Un pointage de crédit est un nombre statistique qui évalue la solvabilité d'un consommateur et est basé sur l'historique de crédit. Les prêteurs utilisent les cotes de crédit pour évaluer la probabilité qu'une personne rembourse ses dettes. Le pointage de crédit d'une personne varie de 300 à 850, et plus le pointage est élevé, plus une personne est considérée comme financièrement fiable.
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Le modèle de pointage de crédit a été créé par la Fair Isaac Corporation, également connue sous le nom de FICO, et il est utilisé par les institutions financières. Bien qu'il existe d'autres systèmes de notation du crédit, le score FICO est de loin le plus couramment utilisé.
Les consommateurs peuvent avoir des scores élevés en maintenant une longue histoire de paiement de leurs factures à temps et en maintenant leur dette faible.
Un pointage de crédit joue un rôle clé dans la décision d'un prêteur d'offrir du crédit. Les personnes ayant des cotes de crédit inférieures à 640, par exemple, sont généralement considérées comme des emprunteurs à risque. Les établissements de crédit facturent souvent des intérêts sur les prêts hypothécaires à risque à un taux supérieur à celui d'un prêt hypothécaire conventionnel afin de se compenser pour supporter plus de risques. Ils peuvent également exiger un délai de remboursement plus court ou un cosignataire pour les emprunteurs ayant une cote de crédit faible. À l'inverse, une cote de crédit de 700 ou plus est généralement considérée comme bonne et peut entraîner un taux d'intérêt inférieur pour l'emprunteur, ce qui lui fait payer moins d'argent en intérêts pendant la durée du prêt.
Le pointage de crédit d'une personne peut également déterminer la taille d'un dépôt initial requis pour obtenir un smartphone, un service de câblodistribution ou des services publics, ou pour louer un appartement. Et les prêteurs examinent fréquemment les notes des emprunteurs, en particulier lorsqu'ils décident de modifier un taux d'intérêt ou une limite de crédit sur une carte de crédit.
Alors que chaque créancier définit ses propres fourchettes pour les notes de crédit (par exemple, de nombreux prêteurs pensent que tout ce qui dépasse 800 est excellent), voici la fourchette moyenne des notes FICO:
- Excellent: 800 à 850Très bon: 740 à 799Bon: 670 à 739Bien: 580 à 669Mauvais: 300 à 579
Facteurs de pointage de crédit
Il existe trois grandes agences d'évaluation du crédit aux États-Unis (Experian, Transunion et Equifax) qui signalent, mettent à jour et stockent les antécédents de crédit des consommateurs. Bien qu'il puisse y avoir des différences dans les informations collectées par les trois bureaux de crédit, cinq principaux facteurs sont évalués lors du calcul d'un pointage de crédit:
- Historique des paiements Montant total dû Durée des antécédents de crédit Types de crédit Nouveau crédit
L'historique des paiements compte pour 35% d'un pointage de crédit et montre si une personne paie ses obligations à temps. Le montant total dû compte pour 30% et prend en compte le pourcentage de crédit disponible pour une personne qui est actuellement utilisée, qui est connu comme l'utilisation du crédit.
La durée des antécédents de crédit compte pour 15%, les antécédents de crédit plus longs étant considérés comme moins risqués, car il existe plus de données pour déterminer l'historique des paiements.
Les types de crédit utilisés comptent pour 10% d'un pointage de crédit et indiquent si une personne a une combinaison de crédit à tempérament, comme les prêts-auto ou les prêts hypothécaires, et de crédit renouvelable, comme les cartes de crédit. Les nouveaux crédits comptent également pour 10%, et ils tiennent compte du nombre de nouveaux comptes dont dispose une personne, du nombre de nouveaux comptes qu'elle a demandés récemment, ce qui entraîne des demandes de crédit et de la date d'ouverture du dernier compte.
Conseiller Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC
Au lieu de les fermer, récupérez les cartes que vous n'utilisez pas. Conservez-les dans un endroit sûr dans des enveloppes distinctes et étiquetées. Connectez-vous en ligne pour accéder et vérifier chacune de vos cartes. Pour chacun, assurez-vous qu'il n'y a pas d'équilibre et que votre adresse, adresse e-mail et autres coordonnées sont correctes. Assurez-vous également que vous n'avez configuré le paiement automatique sur aucun d'entre eux. Dans la section où vous pouvez avoir des alertes, assurez-vous d'avoir votre adresse e-mail ou votre téléphone dedans. Assurez-vous de vérifier régulièrement qu'aucune activité frauduleuse ne se produit sur eux, car vous ne les utiliserez pas. Fixez-vous un rappel pour les vérifier tous les six mois ou tous les ans pour vous assurer qu'il n'y a pas eu de frais sur eux et que rien d'inhabituel ne s'est produit.
Comment améliorer votre pointage de crédit
Lorsque des informations sont mises à jour sur le rapport de crédit d'un emprunteur, sa cote de crédit change et peut augmenter ou diminuer en fonction des nouvelles informations. Voici quelques façons dont un consommateur peut améliorer sa cote de crédit:
- Payez vos factures à temps: six mois de paiements à temps sont nécessaires pour voir une différence notable dans votre score. Augmentez votre ligne de crédit: Si vous avez des comptes de carte de crédit, appelez et demandez une augmentation de crédit. Si votre compte est en règle, vous devriez bénéficier d'une augmentation de votre limite de crédit. Il est important de ne pas dépenser ce montant afin d'avoir un taux d'utilisation du crédit inférieur. Ne fermez pas un compte de carte de crédit: Si vous n'utilisez pas une certaine carte de crédit, il est préférable de cesser de l'utiliser au lieu de fermer le compte. Selon l'âge et la limite de crédit d'une carte, cela peut nuire à votre pointage de crédit si vous fermez le compte. Supposons, par exemple, que vous avez 1 000 $ de dettes et une limite de crédit de 5 000 $ répartie également entre deux cartes. En l'état, votre taux d'utilisation du crédit est de 20%, ce qui est bien. Cependant, la fermeture d'une des cartes mettrait votre taux d'utilisation du crédit à 40%, ce qui affecterait négativement votre score.
Votre pointage de crédit est un chiffre qui peut vous coûter cher ou vous faire économiser beaucoup d'argent au cours de votre vie. Un excellent score peut vous permettre d'obtenir des taux d'intérêt bas, ce qui signifie que vous paierez moins pour toute ligne de crédit que vous souscrivez. Mais c'est à vous, l'emprunteur, de vous assurer que votre crédit reste solide afin que vous puissiez avoir accès à plus d'occasions d'emprunter si vous en avez besoin.
