Qu'est-ce que le découvert à la lumière du jour?
Un découvert à la lumière du jour se produit lorsqu'une banque retire plus d'argent qu'elle n'en a sur son compte de la Réserve fédérale pour effectuer un paiement; le découvert doit être réglé avant la fin du jour ouvrable.
Points clés à retenir
- Avec un découvert à la lumière du jour, une banque transfère un montant net plus élevé en un jour qu'elle n'en a dans ses réserves, une mesure prise parce qu'elle doit effectuer un paiement. heures normales de bureau.Certaines banques sont autorisées par la Réserve fédérale à effectuer des découverts à condition que les paiements entrants leur permettent de rembourser les fonds à la fin de la journée.La situation financière d'une banque détermine si elle sera autorisée par la Réserve fédérale à effectuer des découverts, et encore moins de combien.
Comprendre le découvert à la lumière du jour
Les banques de réserve fédérales exploitent Fedwire, un système de paiement qui permet le règlement de fonds entre des milliers de banques. Certaines de ces banques sont autorisées à retirer leurs comptes, étant entendu que les paiements entrants leur permettront de reconstituer les fonds d'ici la fin de la journée. Ces découverts sont appelés découverts intrajournaliers ou de jour.
La Fed attribue différentes limites de découvert à la lumière du jour en fonction de la situation financière d'une banque. Certaines banques ne sont pas du tout autorisées à retirer leurs comptes, tandis que d'autres peuvent retirer 187, 5% de leurs mesures de fonds propres, une mesure que la Fed utilise pour analyser la capacité d'une banque à satisfaire aux normes de fonds propres basées sur le risque.
Les banques sont facturées pour les découverts à la lumière du jour afin de les dissuader de devenir trop dépendants de ces protections. Bien que les découverts à la lumière du jour contribuent à accroître la liquidité et l'efficacité du système financier, ils pourraient également présenter un risque systémique. Le risque est que trop de banques tirent leurs comptes en même temps, ce qui aurait un impact sur le flux d'argent à travers le système financier et l'économie. Lorsqu'une banque engage trop de découverts à la lumière du jour, la Réserve fédérale peut intervenir et imposer une surveillance supplémentaire.
Normalement, les banques attendront la fermeture des bureaux pour régler les déséquilibres des réserves. Les facilités de prêt permettent aux institutions financières d'accéder à des fonds afin de satisfaire aux exigences en matière de réserves, en utilisant le marché des prêts au jour le jour. Les banques centrales peuvent également utiliser des facilités de crédit pour augmenter la liquidité sur des périodes plus longues. Ils accomplissent généralement cela en utilisant des installations d'enchères à terme.
La Réserve fédérale facture des frais lorsqu'une banque subit un découvert à la lumière du jour, afin de décourager les banques de prendre une telle mesure trop souvent.
Exemple de découvert à la lumière du jour
Hypothétiquement, la Banque ABC pourrait avoir 250 millions de dollars d'actifs, la Réserve fédérale exigeant que la banque conserve 10%, ou 25 millions de dollars, de réserves. Mais un jour donné, la banque devra peut-être transférer 30 millions de dollars de ses différents comptes. S'il transfère ce montant, il a créé un découvert de 5 millions de dollars qu'il doit couvrir d'ici la fin de la journée en empruntant à la Réserve fédérale, en échange de frais.
Découvert à la lumière du jour pour les particuliers
Les clients bancaires bénéficient également souvent de «découverts personnels», généralement sans frais. Si un client n'a pas suffisamment de fonds sur son compte pour couvrir des frais au cours d'une journée, certaines banques autorisent quand même les frais à passer. À condition que les fonds soient remplacés d'ici la fin de la journée, il n'y a généralement pas de frais. Si les fonds ne sont pas remplacés, la banque facturera des frais de découvert, souvent de 35 $ par transaction.
