut) aux pays. Ceux-ci indiquent la tendance potentielle de la notation d'un pays au cours des six prochains mois à deux ans.
Scores de crédit à la consommation
Contrairement aux cotes de crédit, les cotes de crédit sont généralement exprimées en chiffres. Le pointage de crédit le plus couramment utilisé dans les décisions de crédit à la consommation est le pointage FICO, ou Fair Isaac Corporation. FICO prend les informations des trois principaux bureaux de crédit et les utilise pour calculer la cote de crédit d'un individu.
Les trois bureaux génèrent également leurs propres cotes de crédit pour les particuliers. Ceux-ci vous donneront une idée générale de la position de votre crédit et des facteurs qui l'affectent, mais la plupart des prêteurs regardent un score FICO plutôt que ces scores lors de l'évaluation de la solvabilité d'un consommateur.
Des facteurs de crédit tels que vos antécédents de paiement, le montant que vous devez, depuis combien de temps vos comptes de crédit sont ouverts (vos antécédents de crédit), de nouveaux crédits et la combinaison de types de crédits entrent dans un score FICO. Ces scores vont de 300 à 850; plus le score d'un consommateur est élevé, mieux c'est. Les cotes de crédit sont généralement regroupées dans des plages telles qu'excellentes, bonnes, passables et médiocres.
Chaque prêteur aura ses propres lignes directrices pour l'octroi de crédit, mais généralement, les scores supérieurs à 720 sont considérés comme excellents, tandis que les scores entre 690 et 720 sont considérés comme bons et expriment que l'emprunteur est relativement sûr. Les scores inférieurs à 690 mais supérieurs à 650 sont acceptables. Les emprunteurs avec des scores dans cette fourchette peuvent avoir quelques défauts de paiement dans leurs antécédents de crédit. Les scores inférieurs à 650 sont considérés comme médiocres.
Différences clés
Bien que les échelles puissent varier, les échelles les plus couramment utilisées pour les cotes de crédit et les cotes de crédit considèrent les emprunteurs classés dans les deux tiers inférieurs de l'échelle comme risqués. Les emprunteurs avec des scores FICO de 300 à 650, par exemple, sont considérés comme risqués, tandis que ceux avec des scores allant de 650 à 850 sont considérés comme passables à excellents.
De même, sur l'échelle de notation de S&P, les emprunteurs dont la notation est inférieure à triple B sont considérés comme «indésirables», tandis que ceux qui se situent entre triple B et triple A sur l'échelle sont considérés comme acceptables.
