Qu'est-ce que la méthode du taux de retrait sécurisé (SWR)?
La méthode du taux de retrait sécurisé (SWR) est une façon pour les retraités de déterminer combien d'argent ils peuvent retirer de leurs comptes chaque année sans manquer d'argent avant d'atteindre la fin de leur vie.
La méthode du taux de retrait sécuritaire est une approche prudente qui essaie d'équilibrer le fait d'avoir suffisamment d'argent pour vivre confortablement sans épuiser prématurément l'épargne-retraite. Il est largement basé sur la valeur du portefeuille au début de la retraite.
La méthode du taux de retrait en toute sécurité expliquée
Il n'est pas facile de déterminer comment utiliser votre épargne-retraite, car il existe de nombreuses inconnues, notamment la façon dont le marché se comportera, le niveau d'inflation, si vous développerez des dépenses supplémentaires (comme les frais médicaux) et votre espérance de vie. Plus vous vous attendez à vivre, plus vite vous pourriez réduire vos économies; en outre, plus le marché est mauvais, plus vous risquez de manquer d'argent.
La méthode du taux de retrait sûr tente d'empêcher ces pires scénarios de se produire en demandant aux retraités de ne retirer qu'un petit pourcentage de leur portefeuille chaque année, généralement de 3% à 4%. Les experts financiers ont recommandé que les taux de retrait en toute sécurité aient changé au fil des ans, l'expérience ayant montré ce qui fonctionne vraiment et ce qui ne fonctionne pas et pourquoi.
Le fait de savoir quel taux de retrait sûr vous souhaitez utiliser à la retraite vous indique également combien vous devez épargner pendant vos années de travail. Si vous voulez un SWR de 4%, vous devez économiser plus que si vous voulez un SWR de 3%. Le taux que vous choisissez affecte l'agressivité dont vous avez besoin pour économiser et la durée de votre travail.
Limites de la méthode du taux de retrait sécurisé
Un inconvénient de la méthode du taux de retrait sûr est que, selon le moment de votre retraite, les conditions économiques peuvent être très différentes de ce que supposent les modèles de retraite initiale. Un taux de retrait de 4% peut être sûr pour un retraité tout en provoquant un épuisement prématuré d'un autre, en fonction de facteurs tels que la répartition de l'actif et le rendement des investissements pendant la retraite.
De plus, les retraités ne veulent pas être trop conservateurs dans le choix d'un taux de retrait sûr, car cela signifierait vivre moins que nécessaire pendant la retraite alors qu'il aurait été possible de bénéficier d'un niveau de vie plus élevé. Idéalement, bien que cela soit rarement possible en raison de tous les facteurs imprévisibles impliqués, un taux de retrait sûr signifie avoir exactement 0 $ à votre décès, ou si vous voulez laisser un héritage, avoir exactement la somme que vous souhaitez léguer.
Combien les retraités devraient-ils retirer de leurs comptes?
Alternatives à la méthode du taux de retrait sécurisé
À la retraite, les gens font souvent l'erreur de continuer à dépenser trop, même lorsque leur portefeuille est en baisse. Il en résulte des taux d'échec (POF) ou le pourcentage de portefeuilles simulés qui ne durent pas jusqu'à la fin de la retraite prévue.
Une alternative à la méthode du taux de retrait sûr est la mise à jour dynamique - une méthode qui, en plus de tenir compte de la longévité projetée et de la performance du marché, tient compte du revenu que vous pourriez recevoir après la retraite et réévalue le montant que vous pouvez retirer chaque année en fonction des variations de l'inflation et valeurs du portefeuille.
