L'assurance est une telle présence dans notre vie quotidienne qu'il est difficile d'imaginer un temps sans elle. Mais pendant une grande partie de notre période coloniale, c'est exactement ce que les Américains ont fait. L'assurance est arrivée dans le paysage américain à peu près au même moment où l'idée d'une seule nation - les États-Unis - a commencé à se former, et elle a été introduite par l'un des pères fondateurs du pays. Jetons un coup d'œil à l'histoire de l'assurance aux États-Unis
Points clés à retenir
- La première compagnie d'assurance aux États-Unis remonte à l'époque coloniale: The Philadelphia Contributionship, cofondée par Ben Franklin en 1752.Tout au long de l'histoire des États-Unis, les types d'assurance offerts se sont développés en réaction aux nouveaux risques de la vie moderne: invalidité, affaires À la fin du 19e siècle, divers scandales et pratiques douteuses ont secoué le jeune secteur de l'assurance.En vertu de la loi McCarran-Ferguson de 1945, les compagnies d'assurance sont exemptées de la plupart des réglementations fédérales et sont plutôt soumises à la loi de l'État.Aujourd'hui, la taille de les assureurs continuent d'augmenter à mesure que les entreprises fusionnent entre elles et avec d'autres sociétés de services financiers.
Benjamin Franklin: premier assureur américain
L'assurance des biens n'était certainement pas un concept inconnu au XVIIIe siècle: le célèbre assureur britannique Lloyd's de Londres était né en 1686. Mais il a fallu attendre le milieu des années 1700 pour que les colonies américaines deviennent suffisamment prospères et sophistiquées pour développer le concept. C'est arrivé à Philadelphie, à l'époque l'une des plus grandes villes d'Amérique du Nord, avec 15 000 habitants.
La ville était hantée par la peur des incendies. Tout comme Londres dans les années 1600, les maisons à cette époque étaient presque entièrement en bois. Pire encore, les colonies qui sont devenues des villes ont été construites les unes à côté des autres. Cela a été fait à l'origine pour des raisons de sécurité, mais au fur et à mesure que les villes se sont développées, les développeurs ont construit des maisons très proches les unes des autres pour les mêmes raisons qu'aujourd'hui - pour adapter autant de maisons que possible sur leurs parcelles de développement. Bien qu'une grande partie de Philadephia ait été construite avec de larges rues et des structures en brique ou en pierre, les conflagrations étaient toujours une préoccupation.
En 1752, Benjamin Franklin et plusieurs autres citoyens éminents de la ville ont fondé The Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, sur le modèle d'une entreprise londonienne. Première compagnie d'assurance-incendie en Amérique, elle était structurée comme une mutuelle et Franklin l'a annoncée dans The Pennsylvania Gazette (dont il était propriétaire). Comme les assureurs modernes, la société a envoyé des inspecteurs pour évaluer les propriétés demandant une assurance et a rejeté celles qui ne répondaient pas à ses normes; les taux étaient basés sur une évaluation des risques de la propriété. La cotisation a émis des contrats à terme de sept ans et les réclamations ont été payées sur un fonds de réserve en capital.
Plus de types d'assurance
Le Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire a établi de nouvelles normes en matière de construction parce qu'il refusait d'assurer les maisons qu'il considérait comme des risques d'incendie. Les critères utilisés pour évaluer les bâtiments seraient un jour retravaillés dans les codes du bâtiment et les lois de zonage.
Sept ans plus tard, Franklin a également joué un rôle déterminant dans le démarrage de la première compagnie d'assurance-vie, le Fonds des ministres presbytériens.
Les différentes autorités religieuses de l'époque étaient scandalisées par la pratique consistant à accorder une valeur en dollars à la vie humaine, mais leurs critiques se sont refroidies avec la prise de conscience que le paiement des prestations de décès contribuait à protéger les veuves et les orphelins. La révolution industrielle a alors amené la nécessité de l'assurance entreprise et de l'assurance invalidité chez les entreprises et les particuliers.
Tout au long de l'histoire, les types d'assurance offerts se sont développés en réaction à de nouveaux risques. En 1864, la Travelers Insurance Company vend sa première police d'accident. 1889 voit la première police d'assurance automobile. À mesure que la vie moderne se compliquait, les variations de la couverture d'assurance ne cessaient de se développer.
Scandale, fraude et réglementation
Avec l'explosion des produits d'assurance et des émetteurs d'assurance à la fin du XIXe siècle, la jeune industrie a rapidement été victime de fraudes et de pratiques douteuses. Ces scandales allaient des sociétés émettrices sans le capital réel pour payer les sinistres (fonctionnant à la place comme les régimes Ponzi) aux assureurs exigeant des primes injustement élevées ou chassant les concurrents dans le but de créer un monopole. De nombreuses lois d'État ont été adoptées pour tenter de limiter les problèmes, mais au début des années 1900, les choses n'étaient toujours pas réglées.
En 1935, la loi sur la sécurité sociale est entrée en vigueur, accordant des indemnités de chômage et des prestations de retraite. Enlevant une partie du territoire des compagnies d'assurance, il a envoyé un signal clair qui a encouragé l'industrie à commencer à se réglementer par crainte d'une plus grande participation du gouvernement. La Seconde Guerre mondiale a provoqué un gel des salaires et les entreprises, désespérées d'attirer les travailleurs toujours dans le pays, ont commencé à offrir une assurance collective vie et santé. Ces grandes polices étaient généralement proposées par des entreprises suffisamment grandes pour se les permettre et fournir un bassin important de travailleurs assurés.
En conséquence, les rangs des grands assureurs se sont gonflés, affamant les petits gars, ainsi que la plupart des canailles de nuit. En 1944, la Cour suprême a décidé que le secteur des assurances devait être réglementé par le gouvernement fédéral. Cependant, le Congrès a adopté la loi McCarran-Ferguson en 1945, renvoyant la surveillance au niveau de l'État.
Le contrôle reste principalement au niveau de l'État à ce jour, mais après que de nombreuses compagnies d'assurance ont été appelées à fonder leurs taux sur le sexe, la race et d'autres facteurs, le secteur de l'assurance est devenu plus égalitaire et abordable pour le public. Il est également devenu plus complexe. La taille des compagnies d'assurance continue d'augmenter à mesure qu'elles fusionnent entre elles et avec d'autres géants du secteur financier. Désormais, les polices d'assurance peuvent être trouvées dans les institutions offrant une gamme de services financiers.
Investir dans l'assurance
L'assurance est toujours demandée car les particuliers et les entreprises sont toujours à la recherche de moyens de minimiser les risques. La demande et l'étendue des couvertures disponibles ont fait que les polices d'assurance deviennent de plus en plus des investissements en elles-mêmes. Étant donné que la concentration de la couverture dans les centres urbains pourrait entraîner d'énormes pertes et un chaos à l'échelle de l'industrie en cas de méga-catastrophe ou de succession de catastrophes régulières, le secteur de l'assurance a commencé à reconditionner son risque en titres liés aux catastrophes qui se négocient sur le marché et atténuer le risque des assureurs.
L'assurance aujourd'hui
Internet a radicalement changé l'industrie de l'assurance. Maintenant, les gens peuvent aller en ligne pour trouver le tarif le moins cher, même si les entreprises achètent à l'international pour la bonne couverture. C'est une source de motivation pour les entreprises à fusionner avec d'autres sociétés de services financiers: l'augmentation de leur taille leur donne un marché mondial et l'intégration des services leur donne un avantage national auprès de clients plus soucieux de commodité que de prix.
