Table des matières
- Définition d'objectifs
- Planification de la retraite
- Types de compte
- Caractéristiques et accessibilité
- Honoraires
- Dépôt minimum
- Portefeuilles
- Investissement fiscalement avantageux
- Sécurité
- Service Clients
- Notre point de vue
Stash et Betterment partagent une force clé en tant que robo-conseillers - ils vous facilitent tous les deux la tâche de commencer à investir votre argent. Ces courtiers de pointe vous facilitent les investissements à long terme sans vous faire passer des heures de recherche et ils génèrent tous deux un assortiment diversifié d'options de portefeuille. Au-delà de l'accent mis sur le fait de rendre l'intégration sans douleur, Stash et Betterment diffèrent sur de nombreux points importants. Nous examinerons certaines de ces différences clés pour vous aider à décider laquelle vous convient le mieux.
- Compte minimum: 5 $
- Frais: 1 $ par mois pour un compte taxable débutant, 3 $ pour un compte Growth qui comprend des IRA, 9 $ par mois pour un compte Stash + avec options UTMA
- Le service est le mieux adapté aux jeunes investisseurs peu expérimentés qui ont besoin de conseils pour une planification financière à long et à court terme.La fonction Stock-Back offre aux investisseurs à la recherche de nouvelles façons d'économiser de l'argent et une voie innovante vers la propriété d'actions.Le compte à 1, 00 $ minimum fournit un chemin facile vers la création de richesse pour les investisseurs ayant des actifs limités.
- Compte minimum: 0 $
- Frais: 0, 25% (annuel) pour le forfait numérique, 0, 40% (annuel) pour le forfait premium
- Le service est le mieux adapté aux investisseurs qui ont besoin d'une plate-forme complète de planification financière basée sur les objectifs.Les investisseurs possédant des actifs sur plusieurs sites bénéficieront de la consolidation des comptes externes de Betterment.Des outils de coaching et de planification financière complets offrent une grande valeur pour les jeunes investisseurs.
Définition d'objectifs
Stash et Betterment ont tous deux obtenu un score élevé pour la définition des objectifs dans nos critiques, mais Betterment était parmi les meilleurs des meilleurs.
Betterment fournit des étapes faciles à suivre pour définir des objectifs et la plate-forme permet à chaque type d'être surveillé séparément. Vous pouvez ajouter de nouveaux objectifs à tout moment et suivre vos progrès avec une relative facilité. Vous pouvez également synchroniser vos comptes externes avec Betterment pour une expérience de planification d'objectifs plus complète. Si vous ne parvenez pas à atteindre vos objectifs, la plateforme vous encourage à augmenter les dépôts automatisés. Cela peut être une invite utile, en particulier pour les jeunes investisseurs qui ne ressentent pas l'urgence d'épargner pour des objectifs à plus long terme.
Stash adopte une approche légèrement différente de la planification des objectifs. La fonction innovante Stash Coach vous dirige vers un large éventail d'articles éducatifs et pratiques sur la section Stash Learn. L'entraîneur numérique est organisé comme un jeu dans lequel vous gagnez des points et des niveaux après avoir terminé les défis d'investissement et d'apprentissage. Le jeu réagit à votre profil de risque et adapte le plan d'apprentissage et les tâches d'investissement en conséquence. Les investisseurs plus âgés peuvent ne pas aimer l'interface, en particulier lorsqu'ils recherchent des réponses à des questions financières plus complexes.
Planification de la retraite
Le Betterment Resource Centre comprend des dizaines d'articles bien écrits sur la planification de la retraite. La section propose également des didacticiels informatifs pour aider les investisseurs à comprendre la composition du portefeuille et les catalyseurs de marché négatifs. Chaque objectif peut être investi dans une stratégie différente, de sorte que les fonds de retraite peuvent être affectés à l'un des portefeuilles à risque plus élevé, tandis que des objectifs à plus court terme, comme le financement d'un acompte, peuvent être affectés à des portefeuilles à faible risque.
Stash n'offre pas de portefeuilles de retraite ou de date cible, d'outils de retraite ou de calculatrices pour évaluer les besoins financiers futurs. Cela dit, la section Stash Learn est impressionnante, avec des dizaines d'entrées divisées en sujets logiques d'investissement et de planification qui contiennent de nombreux articles sur la retraite. Cette section comprend également de nombreux podcasts.
Types de compte
Betterment propose un plus large éventail de comptes, mais Stash dispose de comptes Uniform Gift to Minors Act (UGMA) et Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) que Betterment n'offre pas. En ce qui concerne les types de compte, cependant, il importe vraiment qu'un robot-conseiller propose celui (s) que vous avez l'intention d'utiliser. De ce point de vue, Betterment et Stash offrent tous les deux les types de compte IRA et les comptes imposables individuels les plus couramment utilisés. Seul Betterment propose un compte imposable conjoint.
Types de compte d'amélioration:
- Comptes imposables individuels Comptes imposables conjoints IRA traditionnels IRAs russes SEP-IRA IRA héritées Comptes fiduciaires Comptes en espèces à intérêt élevé
Types de compte Stash:
- Comptes individuels imposables Comptes traditionnels IRA Comptes Roth-IRA Comptes dépositaires UGMA / UTMA
Caractéristiques et accessibilité
Les fonctionnalités sont un autre domaine qui dépend principalement de ce que vous utiliserez réellement plutôt que de ce que propose le robot-conseiller. L'analyse gratuite par Betterment de vos comptes externes et de vos investissements courants est une excellente fonctionnalité dont la plupart des investisseurs tireront beaucoup de valeur. La vue et l'analyse consolidées de vos actifs en valent la peine, même si vous n'êtes pas prêt à vous engager dans Betterment - tant que vous pouvez gérer d'être invité régulièrement à vous inscrire. Stash, pour sa part, a le système Stock-Back où vos achats par débit ajoutent des parts fractionnaires à votre portefeuille. C'est un excellent moyen de s'investir dans vos achats quotidiens.
Amélioration:
- Outils de planification financière gratuits: le client potentiel peut obtenir une analyse complète et gratuite de tous ses investissements actuels avant de financer un compte. Portefeuille et flexibilité des objectifs: une plate-forme mature fournit du coaching et d'autres ressources de planification des objectifs tandis que l'interface de compte prend en charge une flexibilité de portefeuille impressionnante. Plan Premium: Le client peut parler à tout moment avec un conseiller financier gratuitement sur le plan Premium, qui facture des frais de gestion de 0, 40% plutôt que des frais standard de 0, 25%.
Planque:
- Comptes de débit: les clients doivent ouvrir des comptes de débit dans le cadre d'un partenariat avec Green Dot Bank, offrant un accès en espèces à des milliers de distributeurs automatiques de billets sans frais. Stock-Back: Les achats par débit chez les détaillants participants génèrent des points qui ajoutent des parts fractionnaires des actions du détaillant, ou le FNB Vanguard Total World Stock, s'ils ne sont pas cotés en bourse. Ressources pédagogiques: la section Stash Learn comprend des dizaines d'articles divisés en sujets logiques d'investissement et de planification, notamment la retraite, les vacances, la parentalité, la carrière et le revenu.
Honoraires
Stash facture 1, 00 $, 3, 00 $ ou 9, 00 $ par mois dans un programme à trois niveaux qui évolue des services de base aux services premium, mais les frais ne dépasseront pas des frais de gestion annuels de 0, 25% lorsque les comptes sont financés à des niveaux supérieurs. Il n'y a pas de frais de négociation, mais des ratios de frais ETF supérieurs à la moyenne peuvent nuire aux rendements des clients, ajoutant des coûts cachés. La chose importante à garder à l'esprit avec Stash est que les frais sont plus élevés que la moyenne lorsque les avoirs de votre compte sont petits. Par exemple, 12 $ par an sur 1 000 $ est de 1, 2% - très élevé pour un robot-conseiller.
En revanche, les clients de Betterment paient des frais de gestion fixes de 0, 25% par an, passant à 0, 40% pour le plan Premium avec accès aux planificateurs financiers. Betterment offre des frais réduits sur les actifs de plus de 2 millions de dollars, tombant à 0, 15% par an (numérique) et 0, 30% par an (Premium) sur la partie qui dépasse 2 millions de dollars. Les FNB utilisés pour remplir les portefeuilles entraînent des frais annuels faibles qui se situent en moyenne entre 0, 07% et 0, 15%.
Dépôt minimum
En ce qui concerne les dépôts minimums, Stash et Betterment sont appariés à toutes fins pratiques. Stash a un dépôt minimum de 1 $ et Betterment ouvrira votre compte avec zéro, mais les deux doivent voir des entrées avant que votre portefeuille ne soit réellement financé. Malgré cela, les deux robo-conseillers ne veulent manifestement pas que le manque de capital prêt vous gêne.
- Stash: 1, 00 $ Meilleur: 0, 00 $
Portefeuilles
Betterment a un net avantage sur Stash lorsqu'il s'agit de remplir et de gérer votre portefeuille. Betterment propose cinq types de portefeuille basés sur les principes classiques de la théorie moderne du portefeuille (MPT) et / ou des thèmes d'investissement spécifiques:
- Portefeuille standard de FNB d'actions et d'obligations diversifiés à l'échelle mondiale Portefeuille socialement responsable composé de participations qui obtiennent de bons résultats en matière d'impact environnemental et social (remarque: les investissements peuvent ne pas répondre aux exigences standard pour ce thème) Portefeuille Goldman Sachs Smart Beta qui cherche à surperformer le marché portefeuille composé de BlackRock ETF «Flexible Portfolio» construit à partir des classes d'actifs du portefeuille standard mais pondéré en fonction des préférences des utilisateurs
Les comptes d' amélioration sont rééquilibrés de manière dynamique lorsqu'ils s'écartent des allocations d'objectifs prévues. De plus, votre portefeuille devient plus conservateur à l'approche de la date cible, dans le but de bloquer les gains et d'éviter les pertes importantes. Les clients apprécieront cette réallocation automatisée car la plupart des investisseurs n'ont pas le temps ni le dévouement pour mettre en œuvre ces techniques par eux-mêmes.
Stash utilise un processus propriétaire pour générer des recommandations de portefeuille qui combinent des éléments de MPT et d'investissement socialement responsable dans une liste organisée d'actions, d'ETF et de thèmes d'investissement personnalisés par votre profil de risque. Malgré cela, de nombreux FNB sur leur liste comportent des frais de gestion supérieurs à la moyenne. Stash ne rééquilibre pas les portefeuilles ni ne gère les comptes clients sur une base discrétionnaire, laissant les décisions d'achat et de vente ultérieures à une clientèle essentiellement inexpérimentée.
Actifs du courtier
Les portefeuilles Stash sont construits avec des stocks sur une liste de blanchisserie de chips bleues bien connues qui incluent Amazon.Com, Apple et McDonalds. Ils prennent également une exposition aux actions et aux titres à revenu fixe des ETF via iShares, Vanguard, SPDR et d'autres fournisseurs populaires. Les portefeuilles Betterment contiennent des FNB d'iShares, Vanguard et d'autres sociétés de fonds bien connues, mais pas d'actions individuelles.
Investissement fiscalement avantageux
Bien que les deux robo-conseillers tiennent compte des impôts, Stash n'offre que des investissements fiscalement avantageux comme option premium pour les comptes imposables. Les comptes imposables d'amélioration à tous les niveaux de financement bénéficient de la collecte de pertes fiscales, dans laquelle l'impact des pertes en capital et des règles de vente à découvert est pris en compte avant la vente de titres.
Sécurité
Stash et Betterment ont tous deux une sécurité suffisante. Les deux utilisent le cryptage SSL 256 bits et Apex Clearing Corp gère les fonds des clients dans les deux maisons de courtage, donnant accès à l'assurance Securities Investor Protection Corporation (SIPC) et à l'assurance excédentaire privée. Les balayages en espèces à Stash sont assurés par la FDIC. L'empreinte digitale, la reconnaissance faciale et l'authentification à deux facteurs sont disponibles pour les deux plates-formes sur les appareils mobiles.
Service Clients
Betterment a une large avance sur Stash en matière de service client.
Le chat en direct est intégré aux applications mobiles et au site Web de Betterment auxquels les clients peuvent accéder à tout moment. Le service client est disponible par e-mail et par téléphone de 9 h à 18 h du lundi au vendredi et par e-mail de 11 h à 18 h le week-end. Les appels téléphoniques au service client pendant les heures de marché duraient en moyenne 2 minutes 21 minutes pour parler avec un représentant compétent.
La page du service client de Stash redirige les clients vers un formulaire d'inscription low-tech, mais l'e-mail et un numéro de téléphone sont répertoriés au bas de la plupart des pages Web et dans la FAQ. Plusieurs appels téléphoniques au support client pendant les heures de marché ont permis de contacter des représentants compétents en deux minutes. Malheureusement, il n'y a pas de chat en direct, la FAQ omet les informations clés et les heures de service client ne sont pas répertoriées.
Notre point de vue
En termes de chiffres, il y a très peu de catégories où Stash surpasse Betterment. Il faut s'y attendre car Betterment est l'un des meilleurs robo-conseillers que nous avons examinés. Betterment a une excellente planification des objectifs, une gestion de portefeuille et un service client combinés à des frais très compétitifs que Stash n'approche qu'à des niveaux d'actifs plus élevés. Le choix entre Stash et Betterment devrait être relativement rapide en faveur de Betterment pour presque tous les investisseurs, mais il est peut-être injuste de rejeter complètement Stash. L'achat d'actions fractionnées stock-back par débit est un moyen indéniablement innovant pour inciter les jeunes investisseurs à devenir propriétaires d'actions. Cependant, une innovation ne fait pas un robot-conseiller complet. En tant que robot-conseiller, Stash ne peut actuellement pas rivaliser avec Betterment.
Méthodologie
Investopedia se consacre à fournir aux investisseurs des critiques et des évaluations impartiales et complètes des robo-conseillers. Nos examens de 2019 sont le résultat de six mois d'évaluation de tous les aspects de 32 plateformes de robot-conseiller, y compris l'expérience utilisateur, les capacités de définition d'objectifs, le contenu du portefeuille, les coûts et les frais, la sécurité, l'expérience mobile et le service client. Nous avons collecté plus de 300 points de données qui ont pesé dans notre système de notation.
Chaque robot-conseiller que nous avons examiné a été invité à remplir un sondage de 50 points sur sa plate-forme que nous avons utilisé dans notre évaluation. De nombreux robo-conseillers nous ont également fourni des démonstrations en personne de leurs plateformes.
Notre équipe d'experts du secteur, dirigée par Theresa W. Carey, a mené nos examens et développé cette méthodologie de pointe pour classer les plateformes de robot-conseiller pour les investisseurs à tous les niveaux. Cliquez ici pour lire notre méthodologie complète.
