"Je vous le dis Doris, il gagnait 150 000 $ par an et travaillait au même endroit depuis une décennie et ils n'approuveraient pas son prêt! Ils lui ont dit tout de suite qu'aucun historique de crédit ne signifiait aucun prêt - tout cela parce qu'il ne l'a pas fait" Je n'ai pas de carte de crédit. "
C'est devenu un peu une légende urbaine, mais avec la hausse des prix des maisons et la nécessité pour presque tout le monde d'avoir une hypothèque, les cotes de crédit ont pris une plus grande importance., nous examinerons les cartes de crédit, leur relation avec votre cote de crédit et ce que vous pouvez faire pour les deux.
La vie en plastique, c'est fantastique
Il y a encore une quantité importante de la population sans carte de crédit. Selon un sondage Gallup de 2014, environ 29% des Américains n'ont même pas une seule carte de crédit. Cependant, ce n'est pas la norme. En fait, la plupart des individus ont plus d'une carte de crédit et l'Américain moyen en possède 2, 7. Parmi les titulaires de cartes de crédit, la moyenne est de 3, 7 cartes.
Pour de nombreuses personnes, les cartes de crédit font désormais partie de la vie quotidienne. Il semblerait que ceux sans eux sont laissés pour compte, mais ce n'est pas tout à fait vrai. L'attrait initial des cartes de crédit était la possibilité de faire des achats sans avoir d'argent liquide (qui pourrait être volé) et la protection contre les achats non autorisés. Ces jours-ci, cependant, ces avantages peuvent être obtenus avec une carte de débit ordinaire. C'est dans de nouveaux domaines que les cartes de crédit ont l'avantage, en particulier les achats sur Internet. Il y a encore des sites commerciaux qui exécutent COD, mais dans l'ensemble, c'est un monde en plastique.
En bref, les cartes de crédit ne sont pas nécessaires, mais elles sont utiles. De plus, si la personne moyenne n'utilisait que des cartes de crédit pour ses achats en ligne, une seule carte - plutôt que cinq ou 10 - serait suffisante.
Reproduction asexuée
Comme vous le savez peut-être, les cartes de crédit se reproduisent rapidement. Une minute, vous avez votre première carte de crédit dans votre portefeuille - celle qu'ils n'allaient pas vous donner jusqu'à ce que vos parents aient signé le papier aussi - et la prochaine chose que vous savez, vous avez une carte pour chaque magasin où vous êtes allé (plus trois dont vous n'avez jamais entendu parler).
La prolifération des cartes de crédit est peut-être l'une des campagnes de relations publiques les plus réussies de l'histoire. Quelqu'un a décidé de changer la définition du crédit et a fait sentir aux consommateurs que l'achat à crédit ressemblait moins à un prêt à intérêt élevé qu'à une augmentation du revenu disponible.
Malheureusement, personne n'a informé le grand public de ce changement, et de nombreux consommateurs ont été dupés en leur faisant croire qu'ils gagnaient du pouvoir d'achat lorsqu'ils se sont inscrits — pas plus de dettes. Au fil du temps, la vérité a été révélée. Au lieu d'abandonner le jeu, les sociétés de cartes de crédit ont introduit des avantages exclusifs et se sont frayé un chemin dans le sinistre "rapport de notation".
Par conséquent, le consensus général est que, sans carte de crédit, vous ne pouvez pas avoir une cote de crédit; sans cote de crédit, vous ne pouvez pas obtenir de prêt; sans prêt, vous ne pouvez pas obtenir une maison, une voiture ou un téléviseur HD à écran plat; et sans cela, vous êtes sans ressources, sans abri et pire que mort.
Pour aller plus loin, si une carte vous donne un historique de crédit et donc une cote de crédit, 20 cartes de crédit ne vous donneront-elles pas 20 fois la cote de crédit? Cela semble logique, mais ce n'est malheureusement pas le cas.
The Great Divide
Les banques et les sociétés de cartes de crédit ont des opinions opposées sur la prolifération des cartes de crédit. Pour les banques, une carte de crédit est acceptable tant qu'elle est remboursée régulièrement. Quelques cartes de crédit sont surmontables, mais certaines d'entre elles devraient avoir un solde nul et les autres devraient se diriger dans cette direction. Pour les banques, avoir de nombreuses cartes de crédit est un mauvais signe qui indique généralement une crise financière potentielle en préparation, même si elles ont toutes un solde nul.
Si un client potentiel a autant de sources tentantes de crédit facile (à intérêt élevé), la banque commence à se demander quelle dette sera prioritaire lorsque les jetons seront épuisés et s'il est même possible pour le prêteur de gérer toutes les différentes Paiements. Cela n'empêche cependant pas les banques d'émettre des cartes elles-mêmes - après tout, l'argent c'est de l'argent et une carte de crédit leur donne un taux d'intérêt qu'ils ne pourraient jamais obtenir sur un prêt régulier.
En revanche, les sociétés de cartes de crédit aiment les clients qui ont un solde tant qu'ils paient les intérêts. Si vous ne payez que les intérêts et continuez de porter un solde sur votre carte, il vous sera probablement proposé une augmentation de limite de crédit ou une autre carte. Pour une société émettrice de cartes de crédit, le montant que vous devez est moins important que le fait que vous payez régulièrement les intérêts. Les cartes de crédit émises par les magasins n'imposent même pas cette amende. Ils émettent de petits paquets de dettes, disons 500 $ par carte, et sont plus soucieux de faire passer un client occasionnel à un client constant - les paiements d'intérêts sur la carte sont la cerise sur le gâteau. Il est préférable d'éviter les cartes de magasin ou, à défaut, d'éviter de porter tout type de solde d'un mois à l'autre.
Déchiffrer le code de notation de crédit
Les banques veulent voir un emprunteur potentiel qui paie régulièrement les intérêts et réduit le capital. Les cartes de crédit peuvent être un bon indicateur pour savoir si l'emprunteur potentiel peut rembourser la dette qu'il demande.
Mais les cartes de crédit ne sont qu'une partie de votre cote de crédit globale. Si vous avez souscrit un prêt étudiant, un prêt auto, un prêt mobilier, un prêt maison, etc., ceux-ci feront également partie de votre dossier de crédit. Si vous avez remboursé ces prêts en temps opportun, cela comptera en votre faveur. Un revenu stable est également un facteur clé pour décider si vous êtes admissible à un prêt. Vous pouvez avoir le meilleur crédit au monde, mais sans revenu régulier, vous êtes généralement coulé.
Si vos cartes de crédit constituent une partie importante de votre historique de crédit, vous pouvez faire certaines choses pour améliorer votre cote de crédit. Tout d'abord, vous devez maintenir votre ratio crédit / dette aussi bas que possible sur toutes vos cartes - en dessous de 50%, bien sûr, mais en dessous de 30% serait idéal. Et, une fois que vous avez trouvé une carte à faible taux d'intérêt que vous aimez, conservez-la. Les cartes avec lesquelles vous avez le plus long historique de paiements réguliers vous aideront à évaluer. Payez et annulez les cartes qui vous ont causé des problèmes.
Conclusion
Votre cote de crédit n'est qu'une partie de ce qui décide si vous êtes approuvé pour un prêt, et les cartes de crédit ne sont qu'une partie de la cote de crédit. Des choses comme diviser un solde élevé sur une carte en deux ont du sens, mais si vous détenez trop de dettes sur trop de cartes, vous devez consolider vos paiements de crédit sur la carte avec le moins d'intérêts et vous débarrasser d'une partie du principal. Ou, en supposant que vous avez la possibilité d'être approuvé, utilisez un instrument de prêt flexible comme une ligne de crédit pour vider vos cartes chaque mois. Cela vous donnera un meilleur taux d'intérêt et éliminera le risque d'oublier de payer une carte particulière. Consolider et éliminer la dette est la meilleure façon d'améliorer votre cote de crédit - avoir un bon revenu et des finances bien ordonnées est la meilleure façon d'obtenir l'approbation d'un prêt. Avoir une carte de crédit ne peut pas remplacer cela.
