Qu'est-ce qu'un rachat?
Un rachat est une technique de financement hypothécaire par laquelle l'acheteur tente d'obtenir un taux d'intérêt inférieur pendant au moins les premières années de l'hypothèque, mais peut-être toute sa durée de vie. Le constructeur ou le vendeur de l'immeuble verse généralement des paiements à l'institution de crédit hypothécaire, ce qui, à son tour, abaisse le taux d'intérêt mensuel de l'acheteur et donc le paiement mensuel. Le vendeur de maison, cependant, augmentera généralement le prix d'achat de la maison pour compenser les coûts de l'accord de rachat.
Rachats expliqués
Les rachats sont faciles à comprendre si vous les considérez comme une subvention hypothécaire accordée à l'acheteur au nom du vendeur. En règle générale, le vendeur verse des fonds à un compte séquestre qui subventionne le prêt au cours des premières années, ce qui se traduit par un paiement mensuel inférieur pour l'acheteur. Ce paiement inférieur permet à l'acheteur de se qualifier plus facilement pour l'hypothèque. Les constructeurs ou les vendeurs peuvent offrir une option de rachat pour aider à augmenter les chances de vendre la propriété, la rendant ainsi plus abordable pour les acheteurs.
Structuration de rachat
Les conditions de rachat peuvent être structurées de différentes manières pour les prêts hypothécaires. La plupart des rachats durent quelques années, puis les versements hypothécaires augmentent à un taux standard une fois le rachat expiré. Les rachats de prêts hypothécaires 3-2-1 et 2-1 sont deux structures courantes.
3-2-1 Rachat
Dans un rachat 3-2-1, l'acheteur paie des paiements inférieurs sur le prêt pour les trois premières années. Ces paiements sont compensés par la contribution de rachat versée par le vendeur. Par exemple, un acheteur qui a reçu un taux d'intérêt fixe de 6, 75% sur un prêt de 150 000 $ pendant 30 ans aurait des paiements moins élevés au cours des trois premières années. Au cours de la première année, ils paieraient 3, 75% d'intérêt, la deuxième année, 4, 75% et la troisième année, 5, 75%. Dans les années suivant les trois premières années, leurs paiements augmenteraient au taux normal de 6, 75% ou 973 $ par mois. Bien qu'ils aient pu économiser sur le taux d'intérêt plus bas au cours des trois premières années, la différence dans les paiements aurait été versée par le vendeur au prêteur à titre de subvention.
2-1 Rachat
Un rachat 2-1 est structuré de la même manière, mais sa remise n'est disponible que pour les deux premières années. Si un emprunteur recevait un prêt de 100 000 $ pour 30 ans à un taux d'intérêt fixe de 6, 75%, il pourrait réduire ses paiements au cours des deux premières années avec un rachat de 2-1. Dans un rachat 2-1, ils pourraient payer 4, 75% d'intérêt la première année et 5, 75% d'intérêt la deuxième année. Au cours des années suivantes, leurs paiements augmenteraient au taux normal de 6, 75% et ils paieraient 649 $ par mois. Les économies réalisées au cours des deux premières années auraient été contrebalancées par le versement de subventions du vendeur au prêteur en leur accordant une remise de deux ans.
