De nombreux conseillers financiers choisissent de se concentrer sur un groupe démographique de la population à partir duquel ils bâtissent leur clientèle. Un groupe important qui est souvent négligé est celui des militaires américains qui prennent leur retraite ou se retirent du service. Dans de nombreux cas, ces membres du service ont été ciblés par des prêteurs et des vendeurs prédateurs qui parviennent souvent à les endetter profondément et à détruire leurs cotes de crédit. Même ceux qui gèrent bien leur argent ne sont souvent pas préparés à la transition financière à laquelle ils seront confrontés lorsqu'ils entreront dans la vie civile.
Si vous quittez l'armée - que vous ayez un conseiller ou que vous essayiez de le faire vous-même - ne vous laissez pas tomber dans les pièges qui attendent ceux qui retournent dans l'univers moins organisé en dehors des services. Ces conseils peuvent vous aider.
Trois catégories
Bien qu'il y ait bien sûr des exceptions, la majorité des militaires sortant peut probablement être divisée en trois groupes généraux. Le premier groupe est constitué des jeunes enrôlés, qui ont rejoint l'armée après le lycée et entrent pour la première fois dans la vie civile à l'âge adulte. Beaucoup de ceux de cette catégorie n'ont jamais reçu plus qu'une éducation financière superficielle d'aucune sorte pendant leur service.
Le deuxième groupe est composé d'officiers et de cadres supérieurs qui partent après une carrière militaire. Après 20 ans de service actif, les militaires peuvent prendre leur retraite avec une pension à vie; les réglementations diffèrent pour l'armée, l'armée de l'air, la marine et le corps des marines.
Le troisième groupe qui quitte l'armée est constitué de militaires handicapés, qui reçoivent différents niveaux de paiement en fonction de leur handicap. Cette catégorie est connue sous le nom de retraite d'invalidité. Le recevoir dépend des années de service actif du militaire et, pour les moins de 20 ans, de son taux d'invalidité.
Aide aux jeunes enrôlés retournant à la vie civile
Ce groupe a souvent accumulé des dettes substantielles, telles que des prêts automobiles, des soldes de cartes de crédit, des prêts de secours d'urgence du Département des services communautaires de l'armée et d'autres prêts à la consommation. Ils ignorent souvent quelles sont leurs cotes de crédit ou comment cela les affectera lorsqu'ils commenceront à chercher un emploi, en particulier celui qui nécessite une habilitation de sécurité.
De nombreux enrôlés qui quittent le service n'ont aucune économie de quelque nature que ce soit et ont peu réfléchi à ce que seront leurs frais de subsistance mensuels à leur retour à la vie civile. Les militaires de cette catégorie et leurs conseillers sont probablement avisés de se concentrer principalement sur l'apprentissage de la création et du maintien d'un budget, sur l'utilisation judicieuse de leur GI Bill et des autres avantages des anciens combattants, et peut-être sur un service de conseil en crédit local.
Prestations de survivant: vous retirer?
Ceux qui reçoivent une pension de retraite se verront automatiquement attribuer le titre de Survivor Benefit Rider (SBP) s'ils sont mariés. L'avenant verse 55% de la pension mensuelle de l'ancien combattant décédé au conjoint survivant tout au long de sa vie. Cependant, l'adhésion à l'avenant réduit la pension mensuelle du vétéran de 6, 5%, ce qui peut être considéré comme un coût coûteux. Il est également considéré comme un revenu imposable par l'IRS et de nombreux États.
De plus, plus l'ancien combattant vit longtemps, moins le conjoint survivant en recevra. Par exemple, un couple où le vétérinaire vit jusqu'à 85 ans avec un conjoint qui décède deux ans plus tard n'a pas beaucoup bénéficié de la SBP par rapport au coût. Dans la plupart des cas, il est préférable pour ceux qui reçoivent une pension de retraite que leur conjoint renonce à l'avenant et utilise les revenus supplémentaires pour acheter une police d'assurance-vie.
Cela présente plusieurs avantages par rapport au SBP, car il sera souvent moins cher et versera une prestation de décès forfaitaire en franchise d'impôt, qui restera constante ou augmentera aussi longtemps que la police sera en vigueur, selon le type de couverture. qui est choisi.
Bien sûr, le bon choix ici n'est pas le même pour tout le monde, et c'est l'occasion pour les conseillers de créer un plan complet pour les clients confrontés à ce dilemme pour voir comment différents scénarios pourraient se jouer. Par exemple, le plan pourrait montrer ce qui se passerait si le couple choisissait de porter le SBP et le vétéran décédait dans cinq, 15 ou 30 ans à partir de maintenant, et comparer cela à ce qui se passerait si le vétérinaire décédait à ce moment-là avec une vie à terme ou permanente une couverture d'assurance à la place.
Planification de la retraite
Les membres du service qui ont participé au régime d'épargne d'épargne (FST) ignorent souvent quelles sont leurs options une fois qu'ils se sont séparés du service. Beaucoup ne réalisent pas qu'il peut y avoir des avantages à reporter leurs plans dans un IRA ou le plan de retraite de l'entreprise pour laquelle ils travaillent dans le secteur privé après avoir quitté le service.
Les vétérans qui souhaitent recevoir un flux de revenu garanti de leurs plans après avoir cessé de travailler doivent également comprendre que la rente qualifiée qu'ils peuvent acheter dans le FST n'offre pas beaucoup d'avantages des contrats de rente modernes. La plupart des transporteurs commerciaux offrent désormais des fonctionnalités telles que les avenants aux revenus, un paiement doublé pour les soins gérés ou une prime initiale qui est versée au contrat lors de l'achat.
Ceux qui reçoivent des pensions de retraite peuvent également se retrouver dans l'impossibilité de cotiser directement à un Roth IRA parce que leurs revenus sont trop élevés lorsqu'ils combinent leur revenu de retraite avec ce qu'ils gagnent maintenant en tant que civils. Les conseillers peuvent leur montrer comment utiliser l'échappatoire de conversion Roth.
Planification fiscale
La retenue à la source peut également être un ajustement majeur dans certains cas, car la plupart des militaires reçoivent un ou plusieurs abattements non imposables en plus de leur salaire de base pendant leur service. Comme pour les cotisations Roth IRA, ce problème peut également être aggravé par le revenu supplémentaire d'une pension de retraite.
Assurance et autres avantages
Bien que le salaire que reçoivent les militaires est souvent inférieur à celui des civils pour un travail équivalent, les avantages qu'ils reçoivent pendant leur service sont sans égal. Bien sûr, ce n'est pas toujours le cas dans le secteur privé, alors assurez-vous que vos clients qui sont sur le point d'entrer dans la vie civile sont préparés à ce changement.
Ceux qui reçoivent des pensions de retraite peuvent vouloir verser quelques mois de cette paye dans un compte d'épargne pour couvrir toutes les franchises applicables et autres dépenses personnelles qui ne seront pas couvertes par leur nouvelle santé, dentaire, vision ou invalidité. Stratégies. Les conseillers doivent également s'assurer que les vétérinaires comprennent bien les avantages de l'administration de leur ancien combattant et ce qu'ils peuvent obtenir avec eux, comme les prêts hypothécaires VA.
The Bottom Line
De nombreux anciens combattants qui ont servi notre pays ne sont pas préparés à la réalité économique qui les attend après leur retraite du service. Certains d'entre eux ont besoin d'une formation en finance de base, tandis que d'autres sont confrontés à des problèmes plus complexes. Mais les conseillers qui prennent le temps de les servir efficacement peuvent améliorer la situation financière de l'ancien combattant et compter sur eux comme clients pour longtemps.
Vous trouverez ci-dessous une liste complète des ressources de planification financière en ligne pour les anciens combattants et les civils.
Sites Web de budgétisation / planification financière
www.mint.com (gestion des finances)
www.learnvest.com (offre également une planification financière à distance)
www.personalcapital.com (offre également la gestion d'actifs pour les clients fortunés)
www.futureadvisor.com (un nouveau qui a été approuvé par mint.com et le Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (un bon site Web général pour économiser et gérer de l'argent)
www.smartypig.com (un site Web pour vous aider à atteindre des objectifs d'épargne spécifiques)
Points de crédit / sites Web de rapport
www.annualcreditreport.com (un rapport de crédit gratuit de chaque grand bureau chaque année)
www.vantagescore.com (le pointage de crédit alternatif)
www.myfico.com (venez ici pour des informations et des réponses sur votre pointage de crédit)
www.creditkarma.com (scores TransUnion et Equifax gratuits et bien plus, beaucoup plus faciles à utiliser)
www.optoutprescreen.com (pour désactiver les offres de crédit présélectionnées)
www.creditcardeducation.com (ressources pédagogiques et pratiques sur les cartes de crédit)
www.militarysaves.org (site Web pratique pour obtenir un score et un rapport gratuits)
Sites Web d'éducation financière générale
www.investopedia.com (vous êtes sur le site maintenant)
www.consumerfinance.gov (éducation au crédit à la consommation)
www.retirementplans.org (informations de base sur les IRA et les plans de retraite)
www.veteransfinancialcoalition.org (un groupe d'organisations axées sur l'éducation financière et la protection des consommateurs des anciens combattants)
www.moneychimp.com (couvre certains concepts utiles sur le taux de retour sur investissement)
www.mymoney.gov (site gouvernemental couvrant l'éducation financière générale)
Sites Web Santé / Hypothèque
www.va.gov (informations générales sur les avantages sociaux)
www.healthcare.gov (accès aux échanges de la Loi sur les soins abordables)
www.militaryonesource.mil (informations de base sur de nombreuses choses)
Navy Federal Credit Union (hypothèques)
Sites Web sur les prêts étudiants et l'aide financière
FinAid (guide d'aide financière aux étudiants)
Sallie Mae (fournisseur de prêts aux étudiants)
www.studentloans.gov (ressources fédérales d'aide aux étudiants)
Federal Student Aid - FAFSA (via le US Department of Education)
Lien vers le régime de prestations de survivant
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (aperçu des prestations de survivant)
Comparaisons du coût de la vie
www.bestplaces.net (l'un des meilleurs sites sur ce sujet, de l'immobilier aux impôts)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (outil détaillé du coût de la vie)
Plan d'épargne d'épargne
www.tsp.gov (le site officiel du TSP)
www.tsptalk.com (pour ceux qui recherchent des rendements plus élevés pour des risques plus élevés)
Chaîne YouTube (présentant des vidéos éducatives sur divers aspects du TSP)
Guide fiscal IRS des forces armées
Page IRS pour les membres des forces armées
Sites Web de sécurité sociale
Page d'accueil de la Social Security Administration (informations et calculateurs sur le moment de demander des prestations)
