Table des matières
- CD Roth IRA
- Avantages de l'utilisation de CD dans votre Roth
- Inconvénients de l'utilisation des CD Roth IRA
- The Bottom Line
Le marché boursier peut parfois bouger sauvagement, des centaines de points un jour, des centaines le lendemain. À long terme, cependant, les actions ont tendance à s'apprécier, et l'histoire montre que les investir est la voie la plus probable vers une croissance à long terme pour des comptes comme un Roth IRA.
Mais c'est un réconfort froid si vous prévoyez de puiser dans votre Roth IRA bientôt - parce que vous êtes sur le point de prendre votre retraite, par exemple - ou si vous en êtes déjà dépendant pour une grande partie de vos revenus. Si vous avez un horizon temporel court pour vos investissements ou tout simplement une très faible tolérance au risque, vous voudrez peut-être envisager un certificat de dépôt (CD) Roth IRA.
Points clés à retenir
- Un CD Roth IRA est un certificat de dépôt détenu à l'intérieur d'un Roth IRA, et certaines banques créent des CD expressément à cette fin. Du côté positif, les CD peuvent être une source de revenu sûre et prévisible, contrebalançant les actions volatiles. bloquez vos fonds - lourdement pénalisés pour les retraits avant l'échéance - et leurs taux d'intérêt sont bas et fixes, mettant votre argent à la merci de l'inflation.
Que sont les certificats de dépôt Roth IRA?
Un CD Roth IRA est essentiellement un certificat de dépôt - un peu comme les certificats de dépôt que vous avez l'habitude de voir annoncé dans votre banque locale - qui est détenu à l'intérieur d'un Roth IRA. Il fonctionne comme n'importe quel CD, offrant un taux d'intérêt fixe sur toute sa durée de vie, généralement de six mois à 10 ans. L'argent est destiné à être conservé dans le CD jusqu'à l'échéance; si vous le retirez avant cela, vous serez généralement frappé de pénalités.
Vous pouvez mettre n'importe quel CD de banque dans votre Roth IRA. Et certaines institutions financières ont créé des CD spéciaux expressément à cet effet, appelés CD IRA. Ces CD ont tendance à être plus longs, à long terme (une décennie ou même plus) mais offrent des taux d'intérêt plus élevés que ceux que vous pourriez obtenir ailleurs.
Avantages de l'utilisation de CD dans votre Roth
Il y a trois principaux avantages à utiliser un certificat de dépôt dans votre Roth IRA.
- Vous obtenez un rendement constant et prévisible. L'APY (pourcentage annuel de rendement) donné pour le CD lorsque vous investissez est le rendement que vous recevrez jusqu'à son échéance. Vous avez un manque de risque presque complet. Aucun investissement n'est sûr à 100%, mais les CD sont assez proches. Comme la plupart des comptes bancaires, ils sont livrés avec une assurance FDIC (si un CD que vous envisagez ne fait pas, passez à autre chose). Si votre CD Roth IRA est assuré par le gouvernement fédéral, vous êtes couvert jusqu'à 250 000 $ si l'institution financière fait faillite. Les CD offrent des rendements plus élevés que les autres produits bancaires assurés, tels que les comptes d'épargne ou les comptes du marché monétaire. Par exemple, à la mi-août 2019, le taux d'intérêt moyen était de 0, 56% pour un CD de 12 mois, 0, 09% pour un compte d'épargne et 0, 19% pour un compte du marché monétaire, selon le rapport hebdomadaire des taux nationaux et des plafonds de taux de la FDIC.
Inconvénients de l'utilisation des CD Roth IRA
Aucun investissement n'est parfait. Il y a trois gros inconvénients associés à la mise de certificats de dépôt dans votre Roth IRA.
- Vous manquez probablement des rendements beaucoup plus élevés ailleurs. Oui, les CD paient mieux que les autres produits bancaires, mais ils paient moins que les autres véhicules d'investissement. En 2019, les CD les plus élevés offraient des APY autour de 2, 75%. C'est à peu près la moitié du rendement affiché par les fonds d'actions et d'obligations en 2018. Le deuxième inconvénient est lié au premier. Puisque vous êtes enfermé dans un taux de rendement relativement faible, votre argent peut perdre du terrain face à l'inflation. Si vous investissez 100 000 $ dans un CD aujourd'hui en gagnant 1% et que l'inflation est de 3%, lorsque vous retirez votre argent du CD, il aura moins de pouvoir d'achat que lorsque vous y mettez. L'inflation rongera lentement votre capital d'investissement. Votre accès à vos fonds est limité. Les pénalités pour retirer de l'argent tôt de votre CD n'ont pas beaucoup d'importance si vous êtes à des années de puiser dans votre Roth, ou si le compte a moins de cinq ans (puisque vous ne pouvez pas retirer de revenus exonérés d'impôt avant cela, en tous cas). Mais si vos besoins en revenus sont en constante évolution, pourquoi risquer de vous faire dinguer? Après tout, la flexibilité du Roth - pouvoir retirer ses contributions à tout moment - est l'un de ses principaux arguments de vente.
Mettre un ou plusieurs CD dans votre Roth IRA a plus de sens si vous êtes très proche de la retraite ou déjà là.
The Bottom Line
Les certificats de dépôt dans un Roth ont leurs avantages. Mais ce n'est probablement pas le meilleur choix s'il vous reste des décennies pour que votre Roth se développe, car vous devriez investir plus pour l'appréciation que pour le revenu, et vous avez le temps de traverser les hauts et les bas du marché boursier.
Cependant, si vous êtes à l'âge de la retraite ou presque, cela peut être un bon moyen à faible risque d'équilibrer une partie de votre portefeuille de placements, un contrepoids à la volatilité du marché. Vous pourriez également envisager de construire une échelle de CD au sein de votre Roth IRA pour vous aider à gérer vos flux de trésorerie et vous assurer de ne pas rester bloqué dans un taux d'intérêt bas pendant trop longtemps.
