Qu'est-ce que la disponibilité différée?
En finance, le terme disponibilité différée fait référence à un retard dans le traitement d'un chèque récemment déposé.
Afin d'éviter les fraudes qui impliquent l'encaissement de mauvais chèques avant leur apurement, il existe des réglementations qui limitent le délai de traitement d'un chèque déposé.
Points clés à retenir
- La disponibilité différée se réfère à la période de temps entre le dépôt et l'encaissement d'un chèque. Il existe des réglementations qui limitent la durée pendant laquelle la disponibilité peut être différée. Les banques peuvent recevoir des extensions de ces limites dans certaines circonstances, comme lorsque le dépôt a été retardé en raison d'une panne du système ou d'une panne de courant.
Comprendre la disponibilité différée
Les règles relatives à la vitesse de traitement des chèques nouvellement déposés sont définies dans le règlement CC de la Réserve fédérale. Ce règlement est responsable de la mise en œuvre des normes énoncées dans la Loi sur la disponibilité des fonds accélérés (EFAA), qui a été promulguée par le Congrès en 1987.
Selon ces réglementations, il est interdit aux banques de conserver les chèques en attente pendant plus de deux jours, dans le cas des chèques locaux, ou cinq jours pour les chèques hors de la ville. Depuis février 2010, cependant, ces règlements ont été encore simplifiés, car tous les chèques déposés aux États-Unis sont désormais considérés comme des «chèques locaux» aux fins de cette disposition.
L'intention derrière ces règlements était de dissuader les fraudes et les détournements de fonds. Dans de nombreux systèmes de ce type, les auteurs exploitent le délai entre le moment où un chèque est déposé et celui où il est traité et encaissé par la banque. Grâce au règlement CC, la fenêtre d'opportunité d'une telle fraude est minimisée.
Bien que la limite standard pour les périodes de retenue soit de deux jours pour la plupart des dépôts, il existe des exceptions qui permettent aux banques de détenir des chèques pendant sept jours ou plus. Par exemple, les banques peuvent différer la disponibilité des dépôts effectués sur de nouveaux comptes jusqu'à neuf jours ouvrables. Cependant, si le titulaire du nouveau compte a un autre compte dans cette banque qui est ouvert depuis plus de 30 jours, la nouvelle retenue de compte ne peut pas être placée.
Les banques peuvent également différer la disponibilité de dépôts importants supérieurs à 5 000 $. Cela s'applique aux dépôts d'un seul instrument d'une valeur de 5 000 $ ou plus ainsi qu'aux dépôts totalisant plus de 5 000 $. Une banque peut différer la disponibilité de la totalité du dépôt jusqu'au septième jour ouvrable.
Exemple réel de disponibilité différée
Un autre exemple de cas où les banques peuvent obtenir des extensions des règles standard de disponibilité différée de deux jours est lorsque le dépôt en question est suspecté de fraude. Dans ces situations, la banque peut reporter la disponibilité des fonds jusqu'au septième jour ouvrable.
La banque peut également le faire si le compte en question a des antécédents de découvert. Le règlement CC exige qu'un compte soit en souffrance depuis au moins six jours ouvrables sur les six mois précédents ou deux jours ouvrables si le montant du découvert était supérieur à 5 000 $.
Enfin, certaines autres conditions dans lesquelles les banques peuvent différer la disponibilité des fonds déposés comprennent des situations où le dépôt en question est basé sur un document de remplacement d'image (IRD) d'un chèque qui a été précédemment rejeté ou lorsque le dépôt a eu lieu à un moment où le la banque n'a pas pu fonctionner normalement, par exemple en raison d'une panne du système ou d'une panne de courant.
