L'assurance hypothécaire privée (PMI) est une police d'assurance qui protège les prêteurs contre les risques de défaillance et de forclusion. Généralement, si vous avez besoin de financement pour acheter une maison et effectuer un acompte de moins de 20% de son coût, votre prêteur vous demandera probablement de souscrire une assurance auprès d'une société PMI avant de signer le prêt. Bien que cela coûte plus cher, PMI permet aux acheteurs qui ne peuvent pas effectuer un acompte important (ou ceux qui choisissent de ne pas le faire) d'obtenir un financement à des tarifs abordables.
6 raisons d'éviter une assurance hypothécaire privée
Comment ne pas payer PMI
Une façon d'éviter de payer PMI est de verser un acompte égal au moins au cinquième du prix d'achat de la maison; en termes hypothécaires, le ratio prêt / valeur (LTV) de l'hypothèque est de 80%. Si votre nouvelle maison coûte 180 000 $, par exemple, vous devrez déposer au moins 36 000 $ pour éviter de payer le PMI. Bien que ce soit le moyen le plus simple d'éviter le PMI, un acompte de cette taille peut ne pas être réalisable.
Une autre option pour les emprunteurs qualifiés est une hypothèque superposée. Dans cette situation, une deuxième hypothèque ou un prêt sur valeur domiciliaire est souscrit en même temps que la première hypothèque. Avec une hypothèque superposée «80-10-10», par exemple, 80% du prix d'achat est couvert par la première hypothèque, 10% est couvert par le deuxième prêt et les 10% finaux sont couverts par votre mise de fonds. Cela réduit le prêt à la valeur (LTV) de la première hypothèque à moins de 80%, éliminant ainsi le besoin de PMI. Par exemple, si votre nouvelle maison coûte 180 000 $, votre première hypothèque serait de 144 000 $, la deuxième hypothèque de 18 000 $ et votre mise de fonds de 18 000 $.
Une dernière option est l'assurance hypothécaire payée par le prêteur (LMPI) où le coût du PMI est inclus dans le taux d'intérêt hypothécaire pour la durée du prêt. Par conséquent, vous pourriez finir par payer plus d'intérêts pendant la durée du prêt.
Points clés à retenir
- L'assurance hypothécaire privée (PMI) est souscrite si vous devez financer plus de 80% du prix d'achat d'une maison.Vous pouvez éviter le PMI en souscrivant simultanément une première et une deuxième hypothèque sur la maison afin qu'aucun prêt ne constitue plus de 80 % de son coût.Vous pouvez opter pour une assurance hypothécaire payée par le prêteur (LMPI), bien que cela augmente souvent le taux d'intérêt de votre hypothèque.Vous pouvez demander l'annulation des paiements PMI une fois que vous avez accumulé au moins une participation de 20% dans la maison.
Mettre fin à PMI tôt
Une fois que vous avez votre hypothèque depuis quelques années, vous pouvez peut-être vous débarrasser du PMI en refinançant, c'est-à-dire en remplaçant votre prêt actuel par un nouveau, bien que vous deviez peser le coût du refinancement par rapport aux coûts de continuer à payer des primes d’assurance hypothécaire. Vous pourriez également être en mesure de l'abandonner tôt en payant d'avance votre capital hypothécaire afin que vous ayez au moins 20% de capitaux propres (propriété) dans votre maison. Une fois que vous avez accumulé ce montant, vous pouvez demander au prêteur d'annuler votre PMI.
En supposant que vous restiez à jour avec vos versements hypothécaires, le PMI se termine finalement dans la plupart des cas. Une fois que le ratio LTV de l'hypothèque tombe à 78% - ce qui signifie que votre mise de fonds, plus le principal du prêt que vous avez remboursé, équivaut à 22% du prix d'achat de la maison - la loi fédérale sur la protection des propriétaires d'habitations exige que le prêteur annule automatiquement l'assurance.
Conseiller Insight
Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, Californie
Il existe plusieurs façons d'éviter PMI:
- Remise de 20% sur votre achat de maison Prêt hypothécaire d'assurance prêt hypothécaire payé par le prêteur (LPMI) (pour les vétérans militaires éligibles) Certaines coopératives de crédit peuvent renoncer au PMI pour les candidats qualifiés Prêts hypothécaires Piggyback Prêts aux médecins
Il y a quelques choses à noter sur les options ci-dessus.
Avec LPMI, le prêteur paie le coût PMI, mais vous fournira très probablement un taux hypothécaire plus élevé. De plus, LPMI n'est pas éliminé comme le fait éventuellement PMI.
Avec une hypothèque de ferroutage, les acheteurs peuvent utiliser deux prêts au lieu d'un (ferroutage) pour acheter une maison. Le premier est un prêt hypothécaire traditionnel. Le second comprend soit une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, soit un prêt sur valeur domiciliaire standard. Le deuxième prêt couvre le montant restant pour obtenir l'acompte de 20% et a généralement un taux plus élevé.
