L'achat d'une maison peut être une partie passionnante de la vie d'une personne. Cela représente un sentiment d'accomplissement, et aussi l'un des plus gros investissements que quelqu'un puisse faire dans sa vie. Mais cela peut aussi être un processus très effrayant, car vous pouvez souvent être un processus long et long. Certaines personnes inquiètes se demandent si elles seront admissibles à une hypothèque.
Un acheteur potentiel ayant des antécédents de crédit limités ou des dérapages de crédit antérieurs peut avoir de la difficulté à trouver un prêteur pour obtenir un prêt hypothécaire. Les prêteurs sont souvent peu disposés à prendre le risque d'approuver des emprunteurs qui n'ont pas de bons scores FICO, ce qui nécessite l'utilisation régulière de crédit et un historique de paiements à temps. Heureusement pour ces emprunteurs, une nouvelle méthode de mesure de la solvabilité, connue sous le nom de VantageScore, est apparue pour concurrencer FICO. Les conseils suivants peuvent permettre aux acheteurs de maisons d'identifier les prêteurs hypothécaires qui utilisent VantageScore.
Points clés à retenir
- Vantage a été développé par les trois différentes agences de notation de crédit comme alternative au score FICO.Le modèle nécessite moins d'antécédents de crédit pour établir un score et est plus indulgent avec certains types d'informations désobligeantes.Les personnes intéressées à utiliser VantageScore pour obtenir un prêt hypothécaire devraient demander prêteurs qui modélisent ils utilisent. Selon VantageScore, plus de 2 400 prêteurs utilisent le modèle pour évaluer la solvabilité des consommateurs. Les courtiers peuvent également aider à orienter les demandes de prêt hypothécaire vers les prêteurs qui utilisent exclusivement VantageScore.
Qu'est-ce qu'un VantageScore?
VantageScore est un score de crédit à la consommation créé en 2006 comme une alternative au score FICO. Vantage a été développé par les trois différentes agences de notation: Equifax, Experian et TransUnion. En utilisant une méthode et une échelle de notation différentes de celles de FICO, il nécessite moins d'antécédents de crédit pour établir un score, et il est plus tolérant avec certains types d'informations dérogatoires, telles que les recouvrements payés et les paiements tardifs par carte de crédit.
Voici comment ça fonctionne. Le VantageScore utilise les informations fournies par les trois agences à partir des fichiers de crédit à la consommation. Ce qui suit est une liste de données compilées pour déterminer le VantageScore d'un consommateur, classées par ordre de plus à moins influent:
- Historique des paiements Type de crédit et âge du ou des comptes Utilisation limite de crédit en pourcentage Solde total et dette Demandes de crédit
Le score varie de 501 à 990, où un score inférieur est considéré comme un risque plus élevé. Inversement, un score plus élevé est considéré comme un risque plus faible. Cela signifie qu'un consommateur avec un score plus proche de 501 est considéré comme un risque élevé, tandis que quelqu'un qui a un score plus proche de 990 est digne de crédit.
VantageScore vs score FICO
Les scores FiCO sont les scores les plus utilisés par les prêteurs pour déterminer la solvabilité des consommateurs. Cela signifie que davantage d'institutions utilisent FICO par rapport à tout autre modèle de notation pour décider si quelqu'un doit obtenir un prêt, une hypothèque ou tout autre produit de crédit. La plupart des prêteurs exigent que les consommateurs atteignent les scores FICO minimum avant d'avancer tout crédit.
Comme le VantageScore, FICO utilise une combinaison de facteurs basés sur le dossier de crédit d'un consommateur pour déterminer un score. Ceux-ci incluent - du plus influent au moins:
- Historique des paiements Montants dus sur chaque compte Durée de l'historique des crédits Ouverture de nouveaux dossiers de crédit à la consommation Mélange de crédits
FICO génère des scores entre 300 et 850. Tout score inférieur à 630 est considéré comme faible. Les scores entre 630 et 690 sont jugés passables, tandis que ceux entre 690 et 720 sont bons. Tout ce qui dépasse 720 est considéré comme excellent.
Demander avant de signer
La meilleure façon de le savoir est de demander quel type de modèle de notation le prêteur utilise. Sur la base des chiffres fournis par VantageScore, il y a de fortes chances que vous trouviez un créancier qui utilise le modèle. Selon VantageScore, plus de 2 400 prêteurs utilisent son modèle de notation, y compris certaines des plus grandes banques américaines.
VantageScore est intégré à certaines des principales plates-formes de l'industrie financière. Il s'agit du seul modèle de notation intégré au Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) et au système et registre des licences hypothécaires à l'échelle nationale.
Ne mettez pas vos œufs dans le même panier
Avant de sortir, gardez à l'esprit que peu de prêteurs ont complètement abandonné FICO. La plupart utilisent une combinaison des deux, en particulier pour les emprunteurs ayant des problèmes de crédit. C'est pourquoi il est important pour les consommateurs de comprendre le modèle de notation utilisé par un prêteur avant de signer une demande de prêt et d'accepter que le crédit soit retiré. Soumettre au hasard des demandes de prêt comme un moyen de décrocher un coup peut entraîner des demandes de crédit excessives, ce qui peut encore déprimer une cote de crédit.
Peu de prêteurs ont complètement abandonné le modèle de notation FICO.
Une partie du travail d'un agent de crédit consiste à comprendre les critères de son employeur pour approuver les candidats. Cela implique de savoir quels modèles de crédit sont utilisés et comment ils sont pondérés les uns par rapport aux autres. Les emprunteurs qui souhaitent être notés par VantageScore devraient glaner ces informations auprès de l'agent de crédit dès le départ.
Utilisez un courtier hypothécaire
Un courtier hypothécaire est une bonne option pour les emprunteurs ayant des problèmes de crédit, car les courtiers travaillent avec de nombreux prêteurs, tous avec des critères d'approbation différents. Un bon courtier peut examiner la demande d'un emprunteur et déterminer le prêteur de son portefeuille qui correspond le mieux à ses besoins. Si le portefeuille de prêteurs d'un courtier est solide, il devrait en inclure certains qui utilisent VantageScore comme principale source d'informations sur le crédit. L'emprunteur doit demander au courtier d'orienter sa demande en direction de ces prêteurs.
