Qu'est-ce que la couverture de responsabilité croisée?
La couverture de la responsabilité croisée est un avenant qui couvre les polices d'assurance couvrant plusieurs parties et couvrant les deux parties si l'une fait une réclamation contre l'autre. La couverture de la responsabilité croisée traite les différentes parties couvertes par le même contrat comme si elles avaient leurs propres polices distinctes.
Comprendre la couverture de responsabilité croisée
La responsabilité croisée signifie qu'une partie assurée peut poursuivre une autre partie assurée lorsque les deux parties sont sous la même police. L'assurance responsabilité civile standard comprend généralement une clause de responsabilité croisée appelée convention de séparation des assurés. Le contrat a généralement un libellé semblable à ce qui suit: «Chaque assuré réclamé en vertu de cette police sera traité, au moment de la réclamation, comme s'il était le seul assuré en vertu de la police.»
Les contrats d'assurance commerciale ont une couverture de responsabilité croisée. La clause permet aux différentes parties incluses dans le contrat d'être traitées séparément dans certaines situations alors que, dans d'autres, elles sont traitées de la même manière. Dans le cas où les parties sont traitées séparément lors d'une action en justice, elles ne reçoivent pas toutes une limite de couverture distincte. Cette différence signifie qu'une limite globale s'applique toujours à la couverture totale fournie par la police.
Les polices d'assurance responsabilité d'entreprise peuvent exclure la couverture des poursuites intersociétés, éliminant ainsi la fonction de «séparation des assurés» dans certains cas. Par exemple, les associés fondateurs d'un cabinet d'avocats peuvent se poursuivre les uns les autres pour les dommages ou blessures que chaque partie insiste sur le fait que l'autre a causé. Les entreprises qui souhaitent se prémunir contre ce type de risque devront acheter des produits intersociétés adaptés à l'exclusion.
De nombreuses polices d'assurance responsabilité civile commerciale ont déjà un langage traitant de la couverture de la responsabilité croisée et n'ont pas d'exclusions pour ce type d'événement. Puisqu'aucune exclusion n'est impliquée, une approbation distincte n'est pas nécessaire.
Les clauses de responsabilité croisée sont généralement standard dans une police de responsabilité civile commerciale. Cependant, certaines politiques peuvent exclure certaines situations - un administrateur de société en poursuivant un autre, par exemple, ou des poursuites intentées par une entreprise contre ses administrateurs.
Fonctionnement de la couverture de responsabilité croisée
Prenons par exemple une entreprise automobile qui partage une police d'assurance responsabilité avec ses filiales, qui fabriquent diverses pièces. La société mère est responsable de l'assemblage du véhicule pendant que les filiales fabriquent les composants. En raison d'une pièce défectueuse, un certain nombre d'accidents de la route se produisent, entraînant des réclamations contre le constructeur automobile. Dans le cadre de la séparation des assurés de la police de responsabilité croisée, la société mère poursuit l'une de ses filiales.
L'avenant de responsabilité croisée est l'une des raisons pour lesquelles l'assurance responsabilité civile générale est si importante pour protéger les actifs financiers de toute entreprise.
Points clés à retenir
- La responsabilité croisée signifie qu'une partie assurée peut poursuivre une autre partie assurée lorsque les deux parties sont sous la même police.Un accord de séparation des assurés signifie que les parties au même contrat sont traitées comme si elles étaient la seule partie au contrat. La plupart des polices d'assurance responsabilité commerciale contiennent déjà un libellé traitant de la couverture de la responsabilité croisée.
Il n'y a aucune approbation pour la responsabilité croisée en vertu des politiques de responsabilité civile commerciale pour une bonne raison. L'approbation de fournir une couverture de responsabilité croisée est incluse dans la police CGL elle-même depuis 1986. Cependant, selon Insight Analysis, une plate-forme médiatique pour les agents d'assurance, de nombreux avocats ou consultants le demanderont de toute façon parce qu'ils ne savent pas que la couverture est déjà fournie. sous responsabilité civile commerciale.
