L'assurance-vie en espèces, également appelée assurance-vie permanente, comprend une prestation de décès en plus de l'accumulation de la valeur en espèces. Bien que la vie variable, la vie entière et l'assurance vie universelle aient toutes une valeur de rachat intégrée, la vie temporaire n'en a pas.
Une fois que vous avez accumulé une importante valeur de rachat, vous pouvez utiliser ces fonds pour:
- Payez la prime de votre policeFaites un prêt à un taux inférieur à celui offert par les banquesCréez un portefeuille de placements qui préserve et accumule la richesse
Alors, comment exactement la valeur de rachat s'accumule-t-elle dans votre police d'assurance-vie permanente? Les détails varient en fonction du type de police que vous avez et de chaque compagnie d'assurance-vie individuelle. Cependant, c'est généralement ainsi que le processus fonctionne:
Points clés à retenir
- La valeur de rachat s'accumule dans votre police d'assurance-vie permanente lorsque vos primes sont réparties en trois groupes: une partie pour la prestation de décès, une partie pour les coûts et les bénéfices de l'assureur et une pour la valeur de rachat. une prime uniforme, dans laquelle l'argent versé en espèces diminue au fil du temps, et l'argent versé à l'assurance augmente, en accord avec le coût plus élevé de vous assurer à mesure que vous vieillissez.Avec les polices d'assurance vie entière, les comptes en espèces sont garantis en fonction des calculs des compagnies d'assurance.; avec les polices d'assurance vie universelle, les liquidités croissent en accord avec les taux d'intérêt actuels. la croissance ou la baisse de la valeur de rachat est basée sur la performance de ces sous-comptes.
Les paiements de prime sont divisés
Lorsque vous effectuez des paiements de primes sur une police d'assurance-vie à valeur de rachat, une partie du paiement est affectée à la prestation de décès de la police (en fonction de votre âge, de votre état de santé et d'autres facteurs de souscription). La deuxième partie couvre les coûts d'exploitation et les bénéfices de la compagnie d'assurance. Le reste du paiement de la prime ira à la valeur de rachat de votre police. La compagnie d'assurance-vie investit généralement cet argent dans un investissement à rendement prudent. À mesure que vous continuez à payer des primes sur la police et à gagner plus d'intérêts, la valeur de rachat augmente au fil des ans.
L'accumulation ralentit avec le temps
Lorsque vous avez une assurance-vie à valeur de rachat, vous payez généralement une prime uniforme. Au cours des premières années de la police, un pourcentage plus élevé de votre prime est affecté à la valeur de rachat. Au fil du temps, le montant attribué à la valeur de rachat diminue. Cela ressemble à la façon dont fonctionne une hypothèque résidentielle: au cours des premières années, vous payez surtout des intérêts tandis que les années suivantes, la majeure partie de votre paiement hypothécaire est versée au principal.
Chaque année, à mesure que vous vieillissez, le coût de l'assurance-vie devient plus cher pour la compagnie d'assurance-vie. C'est pourquoi plus vous êtes âgé, plus il vous en coûte d'acheter une police d'assurance-vie temporaire. En ce qui concerne l'assurance valeur de rachat, la compagnie d'assurance tient compte de ces coûts croissants.
Au cours des premières années de votre contrat, une plus grande partie de votre prime est investie et affectée au compte de la valeur de rachat. Généralement, cette valeur de rachat peut augmenter rapidement au cours des premières années de la police. Puis, au cours des années suivantes, l'accumulation de la valeur de rachat ralentit à mesure que vous vieillissez et une plus grande partie de la prime est appliquée au coût de l'assurance.
Consultez votre conseiller en assurance pour déterminer comment calculer l'accumulation potentielle de la valeur de rachat de votre police d'assurance-vie permanente.
Différentes politiques accumulent la valeur de rachat de différentes manières
Bien sûr, l'accumulation de la valeur de rachat varie en fonction du type de police que vous avez.
- Les polices d'assurance vie entière offrent des comptes à valeur monétaire «garantie» qui évoluent selon une formule déterminée par la compagnie d'assurance. Les polices d'assurance vie universelle accumulent la valeur monétaire en fonction des taux d'intérêt actuels. Les polices d'assurance vie variable investissent des fonds dans des sous-comptes, qui fonctionnent comme des fonds communs de placement. La valeur de rachat augmente ou diminue en fonction de la performance de ces sous-comptes.
Ne laissez pas la valeur de rachat accumulée dans votre police être gaspillée; la valeur de rachat de votre police à votre décès revient à la compagnie d'assurance, pas à vos héritiers.
Étape par étape: comment la valeur de rachat augmente
Supposons que vous souscrivez une police d'assurance vie entière avec un capital-décès d'un million de dollars à l'âge de 25 ans. Vous payez régulièrement votre prime mensuelle et chaque mois, un pourcentage de ce paiement est affecté à la valeur de rachat de votre police.
Trente ans après l'achat de la police, vous avez 55 ans et votre compte de valeur en espèces est passé à 500 000 $. Parce que la police offre une prestation de décès d'un million de dollars et que vous avez déjà une valeur de rachat de 500 000 $, les frais d'assurance doivent couvrir les 500 000 $ restants.
Dix ans plus tard, la valeur de rachat de votre police est passée à 750 000 $. Comme vous avez 65 ans maintenant, le coût de votre vie est beaucoup plus élevé. Cependant, lorsque vous tenez compte de votre importante valeur de rachat, la police n'assure vraiment que 250 000 $. Le reste de la prestation de décès que la police paiera proviendra de la valeur de rachat.
Voici un exemple très simplifié: les chiffres varient considérablement en fonction de la compagnie d'assurance-vie, du type de police que vous souscrivez et, dans certains cas, des taux d'intérêt actuels.
