L'Equal Credit Opportunity Act (ECOA) est un règlement créé par le gouvernement américain qui vise à donner à toutes les personnes morales une chance égale de demander des prêts auprès d'institutions financières et d'autres organisations accordant des prêts. L'Equal Credit Opportunity Act stipule que les individus ne peuvent pas être discriminés par des facteurs qui ne sont pas directement liés à leur solvabilité. Il interdit aux créanciers et aux prêteurs de prendre en considération la race, la couleur, l'origine nationale, le sexe, la religion ou l'état matrimonial d'un consommateur pour décider d'approuver ou non sa demande de crédit. Les institutions financières ne peuvent pas non plus refuser le crédit en fonction de l'âge. Ils ne peuvent pas non plus refuser un crédit parce que le demandeur reçoit une aide publique.
RÉPARTITION de la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (LECO)
La loi sur l'égalité des chances en matière de crédit a été promulguée en 1974. Elle est détaillée dans le titre 15 du code des États-Unis.
Considérations ECOA
Lorsqu'un emprunteur demande un crédit, le prêteur posera des questions sur certains faits personnels dont l'utilisation est interdite en vertu des exigences fédérales. Ces questions ne font pas partie de l'analyse d'approbation et sont uniquement proposées pour aider à prévenir la discrimination. Ils sont donc facultatifs et non obligatoires. Les seuls facteurs acceptés qui peuvent être utilisés pour déterminer si un individu est approuvé ou non pour un prêt sont des informations financières pertinentes telles que sa cote de crédit, son revenu et son endettement existant.
Un autre aspect de la LECO permet à chaque conjoint dans un mariage d'avoir ses propres antécédents de crédit en son propre nom. Cela étant dit, si un emprunteur a des comptes conjoints avec son conjoint, ces comptes apparaîtront dans les deux rapports de crédit, de sorte que le comportement financier d'un conjoint peut toujours avoir un impact positif ou négatif sur la cote de crédit d'un emprunteur individuel.
Alors que la LECO interdit aux prêteurs de fonder leurs décisions sur l'état matrimonial, certains prêts, tels que les hypothèques, peuvent exiger d'un emprunteur qu'il divulgue qu'il effectue une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants. De plus, si un emprunteur reçoit une pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire, et que cela représente une source importante de revenu, il peut être nécessaire de le divulguer pour être admissible à un prêt. Un emprunteur pourrait se voir refuser un prêt si, par exemple, ses pensions alimentaires pour enfants combinées à ses autres obligations financières signifient qu'il n'a pas assez d'argent pour rembourser le prêt comme requis. Cependant, un emprunteur ne peut se voir refuser un prêt simplement parce qu'il est divorcé.
Pénalités ECOA
Les organisations trouvées en violation de l'ECOA pourraient potentiellement faire l'objet de recours collectifs. Si elle est reconnue coupable, l'organisation fautive pourrait devoir payer des dommages-intérêts punitifs totalisant le moindre de 500 000 $ ou 1% de la valeur nette du créancier.
