Qu'est-ce que la Fair Credit Reporting Act (FCRA)?
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) est une loi fédérale qui réglemente la collecte des informations de crédit des consommateurs et l'accès à leurs rapports de crédit. Il a été adopté en 1970 pour traiter de l'équité, de l'exactitude et de la confidentialité des informations personnelles contenues dans les dossiers des agences d'évaluation du crédit.
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Fonctionnement de la Fair Credit Reporting Act (FCRA)
La Fair Credit Reporting Act est la principale loi fédérale qui régit la collecte et la communication d'informations sur le crédit des consommateurs. Ses règles couvrent la manière dont les informations de crédit d'un consommateur sont obtenues, la durée de leur conservation et la façon dont elles sont partagées avec les autres, y compris les consommateurs eux-mêmes.
Points clés à retenir
- Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) régit la manière dont les bureaux de crédit peuvent collecter et partager des informations sur les consommateurs individuels.Les entreprises vérifient les rapports de crédit à de nombreuses fins, telles que la décision d'accorder un prêt ou de vendre une assurance à un consommateur.Le CFRA accorde également aux consommateurs certains droits, y compris l'accès gratuit à leurs propres rapports de crédit.
La Federal Trade Commission (FTC) et le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sont les deux agences fédérales chargées de superviser et d'appliquer les dispositions de la loi. De nombreux États ont également leurs propres lois concernant les rapports de crédit. L'acte dans son intégralité peut être trouvé dans le code 15 des États-Unis, section 1681.
Les trois principaux bureaux d'évaluation du crédit - Equifax, Experian et TransUnion - ainsi que d'autres sociétés plus spécialisées recueillent et vendent des informations sur les antécédents financiers des consommateurs individuels. Les informations contenues dans leurs rapports sont également utilisées pour calculer les cotes de crédit des consommateurs, ce qui peut affecter, par exemple, le taux d'intérêt qu'ils devront payer pour emprunter de l'argent.
Le Fair Credit Reporting Act décrit le type de données que les bureaux sont autorisés à collecter. Cela inclut l'historique de paiement des factures de la personne, les prêts antérieurs et les dettes actuelles. Il peut également inclure des informations sur l'emploi, les adresses actuelle et précédente, si elles ont déjà déposé un bilan ou doivent une pension alimentaire pour enfants, et tout dossier d'arrestation.
FCRA limite également qui est autorisé à voir un rapport de crédit et dans quelles circonstances. Par exemple, les prêteurs peuvent demander un rapport lorsqu'une personne demande un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou un autre type de crédit. Les compagnies d'assurance peuvent également consulter les rapports de solvabilité des consommateurs lorsqu'elles demandent une police. Le gouvernement peut le demander en réponse à une ordonnance d'un tribunal ou à une assignation à comparaître devant un grand jury fédéral, ou si la personne demande certains types de licences délivrées par le gouvernement. Dans certains cas, mais pas dans tous, les consommateurs doivent avoir initié une transaction ou accepté par écrit avant que le bureau de crédit puisse publier leur rapport. Par exemple, les employeurs peuvent demander le rapport de solvabilité d'un demandeur d'emploi, mais uniquement avec la permission du demandeur.
La Fair Credit Reporting Act limite qui peut voir le dossier de crédit d'un consommateur et à quelles fins.
Droits des consommateurs en vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA)
Les consommateurs ont également le droit de voir leurs propres rapports de solvabilité. Selon la loi, ils ont droit à un rapport de crédit gratuit tous les 12 mois de chacun des trois principaux bureaux. Ils peuvent demander leurs rapports sur le site officiel autorisé par le gouvernement à cet effet, AnnualCreditReport.com. En vertu de la FCRA, les consommateurs ont également le droit de:
- Vérifier l'exactitude de leur rapport lorsque cela est nécessaire à des fins d'emploi. Recevoir une notification si des informations dans leur dossier ont été utilisées contre eux lors de la demande de crédit ou d'autres transactions. Diffuser - et demander au bureau de corriger - les informations dans leur rapport qui sont incomplètes ou inexactes.Retirer les informations périmées et négatives (après sept ans dans la plupart des cas, 10 en cas de faillite).
Si le bureau de crédit ne répond pas à sa demande de manière satisfaisante, un consommateur peut déposer une plainte auprès du Bureau fédéral de protection financière des consommateurs.
