Un pointage de crédit est un nombre qui aide les prêteurs à évaluer le rapport de solvabilité d'une personne et à estimer son risque de crédit. Le pointage de crédit le plus courant est le pointage FICO, du nom du développeur de logiciels Fair Isaac and Corporation. Les scores FICO d'une personne sont fournis aux prêteurs par les trois principales agences d'évaluation du crédit - Experian, TransUnion et Equifax - pour aider les prêteurs à évaluer les risques d'octroi de crédit ou de prêt d'argent à des personnes. (Pour en savoir plus sur les cotes de crédit, lisez: L'importance de votre cote de crédit .)
Le pointage de crédit d'une personne affecte sa capacité à se qualifier pour différents types de crédit et des taux d'intérêt variables. Une personne ayant une cote de crédit élevée peut se qualifier pour une hypothèque à taux fixe de 30 ans avec un taux annuel en pourcentage (TAP) de 3, 8%. Sur un prêt de 300 000 $, le paiement mensuel serait de 1 398 $. À l'inverse, une personne ayant une cote de crédit faible, en supposant qu'elle est admissible au même prêt hypothécaire de 300 000 $, peut payer 5, 39% sur le prêt, avec un paiement mensuel correspondant de 1 683 $. Cela représente un supplément de 285 $ par mois, ou 102 600 $ sur la durée de l'hypothèque, pour la personne dont le pointage de crédit est inférieur.
Malheureusement, nous ne commençons pas par une table rase en ce qui concerne les cotes de crédit. Les individus doivent gagner leur bon nombre, et cela prend du temps. Même lorsque tous les autres facteurs restent les mêmes, une personne plus jeune aura probablement un pointage de crédit inférieur à une personne plus âgée. En effet, la longueur d'un historique de crédit représente 15% de la cote de crédit. Les jeunes peuvent être désavantagés simplement parce qu'ils n'ont pas la profondeur ou la durée des antécédents de crédit en tant que consommateurs plus âgés.
Facteurs qui affectent les scores de crédit
Cinq facteurs sont inclus et pondérés pour calculer la cote de crédit FICO d'une personne:
- 35%: historique des paiements 30%: montants dus 15%: historique des crédits 10%: nouveau crédit et comptes récemment ouverts 10%: types de crédit utilisés
Il est important de noter que les scores FICO ne tiennent pas compte de l'âge, mais ils pondèrent la longueur de l'historique de crédit. Même si les plus jeunes peuvent être désavantagés, il est possible que les personnes ayant des antécédents courts obtiennent des scores favorables en fonction du reste du rapport de crédit. Les nouveaux comptes, par exemple, abaisseront l'âge moyen des comptes, ce qui pourrait à son tour abaisser le pointage de crédit. FICO aime voir les comptes établis. Les jeunes ayant plusieurs années de comptes de crédit et aucun nouveau compte qui abaisserait l'âge moyen du compte peuvent obtenir un score plus élevé que les jeunes avec trop de comptes ou ceux qui ont récemment ouvert un compte. (Pour plus de lecture, consultez: Comment puis-je améliorer mon pointage de crédit? )
Notes de crédit moyennes par âge
Les scores FICO varient entre un minimum de 300 et un maximum de 850 - un score de crédit parfait qui n'est atteint que par 1% des consommateurs. Généralement, un très bon pointage de crédit est celui qui est de 720 ou plus.
Ce score qualifiera une personne aux meilleurs taux d'intérêt possibles sur une hypothèque et aux conditions les plus favorables sur d'autres lignes de crédit. Si les notes se situent entre 580 et 720, le financement de certains prêts peut souvent être garanti, mais avec des taux d'intérêt qui augmentent à mesure que les notes de crédit baissent. Les personnes ayant des cotes de crédit inférieures à 580 peuvent avoir du mal à trouver tout type de crédit légitime.
Sur la base des données compilées par Credit Karma, il existe une corrélation entre l'âge et les scores de crédit moyens, les scores augmentant avec l'âge. Selon leurs données, la cote de crédit moyenne par âge est la suivante:
| Âge | Score de crédit |
| 18-24 | 638 |
|
25-34 |
652 |
| 35-44 | 659 |
| 45-54 | 685 |
| 55+ | 724 |
Gardez à l'esprit que ce sont des moyennes basées sur un échantillonnage limité de données, et les cotes de crédit de nombreuses personnes seront supérieures ou inférieures à ces moyennes pour diverses raisons. Un vingt-quelque chose, par exemple, pourrait avoir une cote de crédit supérieure à 800 en prenant des décisions de crédit prudentes et en payant les factures à temps. De même, une personne dans la cinquantaine pourrait avoir une cote de crédit très faible parce qu'elle a contracté trop de dettes et effectué des paiements en retard. Les cotes de crédit FICO tiennent compte des cinq facteurs.
The Bottom Line
L'étude Experian National Credit Index permet d'expliquer comment le comportement de certains groupes d'âge peut affecter les scores de crédit moyens. L'étude a révélé que les personnes âgées de 18 à 39 ans avaient enregistré le plus grand nombre de retards de paiement au cours des 12 mois précédents; que la tranche d'âge des 40-59 ans détenait le plus de dettes; et le groupe des 60 ans et plus affichait la plus faible utilisation moyenne de crédit (utilisait le moins de crédit disponible).
Bien qu'il ne soit pas rare qu'un jeune ait une cote de crédit exceptionnelle, ces notes augmentent généralement à mesure que les gens acquièrent du crédit, prennent des décisions de crédit prudentes, paient leurs factures à temps et gagnent en profondeur et en longueur dans leurs antécédents de crédit.
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