Table des matières
- Banques
- Les coopératives de crédit
- Prêt Peer-to-Peer (P2P)
- 401 (k) Plans
- Cartes de crédit
- Comptes sur marge
- Agences publiques
- Sociétés de financement
- The Bottom Line
Presque tout le monde a besoin d'emprunter de l'argent à un moment donné. C'est peut-être pour une nouvelle maison. C'est peut-être pour les frais de scolarité. C'est peut-être pour démarrer une entreprise.
De nos jours, les options de financement professionnel sont nombreuses et variées. Ci-dessous, nous décrirons certaines des sources de prêt les plus populaires, en passant en revue les avantages et les inconvénients associés à chacun.
Points clés à retenir
- Il existe une variété d'options de financement pour les consommateurs.Les prêteurs à but général comprennent les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de financement.Le prêt de pair à pair (P2P) est une option numérique pour réunir les prêteurs et les emprunteurs.Les cartes de crédit peuvent fonctionner pour prêts à terme, comptes sur marge pour l'achat de titres. Un plan 401 (k) peut être une source de financement de dernier recours.
Banques
Les banques offrent une variété de produits hypothécaires, de prêts personnels, de prêts à la construction et d'autres produits de prêt en fonction des besoins de leurs clients. Par définition, ils acceptent de l'argent (dépôts) puis distribuent cet argent sous forme d'hypothèques et de prêts à la consommation à un taux plus élevé. Ils font leur profit en captant cet écart.
Les banques sont une source traditionnelle de financement pour ceux qui achètent une maison ou une voiture ou ceux qui cherchent à refinancer un prêt existant à un taux plus avantageux.
Beaucoup trouvent que faire affaire avec leur propre banque est facile. Après tout, ils y ont déjà une relation et un compte. De plus, le personnel est généralement disponible à la succursale locale pour répondre aux questions et aider à la paperasse. Un notaire peut également être disponible pour aider le client à documenter certaines transactions commerciales ou personnelles. De plus, des copies des chèques émis par le client sont disponibles par voie électronique.
L'inconvénient d'obtenir du financement d'une banque est que les frais bancaires peuvent être élevés. En fait, certaines banques sont connues pour le coût élevé de leur demande de prêt ou de leurs frais de gestion, pour ne citer que quelques frais. En outre, les banques sont généralement détenues ou détenues par des actionnaires. En tant que tels, ils sont redevables à ces individus et pas nécessairement au client individuel.
Enfin, les banques peuvent revendre votre prêt à une autre banque ou société de financement, ce qui signifie que les frais et procédures peuvent changer, souvent sans préavis.
Les coopératives de crédit
Une caisse populaire est une institution coopérative contrôlée par ses membres - les personnes qui utilisent ses services. Les coopératives de crédit ont généralement tendance à inclure des membres d'un groupe particulier, d'une organisation ou d'une communauté à laquelle il faut appartenir pour emprunter.
Les coopératives de crédit offrent bon nombre des mêmes services que les banques. Mais ce sont généralement des entreprises à but non lucratif, ce qui leur permet de prêter de l'argent à des taux plus avantageux ou à des conditions plus généreuses que les institutions financières commerciales. En outre, certains frais (tels que les frais de transaction ou de demande de prêt) peuvent être moins chers.
À la baisse, certaines coopératives d'épargne et de crédit n'offrent que des prêts ordinaires ou ne proposent pas la variété de produits de prêt que certaines des plus grandes banques proposent.
Prêt Peer-to-Peer (P2P)
Le prêt peer-to-peer (P2P), également connu sous le nom de prêt social ou de prêt participatif, est une méthode de financement qui permet aux particuliers d'emprunter et de prêter de l'argent sans recourir à une institution financière officielle comme intermédiaire. Bien que cela élimine les intermédiaires du processus, cela implique également plus de temps, d'efforts et de risques que l'utilisation d'un prêteur de briques et de mortier.
Avec les prêts entre pairs, les emprunteurs reçoivent du financement d'investisseurs individuels qui sont prêts à prêter leur propre argent à un taux d'intérêt convenu. Les deux se connectent via une plateforme en ligne peer-to-peer. Les emprunteurs affichent leurs profils sur ces sites, où les investisseurs peuvent les évaluer pour déterminer s'ils voudraient risquer d'accorder un prêt à cette personne.
Un emprunteur peut recevoir le montant total qu'il demande ou seulement une partie de celui-ci. Dans ce dernier cas, la partie restante du prêt peut être financée par un ou plusieurs investisseurs sur le marché des prêts par les pairs. Il est assez typique qu'un prêt ait plusieurs sources, avec des remboursements mensuels effectués à chacune des sources individuelles.
Pour les prêteurs, les prêts génèrent des revenus sous forme d'intérêts, qui peuvent souvent dépasser les taux pouvant être obtenus par le biais d'autres véhicules, tels que les comptes d'épargne et les CD. De plus, les versements d'intérêts mensuels qu'un prêteur reçoit peuvent même rapporter plus qu'un investissement en bourse. Pour les emprunteurs, les prêts P2P représentent une autre source de financement, particulièrement utile s'ils ne peuvent obtenir l'approbation des intermédiaires financiers standard. Ils bénéficient souvent d'un taux d'intérêt ou de conditions plus favorables sur le prêt que de sources conventionnelles également.
Pourtant, tout consommateur envisageant d'utiliser un site de prêt peer-to-peer devrait vérifier les frais sur les transactions. Comme les banques, les sites peuvent facturer des frais de montage de prêt, des frais de retard et des frais de paiement par rebond.
401 (k) Plans
Parallèlement à des comptes comparables, comme un plan 403 (b) ou 457, les plans 401 (k) permettent aux employés d'investir de l'argent avec report d'impôt. Leur objectif principal est d'assurer la retraite d'un individu. Mais ils peuvent être un dernier recours pour le financement.
L'argent que vous avez contribué au plan est techniquement le vôtre, donc il n'y a pas de frais de souscription ou d'application si vous souhaitez le retirer. Ou plutôt, empruntez-le, car un retrait permanent entraîne des taxes et une pénalité de 10% si vous avez moins de 59, 5 ans.
La plupart des 401 (k) vous permettent d'emprunter jusqu'à 50% des fonds investis dans le compte, jusqu'à une limite de 50 000 $ et pour une période maximale de cinq ans. Parce que les fonds ne sont pas retirés, seulement empruntés, le prêt est libre d'impôt. Vous remboursez ensuite le prêt progressivement, y compris le capital et les intérêts.
Le taux d'intérêt sur les prêts 401 (k) a tendance à être relativement bas, peut-être un ou deux points au-dessus du taux préférentiel, ce qui est inférieur à ce que de nombreux consommateurs paieraient pour un prêt personnel. De plus, contrairement à un prêt traditionnel, l'intérêt ne va pas à la banque ou à un autre prêteur commercial - il vous revient. Étant donné que les intérêts sont reversés sur votre compte, certains soutiennent que le coût d'emprunt de votre fonds 401 (k) est essentiellement un remboursement à vous-même pour l'utilisation de l'argent.
Gardez à l'esprit, cependant, que si vous retirez de l'argent de votre plan de retraite, vous perdez les fonds composés avec des intérêts non imposables. De plus, la plupart des régimes comportent une disposition qui vous interdit de verser des cotisations supplémentaires au régime jusqu'à ce que le solde du prêt soit remboursé. Toutes ces choses peuvent avoir un effet négatif sur la croissance de votre œuf de nid.
Cartes de crédit
Si elles sont utilisées de manière responsable, les cartes de crédit sont une excellente source de prêts, mais peuvent causer des difficultés indues à ceux qui ne connaissent pas les coûts. Ils ne sont pas considérés comme des sources de financement à plus long terme. Cependant, ils peuvent être une bonne source de fonds pour ceux qui ont besoin d'argent rapidement et ont l'intention de rembourser rapidement le montant emprunté.
Si une personne a besoin d'emprunter une petite somme d'argent pour une courte période, une carte de crédit (ou une avance de fonds sur une carte de crédit) peut ne pas être une mauvaise idée. Après tout, il n'y a pas de frais de dossier (en supposant que vous ayez déjà une carte). Pour ceux qui remboursent la totalité de leur solde à la fin de chaque mois, les cartes de crédit peuvent être une source de prêts à un taux d'intérêt de 0%.
D'un autre côté, si un solde est reporté, les cartes de crédit peuvent entraîner des frais de taux d'intérêt exorbitants (souvent plus de 20% par an). De plus, les sociétés de cartes de crédit ne prêtent ou n'accordent généralement qu'une somme d'argent ou de crédit relativement faible à l'individu. Cela peut être un inconvénient pour ceux qui ont besoin d'un financement à plus long terme ou pour ceux qui souhaitent effectuer un achat exceptionnellement important (comme une nouvelle voiture).
Enfin, emprunter trop d'argent par carte de crédit pourrait réduire vos chances d'obtenir des prêts ou des crédits supplémentaires auprès d'autres institutions de crédit.
Comptes sur marge
Les comptes sur marge permettent à un client de courtage d'emprunter de l'argent pour investir dans des titres. Les fonds ou les capitaux propres du compte de courtage sont souvent utilisés comme garantie pour ce prêt.
Les taux d'intérêt pratiqués par les comptes sur marge sont généralement meilleurs que ou compatibles avec d'autres sources de financement. De plus, si un compte sur marge est déjà géré et que le client a une quantité suffisante de fonds propres dans le compte, un prêt est assez facile à trouver.
Les comptes sur marge sont principalement utilisés pour effectuer des investissements et ne sont pas une source de financement pour un financement à plus long terme. Cela dit, une personne disposant de suffisamment de capitaux propres peut utiliser des prêts sur marge pour tout acheter, d'une voiture à une maison. Cependant, si la valeur des titres du compte diminue, la société de courtage peut exiger que l'individu mette des garanties supplémentaires à court terme ou risque que les investissements soient vendus en dessous d'eux.
Enfin, en cas de repli du marché, ceux qui se sont prolongés sur marge ont tendance à subir des pertes plus sévères en raison des frais d'intérêt qui s'accumulent ainsi que de la possibilité qu'ils aient à répondre à un appel de marge.
Agences publiques
Le gouvernement américain ou les entités parrainées ou agréées par le gouvernement peuvent être une excellente source de financement. Par exemple, Fannie Mae est une agence quasi-publique qui a travaillé pour augmenter la disponibilité et l'abordabilité de l'accession à la propriété au fil des ans.
Le gouvernement ou l'entité parrainée permet aux emprunteurs de rembourser les emprunts sur une période prolongée. De plus, les taux d'intérêt pratiqués sont favorables par rapport à d'autres sources de financement.
D'un autre côté, la paperasse pour obtenir un prêt auprès d'un organisme quasi public peut être intimidante. De plus, tout le monde n'est pas admissible aux prêts gouvernementaux. Il peut y avoir des exigences restrictives en matière de revenus et d'actifs. Par exemple, en ce qui concerne certaines offres hypothécaires Freddie Mac, le revenu d'un individu doit être égal ou inférieur au revenu médian de la région.
Sociétés de financement
Les sociétés de financement accordent régulièrement des prêts à ceux qui souhaitent acheter un certain nombre d'articles. Alors que certains prêteurs accordent des prêts à plus long terme, la plupart des sociétés de financement se spécialisent dans la fourniture de fonds pour des achats plus modestes tels qu'une voiture ou un gros appareil électroménager.
Les sociétés financières offrent généralement des taux compétitifs, et les frais globaux peuvent être bas par rapport aux banques et autres institutions de crédit. De plus, le processus d'approbation est généralement terminé assez rapidement.
Cependant, les sociétés de financement peuvent ne pas fournir le même niveau de service client ou offrir des services supplémentaires, tels que les distributeurs automatiques de billets. Ils ont également tendance à avoir une gamme limitée de prêts.
The Bottom Line
Que vous cherchiez à financer l'éducation de vos enfants, une nouvelle maison ou une bague de fiançailles, il est utile d'analyser les avantages et les inconvénients de chaque source potentielle de capital à votre disposition.
