«Le règlement de la dette permet aux consommateurs d'économiser en moyenne 2, 64 $ pour chaque dollar de frais payés», se vante un rapport publié le mois dernier par l'American Fair Credit Council, une association industrielle de sociétés opérant dans le secteur du règlement de la dette qui ont accepté un code de conduite strict.
Le rapport commandé par l'AFCC est basé sur une étude de 400000 consommateurs avec 2, 9 millions de comptes inscrits à des programmes de règlement de la dette du 1er janvier 2011 au 31 mars 2017, et a été créé par le cabinet national agréé de comptabilité publique Hemming Morse LLP. Le rapport indique également que «plus de 95% des clients de règlement de dette reçoivent des économies supérieures aux frais» et que la plupart des participants voient leur premier règlement de compte dans les quatre à six mois suivant le début du programme.
«Le règlement de la dette peut faire économiser de l'argent aux consommateurs en leur permettant de régler leurs dettes pour un montant inférieur au solde total», explique Gerri Detweiler, co-auteur du livre électronique Kindle gratuit «Debt Collection Answers: How to Use Debt Collection Laws to Protect Your Rights». Cela peut être un moyen de sortir de la dette de certaines personnes qui n'ont pas les moyens de rembourser le montant total qu'elles doivent. »
Mais les programmes de règlement de la dette sont-ils le moyen le moins cher de sortir de la dette? Découvrons-le.
Économies et coûts de règlement de la dette
Selon les données de l'AFCC rassemblées par Freedom Debt Relief, le plus grand négociateur de dette du pays, le règlement de la dette est de loin l'option la moins chère par rapport au conseil en crédit ou aux paiements mensuels minimums, comme le montre l'infographie ci-dessous.
Le règlement de la dette sera cependant l'option la moins chère pour vous, cela dépend des spécificités de votre situation.
Le règlement de la dette, également appelé allégement de la dette ou ajustement de la dette, est le processus de résolution de la dette en souffrance pour beaucoup moins que le montant que vous devez en promettant au prêteur un paiement forfaitaire substantiel. Les consommateurs peuvent régler leurs propres dettes ou engager une entreprise de règlement de dettes pour le faire pour eux. Selon la situation, les offres de règlement de la dette peuvent varier de 10% à 50% de ce que vous devez; le créancier doit ensuite décider quelle offre, le cas échéant, accepter.
Ironiquement, les consommateurs qui s'inscrivent à un programme de règlement de la dette parce qu'ils ne peuvent pas gérer leur fardeau de la dette - mais qui ont toujours effectué des paiements, même sporadiques - ont moins de pouvoir de négociation que ceux qui n'ont effectué aucun paiement. Leur première étape doit donc consister à cesser complètement d'effectuer des paiements. «Les cotes de crédit peuvent souffrir pendant le processus de règlement de la dette, en particulier au début», explique Sean Fox, coprésident de Freedom Debt Relief. «Lorsque le consommateur commence à effectuer des paiements sur la dette réglée, les cotes de crédit se rétablissent généralement avec le temps.»
Devenir en souffrance sur la dette et régler la dette pour moins que ce que vous devez peut avoir un impact grave sur votre pointage de crédit - probablement en l'envoyant au milieu des années 500, ce qui est considéré comme pauvre. Plus votre score est élevé avant de prendre du retard, plus la baisse est importante. Les retards de paiement peuvent rester sur votre rapport jusqu'à sept ans. (Pour en savoir plus, consultez Les 5 plus grands facteurs qui affectent votre crédit et comment le règlement de la dette affectera-t-il mon pointage de crédit? )
N'effectuer aucun paiement signifie également accumuler des frais de retard et des intérêts, ce qui ajoute à votre solde et rendra plus difficile le remboursement de votre dette si vous ne pouvez pas régler. Les consommateurs peuvent s'attendre à harceler les appels téléphoniques de recouvrement de créances une fois qu'ils deviennent délinquants. Les créanciers pourraient également décider de poursuivre les consommateurs pour des dettes supérieures à 5 000 $ - des dettes qui valent la peine, en d'autres termes - qui peuvent entraîner la saisie-arrêt des salaires. «Plus vous avez d'argent à régler, plus vite vous pourrez régler la dette. Plus votre dette est impayée longtemps, plus le risque d'être poursuivi est élevé », explique Detweiler.
Il n'y a aucune garantie qu'après avoir subi ces dommages, le prêteur acceptera un règlement ou qu'il acceptera de régler la dette pour aussi peu que vous l'espériez. Chase, par exemple, ne travaillera pas avec les entreprises de règlement de dettes. Il ne fonctionnera directement qu'avec les consommateurs ou avec des agences de conseil en crédit agréées à but non lucratif qui aident les consommateurs. Le Bureau de la protection financière des consommateurs met en garde contre le fait que les pénalités et les frais accumulés sur les dettes non réglées pourraient annuler les économies que la société de règlement des dettes réalise pour vous, surtout si elle ne règle pas la totalité ou la plupart de vos dettes.
Lorsqu'une société tierce négocie et règle la dette en votre nom, vous lui paierez des frais calculés en pourcentage de votre dette inscrite. La dette souscrite est le montant de la dette avec laquelle vous participez au programme. Selon la loi, l'entreprise ne peut pas facturer ces frais avant d'avoir réglé votre dette. Les frais varient en moyenne de 20% à 25%.
Le règlement de la dette peut également entraîner des frais fiscaux. L'Internal Revenue Service (IRS) considère la dette remise comme un revenu imposable. Si, toutefois, vous pouvez prouver à l'IRS que vous êtes insolvable, vous n'aurez pas à payer d'impôt sur votre dette acquittée. L'IRS vous considérera comme insolvable si votre passif total dépasse votre actif total. Il est préférable de consulter un expert-comptable agréé pour déterminer si vous êtes admissible au statut d'insolvabilité.
Économies et coûts liés à la faillite
Lorsque le processus fonctionne comme prévu, souligne MarketWatch, le règlement de la dette peut bénéficier à toutes les personnes impliquées. Les consommateurs se libèrent de leurs dettes et économisent de l'argent, les sociétés de règlement de dettes gagnent de l'argent pour fournir un service précieux, et les créanciers reçoivent plus qu'ils ne le feraient si le consommateur arrêtait complètement de payer ou entrait en faillite au chapitre 7. Le chapitre 7 de la faillite implique la liquidation des actifs non exemptés du débiteur et l'utilisation du produit pour rembourser les créanciers. Les actifs exonérés varient selon l'État, mais comprennent souvent les biens du ménage et personnels, une certaine valeur nette du logement, les comptes de retraite et un véhicule.
Par rapport au règlement de la dette, Detweiler dit: «Si un consommateur est éligible à la faillite du chapitre 7, cela peut être une option plus rapide. Il s'agit d'un processus juridique qui peut mettre fin aux appels de recouvrement et aux poursuites. Le règlement de la dette n'offre pas ces garanties.
"Mais il peut y avoir diverses raisons pour lesquelles le chapitre 7 peut ne pas être une bonne option", ajoute Detweiler. «Un consommateur peut être amené à céder un bien qu'il estime devoir conserver. Ou ils peuvent ne pas vouloir que leurs problèmes financiers soient une affaire publique. »
Les consommateurs pourraient également trouver leurs options d'emploi limitées s'ils déclarent faillite, car certaines professions évaluent les antécédents de crédit des travailleurs. Un autre problème auquel sont confrontés de nombreux consommateurs endettés est de ne pas pouvoir se permettre un avocat en faillite.
De plus, «de nombreux consommateurs ne peuvent pas prétendre à une protection contre la faillite», explique Fox. «En revanche, le règlement de la dette est accessible à tout consommateur qui peut démontrer des difficultés financières telles qu'une perte d'emploi, une réduction des heures travaillées, des frais médicaux, la mort dans la famille, le divorce, etc. et qui a du mal à progresser dans le remboursement leur dette."
Mais en termes de temps, la faillite du chapitre 7 peut être terminée et terminée après trois à six mois, contre des années pour le règlement de la dette. Cela peut être moins stressant et peut permettre à votre pointage de crédit de récupérer plus rapidement, bien que la faillite restera sur votre rapport de crédit pendant 10 ans.
Économies et coûts de paiement minimum
Effectuer des paiements mensuels minimums sur la dette à taux d'intérêt élevé n'est pas une bonne option pour les consommateurs qui souhaitent économiser de l'argent. Cela peut prendre des années, voire des décennies, selon le montant de votre dette et le taux d'intérêt. Les intérêts s'accumulent chaque jour sur l'ensemble de votre solde et, avec des paiements minimums, vous progressez peu en remboursant votre solde chaque mois.
Faire constamment des paiements mensuels minimums et gagner plus de tonnes d'intérêts pourrait vous rendre très rentable pour vos créanciers, et, oui, un historique de paiement solide est bon pour votre pointage de crédit. Cependant, nous ne recommandons pas de dépenser plus que ce que vous avez à payer pour augmenter votre pointage de crédit. Une bonne cote de crédit ne paiera pas votre retraite; l'argent à la banque le fera. De plus, si le montant du crédit disponible que vous avez utilisé est élevé par rapport à votre ligne de crédit, cela nuira à votre pointage de crédit et annulera potentiellement l'effet de vos paiements cohérents et opportuns.
Comme le souligne le rapport de l'AFCC, le consommateur moyen qui s'est inscrit à un programme de règlement de dettes avait 25 250 $ de dettes, dont la plupart étaient des dettes de carte de crédit. Si ces clients ne faisaient que des paiements mensuels minimums de 600 $, ils paieraient près de 60 000 $ sur environ 36 ans, dont 34 000 $ en intérêts, avant que leur dette ne soit annulée.
Économies et coûts liés au crédit
Le conseil en crédit est un service gratuit ou peu coûteux fourni par des organisations à but non lucratif et gouvernementales. Fait intéressant, ces services sont souvent en partie financés par les sociétés de cartes de crédit. En vous inscrivant à un plan de gestion de la dette auprès d'une agence de conseil en crédit, vous pouvez recevoir une réduction du taux d'intérêt sur vos soldes et une dispense des frais de pénalité. (Pour en savoir plus, voir Gestion du crédit et de la dette: Conseils en matière de crédit .)
Ces concessions peuvent être suffisantes ou non pour vous aider à rembourser votre dette beaucoup plus rapidement, et vous pouvez ou non être en mesure de vous permettre les nouveaux paiements mensuels requis. De plus, vous pourriez ne pas être admissible à une réduction de taux d'intérêt, même si vous avez des difficultés financières importantes.
Cependant, comme vous n'aurez pas à faire défaut sur votre dette, votre pointage de crédit pourrait en souffrir moins. De plus, le conseil en crédit peut offrir une aide financière supplémentaire qui peut vous aider à éviter des problèmes similaires à l'avenir, tels que l'élaboration de budget et le conseil financier, et des renvois vers des services à faible coût et des programmes d'assistance pour vous aider à réduire vos dépenses. Fox dit qu'une entreprise crédible de règlement des dettes travaillera également avec les clients pour les aider à apprendre à établir un budget, à utiliser le crédit de manière responsable et à vivre selon leurs moyens.
Alors, comment savez-vous lequel choisir, si vous ne voulez pas faire faillite? «Le conseil en crédit est le mieux adapté aux consommateurs qui ont entre 2 500 et 15 000 $ de dettes non garanties et qui ont simplement besoin d'une réduction de leur taux d'intérêt pour rendre les paiements mensuels gérables», explique Fox. «Le règlement de la dette, en revanche, fonctionne généralement bien pour les consommateurs qui ont plus de 15 000 $ de dette de carte de crédit et qui ont besoin d'une réduction du principal dû pour progresser dans le remboursement de la dette. Dans l'éventail des difficultés financières, les conseils en matière de crédit et les prêts de consolidation conviennent aux consommateurs confrontés à un stress financier plus modeste, tandis que le règlement de la dette et la faillite aident ceux qui ont un stress financier plus important. »
Le site Web de la Federal Trade Commission contient des informations utiles sur la façon de choisir un conseiller en crédit. La National Foundation for Credit Counselling est une autre bonne ressource.
The Bottom Line
Le règlement de la dette peut en effet être le moyen le moins coûteux de se désendetter pour de nombreux consommateurs. Cela dépend en partie de ce que vous devez, et d'autres facteurs doivent également être pris en compte, comme le temps que cela prend et le stress que vous pourriez ressentir par rapport aux alternatives. Il est important de bien comprendre les avantages et les inconvénients du règlement de la dette avant de le choisir.
La meilleure approche consiste à rechercher les trois options. «Si vous êtes aux prises avec des dettes, parlez à une agence de conseil en crédit, à un expert en règlement de dettes et à un avocat en faillite afin de comprendre vos différentes options et de prendre une décision éclairée», explique Detweiler. (Pour en savoir plus, reportez-vous à A Guide to Debt Settlement .)