Si vous vous demandez comment financer l'expansion de votre petite entreprise, vous voudrez peut-être envisager un prêt de la Small Business Administration (SBA). Bien qu'ils ne soient pas destinés à tous les propriétaires d'entreprise, ces prêts sont une option viable pour ceux qui ne peuvent pas obtenir d'autre financement pour développer leur entreprise.
Essentiellement, lorsqu'une entreprise admissible demande un prêt SBA, elle demande en fait un prêt commercial, structuré selon les exigences du SBA avec une garantie SBA. Les propriétaires de petites entreprises et les emprunteurs qui ont accès à d'autres financements à des conditions raisonnables ne sont pas éligibles aux prêts garantis par la SBA. «Les prêts SBA sont une bonne idée si un propriétaire de petite entreprise ne remplit pas les conditions requises pour un prêt bancaire traditionnel et qu'il a une utilisation spécifique des fonds qui aideront l'entreprise à croître», explique Anthony Pili, vice-président et directeur de la planification stratégique, Greater Hudson Bank à Bardonia, NY. dans les bases du financement d'une entreprise .
Un exemple d'une bonne utilisation spécifique est si, par exemple, les commandes dépassent l'offre et que de nouvelles machines, un employé supplémentaire, un autre emplacement ou un autre camion aideraient à répondre à cette demande de manière rentable après avoir couvert le nouveau paiement de la dette, explique Pili.
Les autres bonnes utilisations d'un prêt SBA comprennent: l'achat d'une entreprise d'un concurrent pour réaliser des économies d'échelle, le refinancement d'une dette à taux plus élevé ou l'achat de l'immeuble dans lequel l'entreprise opère si les nouveaux versements hypothécaires sont égaux ou inférieurs aux loyers.
Un mauvais exemple agit sur une intuition. De nombreuses activités de marketing entrent dans cette catégorie, explique Pili. «Beaucoup pensent que s'ils contractent un prêt pour un panneau d'affichage ou un journal, les clients viendront.» C'est rarement le cas.
Options SBA
La Small Business Administration offre une variété de programmes financiers visant à aider les petites entreprises à réussir. Les programmes vont de l'aide à la facilitation d'un prêt auprès d'un prêteur tiers à la garantie d'une caution ou à l'aide au propriétaire d'une petite entreprise pour trouver du capital-risque.
Les programmes de prêts garantis - également appelés prêts SBA - font partie de ces offres. Plusieurs types de prêts différents sont disponibles, notamment:
- 7 (a) Programme de prêt. Il s'agit du programme de prêts le plus courant de la SBA et comprend une aide financière pour les entreprises ayant des exigences particulières, telles que les franchises, les fermes et les entreprises agricoles et les bateaux de pêche. Programme de microcrédit. Cela fournit de petits prêts à court terme aux petites entreprises et à certains types de garderies sans but lucratif. Prêts immobiliers et d'équipement: CDC / 504. Ce prêt permet de financer d'importantes immobilisations, telles que des équipements ou des biens immobiliers.
La SBA n'accorde pas de prêts directs aux petites entreprises. Il établit simplement les lignes directrices du prêt, puis soutient le prêt ou garantit que le prêt sera remboursé, explique Joseph Lizio, PDG de Capital LookUp LLC et ancien prêteur commercial. Cela élimine certains risques pour les prêteurs.
Obtention de l'approbation
Un propriétaire de petite entreprise peut demander un prêt SBA auprès de n'importe quelle banque offrant des prêts SBA. «Un propriétaire d'entreprise peut également présenter une demande par l'intermédiaire d'une société de développement certifiée locale (CDC), qui est une société à but non lucratif certifiée et réglementée par la SBA qui travaille avec les prêteurs participants pour fournir du financement aux petites entreprises», explique Pili. Il existe 252 CDC dans le pays, chacun couvrant une zone géographique spécifique.
«De nombreuses banques s'associent à leur CDC locale pour aider les emprunteurs qui ne seraient pas autrement admissibles à un prêt commercial traditionnel que la banque propose», explique Pili.
Pour être approuvée, une demande de prêt SBA doit d'abord être approuvée et souscrite par une institution financière ou un prêteur de petite entreprise. "Ensuite, il est envoyé au SBA qui, selon ses propres directives, le souscrira et l'approuvera ou non", explique Lizio.
Si les deux organisations approuvent le prêt, l'institution financière financera et servira le prêt à partir de ce moment. «La SBA ne garantira le prêt ou une partie de celui-ci - généralement autour de 85% - qu'en cas de défaillance de l'emprunteur», explique Lizio.
Si vous ne savez pas si votre prêteur local est un prêteur agréé par SBA, visitez le site SBA. Bien que chaque prêteur ait ses propres critères pour approuver un prêt, Lizio dit qu'il existe des critères de qualification communs que tous les prêteurs utilisent, notamment:
- Flux de trésorerie pour gérer le paiement du prêt. Si un paiement mensuel est estimé à 1 000 $ par mois, les candidats doivent démontrer que l'entreprise peut gagner ce montant, au-delà de ses bénéfices d'exploitation totaux. Antécédents de crédit personnel. Les agents de crédit ne veulent pas perdre leur temps sur une demande qui ne pourrait jamais être approuvée par le biais de leurs comités de souscription ou de crédit. Ainsi, ils tirent des antécédents de crédit personnels sur les candidats. Si ces scores n'atteignent pas un seuil minimum, dit Lizio, le prêteur s'éloignera immédiatement. Collatéral. Bien qu'il puisse y avoir quelques exceptions, le SBA exige généralement que tous les prêts SBA soient garantis avec tous les actifs disponibles (inventaire, bâtiments, trésorerie, etc.) - à la fois commerciaux et personnels. Les banques et autres prêteurs commerciaux voudront également une garantie complète. Sans garantie évaluée à au moins 100% du montant du prêt, Lizio dit que la demande sera probablement refusée.
Avantages spécifiques à SBA
Pour les propriétaires de petites entreprises, suivre la route SBA présente certains avantages clés.
Durée du prêt. Lizio dit que l'un des plus grands avantages d'un prêt SBA est la durée du prêt. «La plupart des prêteurs souhaitent que les emprunteurs aient le plus court terme possible. Mais les prêts SBA prolongent ces conditions », explique Lizio.
Par exemple, une banque peut seulement accepter un terme de 10 ans sur l'immobilier, mais la SBA peut approuver un terme de 20 ou 25 ans. Ou, disons qu'un prêteur privé ne souscrira un prêt d'équipement que pour 5 ans - la SBA pourrait approuver 7 ans.
Pourquoi est-ce important? Lizio dit qu'une durée plus longue rend le paiement du prêt plus abordable et facilite également l'admissibilité à un prêt. De plus, cela ajoute de la flexibilité à l'emprunteur. «Aucune entreprise n'a constamment de revenus en douceur. Cela peut avoir un bon mois ou une bonne période, ou un mauvais mois ou une mauvaise période. Un paiement de prêt minimum inférieur est plus facile à couvrir pendant un mauvais mois ou une mauvaise période.
«Je dis toujours aux emprunteurs de prendre le plus long terme possible, puis de travailler pour gérer le prêt afin de réduire son coût global en payant plus quand ils peuvent se le permettre», ajoute-t-il.
Flexibilité sur les garanties. Les exigences en matière de garanties sont également plus flexibles. Lizio dit que la plupart des prêts aux entreprises nécessitent une garantie équivalant à 100% ou plus du montant du prêt pour approbation. Mais le SBA peut approuver un prêt lorsque l'emprunteur satisfait à tous les autres critères - et s'engage à fournir toutes les garanties commerciales et personnelles disponibles - même si cette garantie ne correspond pas à 100% du montant du prêt. Ceux qui n'ont pas beaucoup de garantie peuvent toujours être approuvés pour un prêt SBA où ils pourraient avoir été refusés par un prêteur traditionnel.
Vous êtes un cas limite. Parfois, le SBA pourrait être la seule raison pour laquelle vous obtenez le prêt. "Si la banque ou le prêteur est sur la clôture pour une raison quelconque, la garantie de la SBA pourrait être ce qui vous pousse vers la droite, vous obtenant l'approbation", explique Lizio.
Quelques inconvénients
Coûts plus élevés. Les frais associés aux prêts SBA peuvent devenir coûteux. «Vous devez payer deux séries de frais: des frais de montage et des frais de clôture pour le prêteur, ainsi que des frais allant jusqu'à 3, 5% pour certaines approbations SBA», explique Lizio. Vous devez également passer par deux processus de souscription, ce qui peut nécessiter deux évaluations différentes des biens ou des garanties. Cela peut coûter cher.
Traitement plus lent. Il faut aussi être patient. D'une part, vous traitez avec deux institutions - le prêteur et la SBA - et pas seulement avec le prêteur. «Le processus de demande de ces prêts prend une éternité, car de nombreux agents de banque n'aiment pas les faire et le SBA est toujours soutenu», explique Lizio.
Pour les prêts 7 (a), vous voudrez peut-être enquêter sur le programme de prêts SBAExpress, qui a accéléré les délais et promet un délai de réponse de 36 heures pour les demandes de prêt.Les spécifications de ces prêts express peuvent ou non répondre à vos besoins.
The Bottom Line
Avant de demander un type de prêt commercial, il est sage d'évaluer la santé financière et les besoins de votre entreprise. Le SBA vous suggère de considérer la force de votre industrie, comment vous allez utiliser et rembourser le prêt et la force de votre équipe de direction.
Élaborez un plan d'affaires qui répond à ces questions. Tous les prêteurs voudront examiner un plan d'affaires substantiel, complet et bien pensé avant d'approuver un prêt pour développer - ou lancer - une entreprise.
Un prêt commercial traditionnel sera généralement plus rapide à obtenir et aura des frais moins élevés. Mais les prêts SBA peuvent offrir des avantages importants, notamment la possibilité d'obtenir un prêt à tous les stades du développement de votre entreprise.
