Vous savez que le refinancement de votre prêt hypothécaire vous aidera à réduire votre versement hypothécaire et à économiser des milliers de dollars pendant la durée de votre prêt. Cela pourrait même raccourcir le temps qu'il vous faudra pour rembourser votre dette et remettre quelques dollars de plus dans votre poche à la fin de chaque mois. La première chose que vous devrez faire est d'obtenir un nouveau prêt, ce qui signifie trouver un prêteur. Vous pouvez entrer dans la banque locale et demander à emprunter de l'argent. Bien que cela puisse vous aider à atteindre vos objectifs, vous serez peut-être surpris d'apprendre que faire un peu plus d'efforts pourrait entraîner un gain plus important. Voici quelques éléments à considérer.
Trouver le bon prêteur
La plupart des gens pensent aux banques et aux coopératives de crédit lorsqu'ils envisagent de refinancer, mais ce ne sont pas les seules sources potentielles. Les sociétés de crédit à la consommation, les institutions d'épargne et de crédit et d'autres entités proposent également des prêts hypothécaires. Cela peut être long et très fastidieux, mais le tri parmi la grande variété d'établissements de crédit et d'offres disponibles sur le marché en vaut la peine. Prendre le temps de choisir le bon prêteur peut faire une grande différence dans le montant d'argent que vous dépenserez en frais pour obtenir un prêt ainsi qu'en intérêts hypothécaires.
Lorsque vous lancez votre recherche, n'oubliez pas que les agents de crédit sont payés sur la transaction que vous effectuez. Cela ne fait pas des agents de crédit de mauvaises personnes; cela signifie simplement que vous devez faire un petit travail par vous-même pour vous assurer que vous comprenez toutes les options qui s'offrent à vous, en plus des avantages et des inconvénients de chacun d'eux.
Les courtiers en hypothèques peuvent vous aider à comparer les services de nombreux prêteurs et à travailler pour obtenir le meilleur taux. En tant qu'emprunteur, vous leur payez des frais pour vous aider à trouver un prêt hypothécaire et à faciliter le processus de montage du prêt. Le prêteur leur verse également des frais en échange de la reprise de votre entreprise. Comme pour les agents de crédit bancaire, les courtiers en hypothèques sont payés en faisant une vente. Là encore, un peu de connaissances et quelques achats de comparaison sont susceptibles de bien vous servir. Une petite différence dans votre taux d'intérêt peut faire d'énormes économies sur la durée de votre prêt hypothécaire. Et, comme pour de nombreux services financiers traditionnels, plusieurs outils en ligne sont désormais disponibles pour vous aider à éviter les frais de courtage.
Coûts du prêteur hypothécaire
Une des variables clés à considérer avec les prêteurs hypothécaires est le coût. Comprendre les conditions de votre prêt - le montant du paiement mensuel, le nombre d'années avant qu'il ne soit remboursé, le taux d'intérêt, les frais, qu'une pénalité de remboursement anticipé soit appliquée ou non si vous remboursez le prêt tôt - vous donnera un aperçu du frais divers.
C'est pourquoi il est essentiel de revoir l'estimation de bonne foi fournie par votre prêteur. Cette estimation est un document légalement mandaté conçu pour protéger les emprunteurs. Elle oblige les prêteurs à fournir une divulgation standardisée des coûts associés au prêt. Cette estimation écrite détaille les frais que vous devrez payer à la clôture, y compris le coût de tous les points, les frais de traitement, les frais juridiques, le dépôt et les frais de clôture.
Bien que la loi ne dicte pas le prix facturé par chaque prêteur pour les différents services qu'il propose, l'estimation de bonne foi fournit un outil utile pour comparer les achats. Un fournisseur de prêt peut facturer plus pour les frais juridiques et moins pour les frais de dépôt. Un autre peut avoir des frais globaux inférieurs mais facturer un taux d'intérêt plus élevé. Un examen attentif des estimations de bonne foi des prêteurs que vous envisagez vous aidera à trouver la meilleure offre.
Considérez le service du prêteur hypothécaire
Du côté des services, obtenir des réponses rapides et précises à vos questions est un élément important du processus. L'obtention d'un prêt nécessite beaucoup de paperasse, ainsi que la collecte et la diffusion d'une quantité importante d'informations personnelles. Avoir un point de contact unique et fiable pour vos questions peut faire la différence entre un processus fluide et facile et une expérience difficile.
Avoir le prêt prêt à temps pour votre clôture est une autre considération importante. La documentation finale n'est souvent disponible que des jours, voire des heures avant la clôture, et la coordination des horaires des différentes parties impliquées dans la transaction peut être un défi. Un prêteur fiable vous aidera à tout garder sur la bonne voie et contribuera de manière significative à votre tranquillité d'esprit.
À un moment donné, la recherche et la collecte d'informations étaient un processus long qui nécessitait des visites à plusieurs prêteurs ou des heures au téléphone. Bien que ces options soient toujours disponibles, la technologie a contribué à rendre le processus beaucoup plus facile. Avec les calculateurs de taux hypothécaires en ligne, vous pouvez accéder à un site et trouver des moyens pratiques de comparer les prêteurs et d'obtenir un aperçu de la gamme de taux d'intérêt disponibles pour le type de prêt que vous recherchez.
Les meilleures sociétés de refinancement numérique
La comparaison des conditions et des caractéristiques d'un prêt n'est pas la seule chose que vous pouvez faire en ligne. De nos jours, bon nombre des meilleurs prêteurs sont des refinanceurs virtuels - faisant des affaires exclusivement en ligne. Ce que vous manquez dans le temps du visage personnel, vous le compensez à des tarifs plus avantageux, car ces entreprises n'ont pas les frais généraux des institutions de brique et de mortier, soutiennent les avocats. Trois des meilleurs incluent les prêts Quicken, le taux garanti et le prêtDepot.
Quicken Loans est un prêteur basé à Detroit avec un effort de marque impressionnant et est l'un des plus grands prêteurs hypothécaires au détail en ligne au pays. La société est connue pour ses tarifs compétitifs et plusieurs produits hypothécaires uniques. Il offre un taux fixe, un taux variable et YOURgage - qui offre des conditions de remboursement que vous pouvez personnaliser au-delà des hypothèques typiques à 15 et 30 ans fournies par la plupart des entreprises. Vous pouvez choisir n'importe quelle durée de prêt de 8 à 30 ans (par tranches d'un an) et obtenir un taux fixe. Cela peut vraiment profiter à ceux qui refinancent une hypothèque: si vous avez, disons, 23 ans sur votre prêt actuel et que vous souhaitez refinancer mais ne souhaitez pas réinitialiser votre échéance à 30 ans, ou souscrire un prêt de 15 ans (ce qui apportera mensualités plus élevées), vous pouvez obtenir un prêt de 23 ans, maintenant ainsi votre durée actuelle mais à de meilleurs taux.
Quicken propose également une hypothèque Rocket. Tout se fait en ligne - de la demande initiale et de la vérification du crédit à la planification de l'évaluation de votre maison - et l'approbation ne prend que quelques minutes. Les tarifs sont bloqués pendant 90 jours pendant que les consommateurs recherchent une maison. La société a pour objectif de clôturer la majorité de ses prêts dans les 30 jours, et elle est notée A + par le Better Business Bureau (BBB).
Le taux garanti offre un processus de demande de prêt hypothécaire en ligne semblable à l'hypothèque Rocket de Quicken Loans. Vous pouvez même compléter votre demande initiale et consulter gratuitement vos cotes de crédit avec les trois principaux bureaux, le tout sur votre smartphone. En fonction de ce que votre crédit vous qualifie, l'application mobile vous permet de sélectionner un taux d'intérêt et une structure de frais et de la verrouiller tôt en cas d'augmentation des taux. Dans la plupart des cas, vous avez la possibilité de payer des frais initiaux plus élevés pour recevoir un taux d'intérêt inférieur, ou vous pouvez payer des frais inférieurs (parfois même aucuns frais) et prendre un taux plus élevé. Le taux garanti avait une cote A avec le Better Business Bureau en octobre 2018 et a reçu la majorité des avis cinq étoiles sur le site Web immobilier zillow.com.
loanDepot est un prêteur hypothécaire direct, ce qui signifie que l'entreprise fournit les fonds à la fermeture plutôt que de servir d'intermédiaire. Il y a donc une personne de moins à payer, ce qui se traduit souvent par une meilleure offre. Avec ses tarifs compétitifs, loanDepot peut vous donner un devis en ligne en quelques secondes. Les fermetures rapides sont un gros argument de vente pour loanDepot. Et une hypothèque de loanDepot n'est peut-être pas hors de portée: la société offre des approbations aux clients dont les cotes de crédit sont aussi basses que 580. Le Better Business Bureau a évalué la société A + en octobre 2018.
Prêteurs de refinancement sans frais de clôture
Quelles que soient les promotions, le refinancement entraîne toujours des frais. Cependant, il existe des hypothèques qui permettent aux emprunteurs d'éviter de payer les frais de clôture. Au lieu de cela, les frais comparables sont intégrés au taux d'intérêt hypothécaire, ce qui le rend légèrement plus élevé que celui d'une hypothèque conventionnelle.
Néanmoins, ce type d'hypothèque peut donner aux emprunteurs une chance de couvrir les frais de clôture pour obtenir l'hypothèque refinancée dont ils ont besoin pour rester dans leur maison. Il peut également être attrayant pour les personnes qui prévoient de déménager d'ici cinq ans. Avec une hypothèque traditionnelle, il faut généralement cinq ans à un emprunteur pour récupérer ses frais de clôture. Mais le taux hypothécaire plus élevé avec un instrument sans frais n'est pas significatif et peut s'avérer moins cher que de payer que les frais de clôture initiaux. Considérez ces deux sociétés sans frais de clôture: LendingTree et CitiMortgage.
LendingTree figure parmi les sociétés les mieux classées pour les emprunteurs à la recherche d'un prêt hypothécaire refinancé. Fondamentalement, c'est un énorme moteur de recherche. Sur LendingTree.com, les particuliers qui recherchent un prêt hypothécaire refinancé peuvent utiliser la calculatrice pour saisir les détails de la propriété - la valeur de la propriété, le montant du prêt d'origine, la date de début et la durée du prêt. Une fois toutes les informations nécessaires calculées, ils peuvent recevoir jusqu'à cinq offres de prêt de différents prêteurs.
Citigroup propose CitiMortgage. Bien qu'elle facture des frais de dossier, la société est l'une des rares à proposer une pré-approbation. Bien que chaque cas soit différent, les taux de CitiMortgage sont bien inférieurs au prêteur moyen dans les cas de test de base, en fonction de la cote de crédit de l'emprunteur et des spécifications du prêt. Par exemple, lors d'une récente recherche, les emprunteurs ayant une maison unifamiliale à Atlanta, d'une valeur de 250 000 $ et avec l'hypothèque souhaitée de 200 000 $, pourraient obtenir une hypothèque à taux fixe de 30% sur 4 ans avec un pourcentage annuel (APR) de 4, 2%. Ces taux impliquent un emprunteur avec une cote de crédit bonne à moyenne et un solde hypothécaire actuel de 20 000 $. Avec les frais de clôture, cet emprunteur paierait environ 1 300 $ par mois. Les clients actuels de Citibank, qui soutiennent les prêts, pourraient recevoir des avantages ou des crédits en fonction de ces taux ou des frais de clôture. La renonciation aux frais de clôture, bien qu'il s'agisse d'une option majeure avec CitiMortgage, doit être discutée en tête-à-tête avec un agent en personne ou par téléphone.
The Bottom Line
La recherche de la meilleure entreprise pour aider à refinancer votre prêt hypothécaire dépend de votre situation personnelle. Il existe de nombreuses options différentes, en particulier avec les entreprises qui choisissent d'aller en ligne pour votre entreprise. Considérez les coûts et les services que chaque société de refinancement apporte à la table, et s'ils répondent à vos besoins. Après tout, c'est votre argent durement gagné qui est en jeu. Plus vous investissez de temps dans la recherche de votre entreprise de refinancement, meilleur sera probablement le gain.
