L'une des grandes vérités en affaires est que tout est négociable. Même lorsque le prix ou les conditions de quelque chose semblent figés, obtenir une remise est souvent aussi simple que de savoir à qui demander et de savoir comment le demander.
En ce qui concerne les soldes que vous devez sur vos cartes de crédit, il est possible de négocier ce que vous devez réellement. Avec un peu de connaissances et de courage, vous pourriez être en mesure de réduire vos soldes de 50 à 70%.
Les bases du règlement de la dette
Le règlement de la dette est le processus consistant à offrir un paiement unique et important sur un solde existant en échange de l'annulation de la dette restante. Par exemple, une personne qui doit 10 000 $ sur une seule carte de crédit peut s'adresser à la société émettrice de cartes de crédit et proposer de payer 6 000 $. En échange de ce paiement unique, la compagnie de carte de crédit accepte de pardonner ou d'effacer les 4 000 $ restants.
Pourquoi un émetteur de carte de crédit choisirait-il volontiers de renoncer à une partie substantielle du solde qui lui est dû? Habituellement, c'est parce qu'il est soit à court d'argent, soit par peur de votre éventuelle incapacité à rembourser le solde entier. Dans les deux cas, l'émetteur de la carte de crédit essaie de protéger ses résultats financiers - un fait clé à retenir lorsque vous commencez à négocier. N'oubliez pas que les cartes de crédit représentent généralement des prêts non garantis, ce qui signifie qu'il n'y a aucune garantie que votre société de cartes de crédit - ou un collecteur de dettes - peut saisir pour aider à rembourser un solde impayé.
Bien que faire en sorte que votre entreprise règle votre équilibre peut sembler trop beau pour être vrai, ce n'est pas le cas. Sans surprise, les prêteurs n'aiment pas annoncer le règlement et il n'y a pas de statistiques indépendantes sur son taux de réussite. Mais si vous êtes gravement en retard dans vos paiements et que vous vous précipitez vers la faillite, votre prêteur peut être disposé à prendre ce qu'il peut obtenir, vous donnant une dernière chance de vous remettre sur pied.
En négociant votre dette, vous pourriez être en mesure de réduire vos soldes de 50 à 70%.
L'inconvénient du règlement de la dette
Bien qu'un règlement de dette présente de sérieux avantages, comme la réduction de votre endettement actuel, il présente également quelques insuffisances importantes que vous devez prendre en considération. Ne pas en tenir compte peut potentiellement vous mettre dans une situation plus stressante qu'auparavant.
Un règlement de la dette vous oblige généralement à venir avec un montant substantiel d'argent en même temps. N'oubliez pas que c'est ce qui rend le règlement de la dette attrayant pour vos prêteurs. Au lieu de recevoir des paiements mensuels minimums pour les prochaines années, ils reçoivent maintenant un paiement beaucoup plus important. Vous devrez vous arrêter et réfléchir à la provenance des fonds et à la manière dont cet argent pourrait être utilisé ailleurs dans vos finances personnelles. En bref, vous devez être sûr que le paiement ne vous laissera pas dans une situation difficile quelques mois plus tard.
Vous risquez également de voir votre compte de carte de crédit fermé complètement une fois le règlement terminé.
Points clés à retenir
- Il se peut que vous ayez besoin d'un montant important en espèces à la fois pour régler votre dette. Faites attention aux professionnels de la dette qui prétendent être en mesure de négocier une meilleure affaire que vous. Commencez par offrir 30% de votre solde.
Comment négocier un règlement de dette
Que vous choisissiez de faire appel à un professionnel ou non, l'un des ingrédients clés d'une négociation réussie est de faire croire que vous êtes vraiment dans une mauvaise situation financière. Si votre prêteur croit vraiment que vous êtes entre un rocher et un endroit dur, il sera plus susceptible de croire qu'il perdra en rejetant votre offre. Lorsqu'ils regardent les relevés de carte de vos derniers mois (et ils le verront) et voient de nombreux voyages dans des restaurants cinq étoiles ou des virées shopping dans des boutiques de créateurs, il est peu probable qu'ils vous considèrent comme vraiment dans le besoin ou digne de sympathie. Pour augmenter vos chances de succès, vous devez réduire vos dépenses sur cette carte à zéro pendant une période de trois à six mois avant de demander un règlement.
Sur la même note, si vous avez effectué votre paiement minimum (ou plus que le minimum) à temps chaque mois, vous ressemblez à quelqu'un qui est sur le point de s'éloigner de vos dettes. Dans cet esprit, vos offres de règlement de dettes doivent être adressées aux entreprises où vous avez pris du retard sur vos paiements.
Lorsque vient le temps de régler, vous voudrez commencer le processus en appelant le numéro de téléphone principal du service à la clientèle de votre carte de crédit et en demandant à parler à quelqu'un (de préférence un gestionnaire) du "service de règlement des dettes". Une fois que vous avez quelqu'un de ce service au téléphone, vous voudrez expliquer à quel point votre situation est désastreuse. Soulignez le fait que vous avez gratté un peu d'argent ensemble et que vous espérez régler l' un de vos comptes avant que l'argent ne soit épuisé ailleurs. En mentionnant le fait que vous avez plusieurs comptes sur lesquels vous effectuez des règlements de dettes, vous êtes plus susceptible d'obtenir une offre compétitive de la part d'une entreprise.
En règle générale, commencez par offrir à votre prêteur un montant spécifique en dollars qui représente environ 30% de votre solde impayé sur le compte. Il y a de fortes chances qu'il contrevienne à votre offre avec un pourcentage ou un montant plus élevé. Si le prêteur suggère quelque chose de plus de 50%, envisagez de régler avec un autre créancier ou d'économiser de l'argent pour vous aider à payer vos futures factures mensuelles.
Enfin et surtout, une fois que vous avez finalisé le règlement de votre dette avec votre prêteur, assurez-vous d'obtenir l'accord par écrit. Il n'est pas rare qu'une société de cartes de crédit accepte verbalement un règlement de la dette, puis remette le solde à une agence de recouvrement. (Assurez-vous que l'accord écrit précise le montant que vous devez payer pour que votre solde soit exempté de tout paiement ultérieur.
The Bottom Line
Bien que la possibilité de négocier un règlement devrait encourager tout le monde à essayer, il y a de fortes chances que vous entendiez un «non» quelque part en cours de route. Si c'est le cas, ne raccrochez pas et partez.
Ce serait le moment idéal pour demander à votre société de carte de crédit si elle peut réduire le taux annuel en pourcentage (APR) de votre carte, réduire votre paiement mensuel ou fournir un autre plan de paiement. Plusieurs fois, le représentant du règlement de la dette de votre carte de crédit se sent mal d'avoir à dire «non» et peut être plus enclin à dire «oui» à l'une de ces autres options.
Une autre stratégie, surtout si vous devez beaucoup sur plusieurs cartes de crédit, est la consolidation de dettes.
