Qu'est-ce qu'un prêt garanti?
Un prêt garanti est un prêt qu'un tiers garantit - ou assume la dette pour - en cas de défaillance de l'emprunteur. Parfois, un prêt garanti est garanti par un organisme gouvernemental, qui achètera la dette à l'institution financière prêteuse et assumera la responsabilité du prêt.
Comment fonctionne un prêt garanti
Un accord de prêt garanti peut être conclu lorsqu'un emprunteur est un candidat peu attrayant pour un prêt bancaire régulier. C'est un moyen pour les personnes qui ont besoin d'une aide financière d'obtenir des fonds alors qu'elles ne pourraient autrement pas se qualifier pour les acquérir. Et la garantie signifie que l'établissement de crédit n'encourt pas de risque excessif lors de l'émission de ces prêts.
Types de prêts garantis
Il existe une variété de prêts garantis. Certains sont des moyens sûrs et fiables de lever des fonds, mais d'autres comportent des risques qui peuvent inclure des taux d'intérêt inhabituellement élevés. Les emprunteurs doivent examiner attentivement les conditions de tout prêt garanti qu'ils envisagent.
Hypothèques garanties
Un exemple de prêt garanti est une hypothèque garantie. Dans la plupart des cas, le tiers garantissant ces prêts immobiliers est la Federal Housing Administration (FHA) ou le Department of Veterans Affairs (VA).
Les acheteurs de maison qui sont considérés comme des emprunteurs à risque - ils ne sont pas admissibles à une hypothèque conventionnelle, par exemple, ou ils n'ont pas d'acompte adéquat et doivent emprunter près de 100% de la valeur de la maison - peuvent obtenir une hypothèque garantie. Les prêts FHA exigent que les emprunteurs paient une assurance hypothécaire pour protéger le prêteur au cas où l'emprunteur manquerait à son prêt immobilier.
Prêts fédéraux aux étudiants
Un autre type de prêt garanti est un prêt étudiant fédéral, qui est garanti par une agence du gouvernement fédéral. Les prêts étudiants fédéraux sont les prêts étudiants les plus faciles à remplir - il n'y a pas de vérification de crédit, par exemple - et ils ont les meilleures conditions et les taux d'intérêt les plus bas parce que le département américain de l'Éducation les garantit avec l'argent des contribuables.
Afin de demander un prêt étudiant fédéral, vous devez remplir et soumettre la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants, ou FAFSA, chaque année que vous souhaitez rester admissible à l'aide fédérale aux étudiants. Le remboursement de ces prêts commence après que l'étudiant a quitté le collège ou tombe en dessous de l'inscription à mi-temps. De nombreux prêts ont également un délai de grâce.
Prêts sur salaire
Un troisième type de prêt garanti est un prêt sur salaire. Lorsqu'une personne contracte un prêt sur salaire, son chèque de paie joue le rôle du tiers garant du prêt. Une organisation de prêt accorde un prêt à l'emprunteur, et l'emprunteur écrit au prêteur un chèque postdaté que le prêteur encaisse ensuite à cette date - généralement deux semaines plus tard. Parfois, les prêteurs auront besoin d'un accès électronique au compte d'un emprunteur pour retirer des fonds, mais il est préférable de ne pas souscrire un prêt garanti dans ces circonstances, surtout si le prêteur n'est pas une banque traditionnelle.
Le problème avec les prêts sur salaire est qu'ils ont tendance à créer un cycle d'endettement, ce qui peut causer des problèmes supplémentaires aux personnes qui sont déjà dans une situation financière difficile. Cela peut se produire lorsqu'un emprunteur n'a pas les fonds nécessaires pour rembourser son prêt à la fin du terme typique de deux semaines. Dans un tel scénario, le prêt se transforme en un autre prêt avec une toute nouvelle série de frais. Les taux d'intérêt peuvent atteindre 400% ou plus - et les prêteurs facturent généralement les taux les plus élevés autorisés par les lois locales. Certains prêteurs sans scrupules peuvent même tenter d'encaisser un chèque d'emprunteur avant la date de publication, ce qui crée un risque de découvert.
Les prêts garantis sur salaire piègent souvent les emprunteurs dans un cycle d'endettement dont les taux d'intérêt peuvent atteindre 400% ou plus.
Les alternatives aux prêts garantis sur salaire comprennent les prêts personnels non garantis, qui sont disponibles auprès des banques locales ou en ligne, les avances de fonds sur carte de crédit (vous pouvez économiser beaucoup d'argent sur les prêts sur salaire même avec des taux d'avances pouvant atteindre 30%) ou les emprunts auprès d'un membre de la famille.
