Qu'est-ce qu'une enquête approfondie?
Une enquête approfondie est un type de demande d'informations sur le crédit qui inclut le rapport de crédit complet d'un emprunteur et déduit des points du pointage de crédit d'un emprunteur. Ces types de demandes sont utilisés dans les approbations de crédit et les vérifications des antécédents.
Comprendre les questions difficiles
Une traction dure est un autre nom pour une enquête difficile. Une forte traction est nécessaire pour une décision de crédit, et elle peut également être utilisée dans d'autres types de vérifications des antécédents tels que pour les baux d'emploi ou de location.
En règle générale, il existe deux types de demandes de crédit qu'une entité peut demander: une demande ferme et une demande souple. Les enquêtes simples suivent des procédures légèrement différentes et contiennent moins d'informations qu'une enquête approfondie. Les demandes informelles ne sont pas non plus signalées dans le rapport de crédit de l'emprunteur et n'ont aucun effet sur leur pointage de crédit. Des exemples de demandes informelles peuvent inclure des rapports de solvabilité gratuits, des approbations de préqualification de la part des prêteurs et des demandes d'informations sur les prêts des services de marketing de crédit.
Processus d'enquête difficile
Une enquête approfondie demande les antécédents de crédit et le pointage de crédit d'un emprunteur à une agence d'évaluation du crédit. Les entités ont la possibilité de choisir l'agence d'évaluation du crédit et le style de rapport de crédit qui correspondent le mieux à leurs besoins. La plupart des entités s'appuieront sur des bureaux de crédit standard tels qu'Experian, Transunion et Equifax. D'autres entités peuvent utiliser des bureaux alternatifs qui peuvent fournir une analyse plus approfondie ou une notation de crédit basée sur des méthodologies alternatives.
Tout type de demande de crédit ferme sera signalé dans le rapport de crédit de l'emprunteur, ce qui entraînera une petite déduction pour pointage de crédit. Des enquêtes approfondies restent sur la cote de crédit d'un emprunteur pendant deux ans. Les emprunteurs qui ont de nombreuses questions difficiles sur une courte période verront une déduction plus spectaculaire de leur pointage de crédit et seront également considérés comme un risque plus élevé pour les prêteurs.
Considérations particulières
Une enquête approfondie fournit au créancier un rapport de crédit complet et une cote de crédit. Certaines entités accordent plus d'importance au pointage de crédit d'un emprunteur que d'autres, les ratios éligibles servant également de composante dans la souscription de crédit.
En règle générale, le rapport de crédit d'un emprunteur ne représente que la moitié des informations nécessaires à l'approbation d'une souscription. Les créanciers analyseront également le rapport dette / revenu d'un emprunteur, qui est le principal ratio d'admissibilité pour la plupart des prêts.
Les créanciers ont une technologie et des processus de souscription personnalisés qui génèrent des approbations de prêts en fonction à la fois des rapports de crédit et des ratios de qualification. Les créanciers exigeront généralement un minimum de pointage de crédit. Dans les prêts standard, un créancier aura également généralement besoin d'un ratio dette / revenu d'au moins 36% ou moins. Dans le cas d'un prêt hypothécaire, les créanciers analyseront également le ratio des frais de logement d'un emprunteur qui doit généralement être d'environ 28% ou moins pour l'approbation du prêt hypothécaire.
