Table des matières
- Qu'est-ce que le ratio DTI?
- Formule DTI et calcul
- Quel ratio DTI vous dit
- DTI vs ratios dette / plafond
- Limitations du ratio DTI
- Exemple de ratio dette / revenu
- Exemple réel de ratio DTI
Qu'est-ce que le ratio dette / revenu (DTI)?
Le ratio de la dette au revenu (DTI) est une mesure des finances personnelles qui compare le paiement mensuel de la dette d'un individu à son revenu brut mensuel. Votre revenu brut est votre salaire avant déduction des impôts et autres déductions. Le ratio de la dette au revenu est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sert à payer vos paiements mensuels de la dette.
Ratio dette / revenu (DTI)
Formule DTI et calcul
Le ratio DTI est l'un des paramètres que les prêteurs, y compris les prêteurs hypothécaires, utilisent pour mesurer la capacité d'un individu à gérer les paiements mensuels et à rembourser les dettes.
La DTI = Revenu mensuel brut Total des paiements mensuels de la dette
- Résumez vos paiements mensuels de dette, y compris les cartes de crédit, les prêts et les prêts hypothécaires.Divisez le montant total de vos paiements mensuels de dette par votre revenu brut mensuel.Le résultat produira une décimale, donc multipliez le résultat par 100 pour atteindre votre pourcentage DTI.
Points clés à retenir
- Le ratio de la dette au revenu (DTI) est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sert à payer vos paiements mensuels de la dette.En général, 43% est le ratio DTI le plus élevé qu'un emprunteur peut avoir et se qualifier pour un prêt hypothécaire, mais les prêteurs préfèrent un ratio inférieur à 36%, avec un maximum de 28% de cette dette allant au service d'une hypothèque ou d'un paiement de loyer.Un faible ratio DTI démontre un bon équilibre entre la dette et les revenus, et les banques et autres fournisseurs de crédit veulent voir de faibles DTI avant d'accorder des prêts à un emprunteur potentiel.
Que vous dit le ratio DTI?
Un faible ratio dette / revenu (DTI) démontre un bon équilibre entre dette et revenu. En d'autres termes, si votre ratio DTI est de 15%, cela signifie que 15% de votre revenu brut mensuel est affecté au remboursement de la dette chaque mois. À l'inverse, un ratio DTI élevé peut signaler qu'un individu est trop endetté pour le montant de revenu gagné chaque mois.
En règle générale, les emprunteurs dont le ratio dette / revenu est faible sont susceptibles de gérer efficacement leurs versements mensuels. En conséquence, les banques et les fournisseurs de crédit financier veulent voir des ratios DTI faibles avant d'accorder des prêts à un emprunteur potentiel. La préférence pour les faibles ratios DTI est logique puisque les prêteurs veulent être sûrs qu'un emprunteur n'est pas surchargé, ce qui signifie qu'ils ont trop de paiements de dette par rapport à leur revenu.
En règle générale, 43% est le ratio DTI le plus élevé qu'un emprunteur peut avoir et toujours qualifié pour une hypothèque. Idéalement, les prêteurs préfèrent un ratio de la dette au revenu inférieur à 36%, 28% au maximum de cette dette étant destinés au service d'une hypothèque ou d'un paiement de loyer.
Le ratio DTI maximum varie d'un prêteur à l'autre. Cependant, plus le ratio dette / revenu est bas, meilleures sont les chances que l'emprunteur soit approuvé, ou du moins considéré, pour la demande de crédit.
DTI vs ratios dette / plafond
Parfois, le ratio de la dette au revenu est regroupé avec le ratio de la dette au plafond. Cependant, les deux mesures ont des différences distinctes.
Le ratio dette / plafond, également appelé ratio d'utilisation du crédit, est le pourcentage du crédit total disponible d'un emprunteur qui est actuellement utilisé. En d'autres termes, les prêteurs veulent déterminer si vous maximisez vos cartes de crédit. Le ratio DTI calcule vos paiements mensuels de dette par rapport à vos revenus, l'utilisation du crédit mesurant vos soldes de dette par rapport au montant de crédit existant pour lequel vous avez été approuvé par les sociétés de cartes de crédit.
Limites du ratio de la dette au revenu
Bien qu'important, le ratio DTI n'est qu'un ratio financier ou métrique utilisé pour prendre une décision de crédit. Les antécédents de crédit et la cote de crédit d'un emprunteur pèseront également lourd dans la décision d'accorder un crédit à un emprunteur. Un pointage de crédit est une valeur numérique de votre capacité à rembourser une dette. Plusieurs facteurs ont un impact négatif ou positif sur un score, et ils incluent les retards de paiement, les défauts de paiement, le nombre de comptes de crédit ouverts, les soldes sur les cartes de crédit par rapport à leurs limites de crédit ou l'utilisation du crédit.
Le ratio DTI ne fait pas de distinction entre les différents types de dette et le coût du service de cette dette. Les cartes de crédit comportent des taux d'intérêt plus élevés que les prêts étudiants, mais elles sont regroupées dans le calcul du ratio DTI. Si vous transférez vos soldes de vos cartes à taux d'intérêt élevé vers une carte de crédit à faible taux d'intérêt, vos paiements mensuels diminueraient. En conséquence, vos paiements mensuels totaux de dette et votre ratio DTI diminueraient, mais votre dette totale en cours resterait inchangée.
Le ratio dette / revenu est un ratio important à surveiller lors de la demande de crédit, mais ce n'est qu'une mesure utilisée par les prêteurs pour prendre une décision de crédit.
Exemple de ratio dette / revenu
John cherche à obtenir un prêt et essaie de comprendre son ratio dette / revenu. Les factures et les revenus mensuels de John sont les suivants:
- hypothèque: 1 000 $ prêt auto: 500 $ cartes de crédit: 500 $ revenu brut: 6 000 $
Le paiement mensuel total de la dette de John est de 2 000 $:
La 2000 $ = 1000 $ + 500 $ + 500 $
Le ratio DTI de John est de 0, 33:
La 0, 33 = 2000 $ ÷ 6000 $
En d'autres termes, John a un ratio dette / revenu de 33%.
Comment réduire un ratio dette / revenu
Vous pouvez réduire votre ratio dette / revenu en réduisant votre dette mensuelle récurrente ou en augmentant votre revenu mensuel brut.
En utilisant l'exemple ci-dessus, si John a la même dette mensuelle récurrente de 2000 $ mais que son revenu mensuel brut augmente à 8000 $, son calcul du ratio DTI passera à 2000 $ ÷ 8000 $ pour un ratio dette / revenu de 0, 25 ou 25%.
De même, si le revenu de John reste le même à 6000 $, mais qu'il est en mesure de rembourser son prêt automobile, ses paiements mensuels récurrents de dette tomberaient à 1500 $, car le paiement de la voiture était de 500 $ par mois. Le ratio DTI de John serait calculé comme 1 500 $ ÷ 6 000 $ = 0, 25 ou 25%.
Si John peut à la fois réduire ses paiements mensuels de dette à 1500 $ et augmenter son revenu mensuel brut à 8000 $, son ratio DTI serait calculé comme 1500 $ ÷ 8000 $, ce qui équivaut à 0, 1875 ou 18, 75%.
Le ratio DTI peut également être utilisé pour mesurer le pourcentage du revenu qui va vers les coûts de logement, qui pour les locataires est le montant du loyer mensuel. Les prêteurs cherchent à voir si un emprunteur potentiel peut gérer son endettement actuel tout en payant son loyer à temps, compte tenu de son revenu brut.
Exemple réel du ratio DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) est l'un des plus grands prêteurs des États-Unis. La banque propose aux consommateurs des produits bancaires et de prêt comprenant des hypothèques et des cartes de crédit. Vous trouverez ci-dessous un aperçu de leurs lignes directrices sur les ratios dette / revenu qu'ils jugent solvables ou doivent être améliorés.
- 35% ou moins est généralement considéré comme favorable et votre dette est gérable. Il vous reste probablement de l'argent après avoir payé vos factures mensuelles. De 36% à 49% signifie que votre ratio DTI est adéquat, mais vous avez des améliorations à faire. Les prêteurs peuvent demander d'autres conditions d'admissibilité.Le ratio DTI de 50% ou plus signifie que vous avez peu d'argent pour économiser ou dépenser. Par conséquent, vous n'aurez probablement pas d'argent pour faire face à un événement imprévu et vous aurez des options d'emprunt limitées.
