Qu'est-ce qu'un pourcentage de prélèvement?
Un pourcentage de prélèvement est la partie d'un compte de retraite qu'un retraité retire chaque année. Si le pourcentage de prélèvement est trop élevé, la retraitée survivra à ses économies et aura des difficultés financières à la fin de sa vie. Si le pourcentage de prélèvement est trop faible, le retraité mourra avec de l'argent restant. Beaucoup de gens souhaitent dépenser la plupart ou la totalité de l'argent qu'ils ont travaillé si dur pour gagner et investir au cours de leur vie. D'autres veulent s'assurer de laisser un héritage à leur conjoint, à leurs enfants ou à des œuvres caritatives qu'ils soutiennent.
Points clés à retenir
- Un pourcentage de prélèvement est la partie des actifs de retraite qu'une personne retire chaque année afin de maintenir son style de vie, y compris les besoins et les désirs d'achat à un âge avancé. La règle dite des 4% est une règle de base que les retraités devraient vivre chaque année. sur 4% des actifs de retraite, de sorte que 1 million de dollars impliquerait 40000 $ pour le revenu de l'année.La règle des 4% a récemment été critiquée et d'autres stratégies telles que les rentes viagères garanties sont considérées comme des options plus sûres.
Comprendre le pourcentage de rabattement
Les pourcentages de rabattement peuvent être difficiles à calculer avec précision pour les individus ou les couples. De nombreux experts financiers trouvent qu'il peut être facile de surestimer ou de sous-estimer combien d'argent il faut vraiment pour vivre jusqu'à la retraite. Pour lutter contre la difficulté de déterminer combien vous devez vivre chaque année jusqu'à la retraite, une suggestion courante pour le pourcentage de prélèvement idéal est de prendre 4% du capital annuellement, ajusté en fonction de l'inflation.
La règle des 4% est censée maximiser les chances d'avoir suffisamment d'argent pour durer jusqu'à la fin de sa vie et est basée sur une étude réalisée en 1994 par l'ancien planificateur financier William Bengen. Son étude a utilisé des données sur les valeurs boursières et le retour sur investissement moyen pour déterminer que 4% était le pourcentage le plus élevé qu'une personne pouvait prendre pour avoir son argent de retraite au cours des 30 dernières années, en supposant qu'elle avait investi au moins 50% de son épargne dans des actions. Plus précisément, un pourcentage de prélèvement de 4% est basé sur la performance d'investissement historique d'un portefeuille composé de 50% d'obligations et de 50% d'actions, et sur les taux d'inflation historiques. On s'attend à ce que l'œuf de nid du retraité dure au moins 33 ans et au maximum 50 ans et plus.
Limitations du pourcentage de prélèvement
La règle des 4% a été critiquée par les universitaires et les experts financiers au cours des années qui ont suivi la Grande Récession. Bien que le pourcentage de retrait historique de 4% puisse être un guide utile, il peut ne pas être entièrement exact pour les retraités d'aujourd'hui. Par exemple, les critiques du pourcentage de retrait de 4% affirment que de nombreuses personnes ne connaîtront pas 33 ans de retraite parce qu'elles travailleront au-delà de 65 ans et / ou en raison d'une mauvaise santé et soulignent que la performance globale du marché a changé depuis l'élaboration de la règle en 1994 Habituellement, la meilleure façon de calculer le pourcentage de prélèvement pour votre propre nid est de consulter un planificateur financier indépendant qui peut examiner votre âge, vos besoins financiers et votre portefeuille pour déterminer un pourcentage plus précis.
Les rentes viagères garanties sont de plus en plus populaires de nos jours comme moyen de garantir un flux régulier de revenus pour toute une vie après la retraite. Alors que les rentes ont été critiquées dans le passé pour leur coût initial trop élevé et leur manque de liquidité, beaucoup reconnaissent désormais l'avantage d'un revenu viager qui ne peut s'épuiser ou fluctuer avec le marché.
