Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), le nombre d'emprunteurs de prêts étudiants âgés de 60 ans et plus a augmenté d'au moins 20% entre 2012 et 2017. En outre, plus de 75% des États ont vu au moins une augmentation de 50% des prêts étudiants en cours. dette. Ensemble, ces deux chiffres suggèrent une tendance inquiétante qui pourrait entraîner des difficultés économiques pour des millions d'Américains plus âgés dans les années à venir.
Points clés à retenir
- Le nombre d'emprunteurs américains de prêts aux étudiants de plus de 60 ans est en augmentation.La plupart des personnes âgées endettées par des étudiants ont contracté ou cosigné des prêts pour des personnes autres qu'eux, généralement un enfant ou un petit-enfant.Avant de cosigner un prêt, les personnes devraient être sachant qu'ils devront effectuer les paiements si l'autre emprunteur ne le fait pas.
Pourquoi ça arrive
La grande majorité des personnes âgées ayant des dettes d'études n'ont pas contracté de prêts pour leurs propres études supérieures. Le rapport de la CFPB a révélé que 73% ont obtenu ou cosigné des prêts au nom d'un enfant ou d'un petit-enfant, tandis que seulement 27% ont déclaré avoir contracté des prêts pour eux-mêmes ou leur conjoint.
Les cosignataires de prêts peuvent se retrouver dans une situation difficile si les bénéficiaires de prêts ne respectent pas les calendriers de paiement convenus. En cosignataires, ils se sont mis à payer pour les paiements, comme si le prêt leur appartenait à eux seuls.
Attention à l'emprunteur
Étant donné que la plupart des dettes de prêts étudiants ne peuvent être éliminées en déposant une demande de mise en faillite (c'est possible dans certains cas rares), les préretraités qui doivent des soldes sont souvent confrontés à certaines ou à toutes les ramifications suivantes:
- Ils sont obligés de travailler au-delà de l'âge de la retraite traditionnel. Leurs prestations de sécurité sociale et autres revenus de retraite peuvent ne pas être suffisants pour couvrir leurs frais de subsistance ainsi que les paiements de prêt. Ils sacrifient l'épargne-retraite. Selon une étude de l'Association des jeunes américains (AYA) et de l'AARP, 31% des baby-boomers affirment que la dette de prêt a entravé leurs efforts d'épargne-retraite ou les a obligés à plonger prématurément dans leurs œufs de nid. Ils retardent leurs soins de santé. Toujours selon l'étude AYA / AARP, la dette de prêt étudiant oblige environ 9% des personnes âgées à ne pas demander de soins médicaux. Ils éprouvent des problèmes de crédit. Selon Credit Sesame, les personnes âgées avec au moins 40 000 $ de dettes d'études peuvent avoir du mal à obtenir les nouveaux prêts dont elles ont besoin pour financer les réparations domiciliaires, acheter des voitures ou couvrir d'autres dépenses importantes. L'étude AYA / AARP a également révélé que la dette des prêts étudiants persistante a provoqué 32% de retarder l'achat de maisons. Ils ne peuvent pas aider leurs familles. Plus de 25% des baby-boomers affirment que leur dette de prêt étudiant les a empêchés de tendre la main à des proches dans le besoin. Leurs prestations de sécurité sociale sont saisies. L'American Seniors Association rapporte que les retraités qui ont du mal à rembourser leurs prêts étudiants fédéraux en temps opportun peuvent découvrir que les prêteurs ont saisi une partie de leurs prestations de sécurité sociale ou une partie de leurs remboursements d'impôt.
Le fait d'avoir trop de dettes d'études peut compliquer l'obtention d'un prêt à d'autres fins, comme l'achat d'une voiture.
Comment minimiser les difficultés de prêt étudiant
Heureusement, il existe des mesures constructives que vous pouvez prendre avant et après avoir souscrit ou cosigné un prêt étudiant.
Tenez des discussions honnêtes avant d'emprunter
Avant de cosigner un prêt, discutez avec votre co-emprunteur pour déterminer le montant que vous devrez emprunter et convenez d'un calendrier réaliste pour effectuer les paiements. Discutez de la façon dont les bourses, les collèges moins chers ou d'autres options pourraient alléger le fardeau de la dette.
Préparer un plan d'urgence
De plus, avant de vous engager, assurez-vous que vous pourriez vous permettre de couvrir vous-même les paiements du prêt si votre co-emprunteur ne peut pas le faire. Si d'autres membres de la famille offrent un filet de sécurité, voyez s'ils mettront cette promesse par écrit, au cas où ils oublieraient.
Surveillez le prêt
Après avoir emprunté, assurez-vous que l'agent de crédit fournit régulièrement des relevés indiquant le solde dû, les paiements effectués, le taux d'intérêt et la date de remboursement. Déposer une plainte auprès de la CFPB si vous ne recevez pas ces informations en temps opportun ou si vous êtes indûment bombardé de harcèlement par des appels ou des lettres.
Connaissez vos options de remboursement
Les programmes d'ajournement et d'abstention peuvent vous permettre d'arrêter temporairement de faire des paiements si vous vivez des moments difficiles, tels que des difficultés à nourrir votre famille ou à payer d'autres factures du ménage. La consolidation de plusieurs prêts étudiants peut entraîner des paiements moins élevés.
Il existe également d'autres options de remboursement qui pourraient vous aider, notamment le remboursement basé sur le revenu (IBR), le remboursement en fonction du revenu (ICR), le paiement à mesure que vous gagnez (PAYE) et le paiement révisé à mesure que vous gagnez (REPAYE). Certains programmes pardonnent un solde existant après 20 ans, ou si vous décédez.
Comprendre les règles de sécurité sociale
Alors que jusqu'à 15% de vos paiements de sécurité sociale peuvent être saisis pour rembourser une dette de prêt étudiant, votre prestation mensuelle ne peut pas descendre en dessous de 750 $. De plus, la saisie-arrêt ne peut avoir lieu que deux ans après le défaut de paiement d'un prêt, ce qui vous donne amplement le temps de contacter le service de prêt pour modifier le plan de remboursement.
