L'obtention du taux d'intérêt le plus bas disponible sur une hypothèque devrait être l'objectif de tout futur propriétaire. Des taux d'intérêt plus bas entraînent des paiements mensuels moins élevés, vous devez donc consacrer beaucoup de temps et d'efforts à rechercher le meilleur taux. Si vous le faites, vous trouverez probablement le plus compétitif disponible.
Maintenant pour les mauvaises nouvelles
Bien que la publicité vous ait peut-être attiré avec un taux hypothécaire incroyablement bas, ce taux pourrait ne pas être disponible dans des mois à compter de la clôture de votre prêt hypothécaire. Le taux que vous avez vu dans le journal ou la publicité en ligne était le «devis», ce qui signifie simplement que c'est le taux disponible à ce moment précis. Les taux hypothécaires varient d'un jour à l'autre, augmentant et diminuant selon des schémas qui ne sont pas toujours faciles à prévoir.
Pour vous assurer que le taux que vous payez est le meilleur taux possible, vous devez verrouiller ce nombre magique avec un verrou de taux hypothécaire. Nous vous montrerons comment cet outil peut vous aider à économiser sur votre prêt hypothécaire.
Qu'est-ce qu'un verrouillage de taux?
Un verrou de taux hypothécaire est un accord entre un emprunteur et un prêteur qui garantit à l'emprunteur un taux d'intérêt spécifique sur une hypothèque. Les verrous de taux sont importants car les taux d'intérêt changent fréquemment et le processus de demande de prêt hypothécaire peut prendre beaucoup de temps. Le taux qui était en vigueur le jour où vous avez demandé votre prêt n'est peut-être pas le taux disponible des semaines plus tard lorsque votre prêt est approuvé.
De même, le taux en vigueur au moment de l'approbation de votre demande de prêt pourrait ne pas être disponible des mois plus tard lorsque vous achèterez la maison. Les politiques varient selon le prêteur, mais les emprunteurs ont souvent la possibilité de verrouiller un taux d'intérêt spécifique soit au moment du dépôt de la demande de prêt, à un moment donné pendant le traitement du prêt ou une fois la demande approuvée.
Verrouillage des économies
Le verrouillage d'un taux est un élément important du processus hypothécaire en raison du rôle que jouent les taux d'intérêt dans la détermination non seulement de votre versement hypothécaire mensuel, mais également du montant que vous dépenserez pendant la durée du prêt. Considérez les paiements sur un prêt de 30 ans de 100 000 $ aux taux d'intérêt suivants:
| Taux | Paiement mensuel | Total des intérêts payés sur 30 ans |
| 4, 25% | 491, 94 $ | 70 098, 36 $ |
| 4, 50% | 506, 69 $ | 82 406, 71 $ |
| 4, 75% | 521, 65 $ | 87 793, 04 $ |
| 5, 0% | 536, 82 $ | 93 255, 78 $ |
| 5, 25% | 552, 20 $ | 98 793, 33 $ |
Une différence de 1% dans les taux d'intérêt entraîne le paiement de 60 $ supplémentaires avec le versement hypothécaire de chaque mois. Cela représente 720 $ par an et 21 600 $ sur la durée de vie d'une hypothèque de 30 ans. Bien sûr, si votre prêt est d'un montant plus élevé, le paiement mensuel supplémentaire et les intérêts à vie seraient encore plus élevés.
Quand verrouiller
Il y a de bonnes raisons de verrouiller un taux. En raison de la crainte d'une hausse des taux, de nombreux emprunteurs se précipitent pour verrouiller un taux dès que possible. Bien que cela puisse sembler être une bonne stratégie, ce n'est pas nécessairement le meilleur plan d'action dans toutes les situations.
Bien que des taux d'intérêt plus bas aident les emprunteurs à économiser de l'argent, le verrouillage d'un taux a souvent un coût. Certains prêteurs facturent un dépôt de blocage du taux hypothécaire, tandis que d'autres proposent un blocage du taux en échange d'un taux d'intérêt légèrement supérieur au taux en vigueur au moment où le blocage est appliqué et / ou obligent les emprunteurs à payer un nombre spécifique de points pour obtenir le taux d'intérêt souhaité. Les points peuvent être fixes ou flottants. Les points fixes font référence à un nombre défini de points; en virgule flottante, le taux d'intérêt est bloqué, mais le nombre de points à payer pour garantir le taux peut évoluer dans le temps.
Voir: Points hypothécaires: à quoi ça sert?
De nombreux prêteurs opèrent dans un système à plusieurs niveaux. Les verrous de taux pour 30 jours ou moins sont généralement gratuits. Certains prêteurs prolongent les verrous gratuits pendant 45 jours ou plus. Les périodes plus longues incluent des frais progressivement plus élevés, augmentant souvent en tandem avec une augmentation de 30 jours de la période de blocage. Une serrure de 90 jours coûtera plus cher qu'une serrure de 60 jours; une serrure de 120 jours coûtera plus cher qu'une serrure de 90 jours. Un quart de point de frais supplémentaires pour chaque prolongation de 30 jours est courant, bien que les frais varient considérablement selon le prêteur.
Si le prêt ne parvient pas à fermer avant la fin de la période de blocage, le taux garanti expire et tout dépôt que vous avez effectué peut être confisqué au prêteur. Si la date d'expiration passe à cause de quelque chose que vous avez fait ou échoué, vous risquez de ne pas avoir de chance, mais si la date passe à la suite d'une action ou de l'inaction du prêteur, le taux convenu peut toujours être disponible.
Les serrures n'offrent pas une protection illimitée
Si le verrouillage d'un taux d'intérêt spécifique protège les emprunteurs contre la hausse des taux d'intérêt, il peut également les empêcher de profiter de la baisse des taux d'intérêt. Certains prêteurs proposent un verrouillage du taux hypothécaire, ce qui permet aux emprunteurs de faire un choix unique d'échanger leur taux actuel contre un taux inférieur si les taux ont baissé. Découvrez si un prêteur propose un flottant avant de conclure un accord de verrouillage des taux.
Même avec un verrou de taux et un verrou de taux hypothécaire flottant, il est possible de finir par payer un taux d'intérêt plus élevé que le taux que vous aviez convenu lorsque vous avez signé pour le verrou. Cela se produit car de nombreux prêteurs incluent un «plafond» avec l'accord de verrouillage. Le plafond permet au taux garanti d'augmenter si les taux d'intérêt augmentent avant le règlement. Étant donné que le plafond fixe une limite au montant que le taux peut augmenter, il offre une certaine protection contre la hausse des taux d'intérêt.
The Bottom Line
Lorsque vous envisagez une hypothèque, faire de bonnes affaires est une bonne politique. Étant donné que les taux et les frais peuvent varier considérablement, consulter les offres de plusieurs prêteurs peut entraîner de sérieuses économies. En plus de magasiner, assurez-vous d'obtenir des verrous de taux par écrit. La hausse des taux signifie une augmentation des bénéfices pour les prêteurs, de sorte qu'ils ont tout intérêt à augmenter le taux chaque fois que possible.
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