Vous avez une vingtaine d'années et vous envisagez d'acheter une place. Peut-être que vous avez déménagé avec vos parents pour économiser pour un acompte - ou que vous vivez dans une location qui engloutit une énorme partie de votre premier chèque de paie adulte et que vous n'avez pas l'impression d'avoir quoi que ce soit à prouver. À moins que maman et papa ne soient riches, que votre grande tante vous ait laissé un fonds en fiducie ou que vous soyez un nouveau magnat de l'internet, vous ne pourrez probablement pas acheter une maison sans vous endetter.
C'est à ce moment-là qu'il est temps d'envisager une hypothèque - probablement la plus grosse dette que vous ayez jamais contractée dans votre vie. L'achat d'une hypothèque, surtout au début de votre vie, vous permet de dépenser beaucoup d'argent en un seul investissement. Il vous attache également et rend la réinstallation moins facile. D'un autre côté, cela signifie que vous commencez à accumuler des capitaux propres dans une maison, offre des déductions fiscales et peut augmenter vos antécédents de crédit.
Points clés à retenir
- Obtenir un prêt hypothécaire dans la vingtaine vous permet de commencer à construire des capitaux propres dans une maison, offre des déductions fiscales et peut augmenter votre pointage de crédit. Le processus hypothécaire, cependant, est long et complet, exigeant des talons de chèque de paie, des relevés bancaires et une preuve d'actif. La préapprobation aide à rendre la vingtaine de biens plus attrayants pour les acheteurs de maisons. La vingtaine doit avoir suffisamment d'antécédents en matière de crédit pour être admissible à une hypothèque, ce qui signifie gérer la dette de façon responsable dès le début et effectuer des paiements de prêt étudiant en temps opportun. Les emprunteurs dans la vingtaine peuvent trouver plus facile d'obtenir un prêt hypothécaire auprès de la Federal Housing Administration (FHA) ou de Veterans Affairs (VA).
Qu'est-ce qu'une hypothèque?
En termes simples, une hypothèque est un prêt utilisé pour acheter une maison où la propriété sert de garantie. Les hypothèques sont le principal moyen par lequel la plupart des gens achètent des maisons; l'encours total de la dette hypothécaire des États-Unis s'élevait à environ 15, 5 billions de dollars au premier trimestre de 2019.
Contrairement à l'ouverture d'une carte de crédit ou à l'obtention d'un prêt auto, le processus de demande de prêt hypothécaire est long et approfondi. Très approfondi. En entrant, soyez prêt avec votre numéro de sécurité sociale, votre dernier talon de paie, la documentation de toutes vos dettes, trois mois de relevés de compte bancaire et toute autre preuve d'actif, comme un compte de courtage.
Comment obtenir un prêt hypothécaire?
Si vous avez déjà trouvé une maison - une grande partie de ce qui précède s'applique également lorsque vous essayez simplement d'être pré-approuvé pour un prêt hypothécaire - apportez autant d'informations que possible sur l'endroit que vous souhaitez acheter. La pré-approbation peut faciliter l'acceptation de votre offre lorsque vous essayez d'acheter une maison, ce qui pourrait être particulièrement crucial si vous êtes le plus jeune soumissionnaire.
Les prêteurs examineront votre pointage de crédit et vos antécédents, ce qui peut être problématique pour la vingtaine de personnes qui ont des antécédents d'emprunt limités, voire aucun. C'est là qu'avoir une dette de prêt étudiant vous aide réellement - si vous effectuez vos paiements à temps, vous aurez probablement un score de crédit suffisamment bon pour que les banques se sentent à l'aise de vous prêter. En règle générale, meilleure est votre cote de crédit, plus vos taux d'intérêt sont bas. C'est pourquoi il est absolument vital de gérer la dette de manière responsable et de construire un crédit à un âge précoce.
L'un des plus gros obstacles pour les acheteurs d'une première maison est l'acompte. Généralement, les prêteurs veulent que vous payiez d'avance 20% du montant total du prêt. Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire pour une mise de fonds moindre, mais votre prêteur peut vous demander de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) pour couvrir le risque perçu le plus important. Cela augmentera les frais de port mensuels de votre maison.
Les allégements fiscaux aident à réduire le coût effectif d'une hypothèque, où les intérêts hypothécaires payés sont déductibles d'impôt.
Quel est le bon moment pour acheter?
Déterminer quand contracter une hypothèque est l'une des plus grandes questions. À moins que vous ne possédiez déjà une maison par une providence divine, vous avez probablement payé le loyer et changé de résidence tous les deux ans environ. Voici quelques facteurs à prendre en compte lors de la décision de contracter une hypothèque.
Où serez-vous dans cinq ans?
Un prêt hypothécaire est un engagement à long terme, généralement étalé sur 30 ans. Si vous pensez que vous déménagerez fréquemment pour travailler ou envisagez de déménager au cours des prochaines années, vous ne voudrez probablement pas souscrire un prêt hypothécaire pour l'instant. L'une des raisons est les frais de clôture que vous devez payer chaque fois que vous achetez une maison; vous ne voulez pas continuer à les accumuler si vous pouvez l'éviter.
Combien de biens immobiliers pouvez-vous vous offrir?
Que feriez-vous si vous perdiez votre emploi ou si vous deviez prendre plusieurs semaines de congé en raison d'une urgence médicale? Seriez-vous en mesure de trouver un autre emploi ou d'obtenir du soutien du revenu de votre conjoint? Pouvez-vous gérer les versements hypothécaires mensuels en plus des autres factures et des prêts étudiants? Référez-vous à une calculatrice hypothécaire pour avoir une idée de vos futurs paiements mensuels et les mesurer par rapport à ce que vous payez maintenant et à vos ressources.
Quels sont tes projets à long terme?
Répondre aux questions difficiles vous aidera à déterminer le type de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux, ce qui peut comprendre un prêt hypothécaire à taux fixe ou ajustable. Une hypothèque à taux fixe est celle dans laquelle le taux d'intérêt de l'hypothèque reste le même pour la durée du prêt.
Une hypothèque à taux variable (ARM) est une hypothèque dont le taux d'intérêt change à une période donnée selon une formule spécifiée, généralement liée à une sorte d'indicateur économique. Certaines années, vous pourriez payer moins d'intérêts, d'autres, vous pourriez payer plus. Ceux-ci offrent généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts fixes et peuvent être avantageux si vous prévoyez de vendre la maison assez rapidement.
Rendre une hypothèque plus abordable
Il existe plusieurs façons de réduire le prix associé à une hypothèque. Le premier est les allégements fiscaux, où les intérêts que vous payez sur votre hypothèque sont déductibles d'impôt. Il existe également des prêts de la Federal Housing Administration (FHA). Les prêts accordés par le biais de la FHA nécessitent généralement des acomptes moins importants et facilitent le refinancement et le transfert de propriété des emprunteurs.
Il y a aussi le Veterans Affairs Home Loan Guaranty Service, qui est parfait pour les jeunes de vingt ans qui reviennent du service militaire, les prêts immobiliers VA facilitent beaucoup l'achat et l'achat d'une maison par les anciens combattants; bon nombre de ses prêts ne nécessitent aucun versement initial.
The Bottom Line
L'accession à la propriété peut sembler une perspective intimidante, d'autant plus que vous commencez votre carrière tout en remboursant vos prêts étudiants. Réfléchissez bien avant de contracter une hypothèque; c'est un sérieux engagement financier qui vous suivra jusqu'à ce que vous vendiez la propriété ou la remboursiez dans des décennies. Mais si vous êtes prêt à rester au même endroit pendant un certain temps, acheter la bonne maison peut être financièrement et émotionnellement enrichissant.
