Table des matières
- 401 (k) Limites de contribution
- Roth 401 (k) contre 401 (k)
- Maximisez votre 401 (k)
- 401 (k) Match de l'employeur
- Distributions minimales requises
- 401 (k) Acquisition
- 401 (k) Droits
- 401 (k) Prêts
- 401 (k) Problèmes
- IRA traditionnels et Roth
- Autres options
- The Bottom Line
En ce qui concerne les régimes parrainés par les employeurs comme les 401 (k), il est vital pour les travailleurs, les épargnants et les investisseurs (et vous devriez vous considérer comme les trois) d'en tirer le maximum. Bien qu'il existe des différences avec d'autres régimes, tels que 403 (b) s, la plupart de ces conseils s'appliquent assez bien dans les principaux régimes aux États-Unis, qu'il s'agisse de 401 (k) s ou de comptes de retraite individuels (IRA).
Points clés à retenir
- Une économie cohérente est la clé d'un régime de retraite réussi. Assurez-vous toujours de contribuer suffisamment à un 401 (k) pour être admissible aux contributions de contrepartie de votre employeur.
Les gens sont de plus en plus seuls quand il s'agit de prévoir leur retraite. Les pensions traditionnelles sont presque inconnues en dehors de la fonction publique ou des industries fortement syndiquées. Et les employeurs et le gouvernement ont de plus en plus transféré de plus en plus de responsabilités (et de risques) aux travailleurs individuels.
Le plan 401 (k) a été conçu pour combler ce vide et donner aux travailleurs des États-Unis un moyen fiscalement avantageux d'épargner pour leur propre retraite.
401 (k) Limites de contribution
Pour les employés qui ont l'ambition et les moyens financiers de tirer le meilleur parti de leur 401 (k), l'une des meilleures façons de commencer est de travailler en arrière. Prenez votre cotisation annuelle maximale autorisée, divisez-la par le nombre de périodes de paie dans une année et voyez où cela vous mène.
Pour 2019, le maximum que vous pouvez contribuer est de 19000 $. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter 6 000 $ en contributions de rattrapage annuelles. Pour 2020, les limites atteignent 19 500 $, avec une contribution de rattrapage de 6 500 $.
Votre employeur peut également contribuer à votre 401 (k). Pour 2019, il y a une limite de 56 000 $ sur les cotisations combinées des employés et des employeurs (62 000 $ si elles sont admissibles à la contribution de rattrapage). Pour 2020, les limites combinées augmentent à 57 000 $, ou 63 500 $ avec le montant de rattrapage.
Roth 401 (k) contre 401 (k)
Votre employeur peut vous donner le choix entre un 401 (k) régulier et un Roth 401 (k). Les limites de contribution sont les mêmes, mais le Roth 401 (k) est financé avec des dollars après impôt, comme un Roth IRA (voir ci-dessous).
L'option 401 (k) est un moyen important d'épargner pour la retraite. Le Roth 401 (k) offre aux contribuables qui gagnent trop pour cotiser à un Roth IRA pour obtenir des avantages Roth IRA - distributions non imposables, pas de distributions minimales requises au cours de votre vie - car cet argent peut ensuite être transféré dans un Roth IRA.
Les contributions aux Roth 401 (k) et aux IRA Roth sont effectuées avec des dollars après impôt, tandis que les contributions aux 401 (k) et aux IRA traditionnels sont effectuées avec des dollars avant impôts.
Maximisez votre 401 (k)
Pouvez-vous vous permettre d'économiser le maximum? Si c'est le cas, il n'y a pas grand-chose d'autre à faire, à part prendre les meilleures décisions d'investissement possibles dans le cadre des options du plan.
Même si vous ne pouvez pas apporter la contribution maximale, envisagez de la compléter avec tout bonus ou paiement de participation aux bénéfices que vous recevez. De nombreuses entreprises vous permettent de déposer ces montants directement dans votre 401 (k). C'est une bonne idée dans la mesure du possible - de nombreuses bonnes intentions ont mal tourné une fois qu'un chèque bonus est en main.
Surtout, essayez d'être cohérent. Définissez un montant spécifique par chèque de paie et ne le modifiez pas, sauf si vous y êtes vraiment obligé. De même, n'essayez pas de chronométrer le marché ou de réduire les contributions simplement parce que les nouvelles économiques ou politiques semblent déprimantes pendant un certain temps.
401 (k) Match de l'employeur
Exploiter pleinement un match d'employeur est l'une des stratégies les plus vitales pour tirer le meilleur parti de votre plan 401 (k). L'appariement est à peu près exactement ce que cela ressemble. Sous réserve de certaines règles et limites, votre employeur cotise le même montant que vous cotisez, ou un pourcentage de celui-ci.
Cela double efficacement votre épargne-retraite sans diminuer votre salaire ni augmenter votre fardeau fiscal. De nombreux matchs d'employeurs interviennent une fois que vous avez versé 3% de votre salaire (ou plus) - essayez donc aussi fort que possible de le faire.
Vous voulez une autre raison de maximiser votre correspondance d'employeur? Dans de nombreux cas, les employeurs calculent leurs coûts et fondent les salaires de leurs employés sur la base d'une correspondance complète. Si vous n'en profitez pas, vous restituez essentiellement de l'argent gratuit.
Certains employeurs choisissent de faire correspondre vos contributions aux actions de l'entreprise. Bien que cela ne soit pas toujours aussi souhaitable que l'argent liquide, cela ne devrait pas vous dissuader de maximiser votre match. Souvent, ce stock peut être vendu et converti en espèces dans un délai assez court et à un coût raisonnable.
Distributions minimales requises
Comme les autres régimes d'épargne-retraite, 401 (k) ont exigé des distributions minimales (RMD). À 70 ans et demi, les propriétaires de 401 (k) doivent commencer à prendre des RMD, qu'ils aient besoin d'argent ou non. L'IRS est sérieux à ce sujet: il y a une pénalité de 50% pour avoir omis de retirer le bon montant.
Cependant, les RMD ne s'appliquent pas si un employeur travaille toujours pour le même employeur qui parraine le plan. Gardez à l'esprit que les fonds d'un Roth a 401 (k) peuvent être transférés à un Roth IRA — qui n'a pas de distributions minimales requises pendant la durée de vie du propriétaire.
401 (k) Acquisition
Un employeur peut exiger un certain nombre d'années de service avant que ses contributions de contrepartie n'appartiennent à l'employé. C'est ce qu'on appelle un calendrier d'acquisition. En général, il existe deux types de programmes d'acquisition des droits 401 (k):
- L'acquisition définitive des falaises se produit lorsque l'employé passe de la possession de 0% des contributions de contrepartie à 100% après un certain laps de temps.
Le département américain du Travail exige l'acquisition définitive après six ans de service. Pourtant, pour tirer le meilleur parti d'un 401 (k) - et le match de l'employeur -, il est essentiel de comprendre le calendrier d'acquisition d'un plan. Sinon, l'entreprise pourrait reprendre une partie ou la totalité de ses contributions de contrepartie si un employé part avant d'être entièrement acquis.
401 (k) Droits
Dans le cadre de certains régimes de retraite des employés, les travailleurs peuvent bénéficier des conseils en placement de professionnels indépendants. Malheureusement, ce conseil est rarement gratuit, et vous pouvez constater que vous payez 1% à 2% de vos fonds pour obtenir cette aide.
Il est compréhensible que de nombreux travailleurs se sentent dépassés lorsqu'il s'agit de calculer leurs contributions et d'investir ensuite cet argent. Pourtant, payer pour des conseils en investissement est une proposition risquée, en particulier lorsqu'il s'agit d'un plan 401 (k), pour lequel les investisseurs disposent d'un menu relativement fixe d'options d'investissement.
Les épargnants doivent également prêter une attention particulière aux coûts des investissements qu'ils détiennent dans leur 401 (k). En général, les frais des fonds communs de placement ont diminué au fil des ans, et de nombreuses familles de fonds offrent des fonds sans frais pour les régimes 401 (k) ainsi que des fonds indiciels à faible coût. Bien sûr, il est important de comparer et de contraster les chiffres, car les frais varient encore beaucoup.
Dans le même esprit, les investisseurs doivent faire attention aux rentes et aux fonds à date cible. Les rentes n'ont sans doute pas beaucoup de place dans les comptes à l'abri de l'impôt pour commencer (un sujet pour un autre jour). De plus, leurs ratios de dépenses souvent élevés peuvent ronger leur valeur au fil du temps.
De même, bien que les fonds à date cible soient des options populaires dans de nombreux plans, ils facturent souvent (mais pas toujours) des frais plus élevés que les fonds normaux, sans pour autant de meilleurs résultats.
401 (k) Prêts
Pour les travailleurs qui épargnent des fonds dans un 401 (k) mais constatent qu'ils ne peuvent pas contribuer davantage parce qu'ils sont aux prises avec une dette chère, il peut y avoir une option contre-intuitive.
La plupart des régimes ont des dispositions qui permettent aux employés d'emprunter des fonds sur leurs propres comptes. Cet argent est relativement libre de chaînes (dans la mesure où les fonds peuvent être utilisés). Et il est possible de l'utiliser pour rembourser des prêts à intérêt élevé ou des soldes de cartes de crédit. Cet argent n'est pas gratuit, mais la bonne nouvelle est que les intérêts facturés vous sont essentiellement versés.
Un prêt 401 (k) n'est pas une manœuvre sans risque. Cet argent doit être remboursé à temps, sinon l'emprunteur encourra des pénalités. De plus, certains travailleurs trouveront que l'emprunt de leur épargne-retraite est juste un peu trop pratique, ce qui ouvre une boîte de Pandore de problèmes futurs.
Néanmoins, cela peut être un moyen efficace de libérer plus d'argent pour économiser. Ce n'est pas pour tout le monde, mais emprunter de l'argent à faible coût à un 401 (k) afin de rembourser la dette de carte de crédit à coût élevé et finalement investir encore plus dans le 401 (k) peut être un choix prudent.
401 (k) Problèmes
Si vous n'aimez pas l'organisation d'un plan ou les options d'investissement proposées, dites-le. Se plaindre d'un plan déficient peut être un moyen efficace d'améliorer vos options (et celles de vos collègues).
Gardez à l'esprit que de nombreux employeurs choisissent les plans 401 (k) sur la base de ce qui est le moins cher et le plus pratique à offrir, et ils peuvent même ne pas être conscients de ses lacunes.
S'il est vrai que de nombreux travailleurs n'aiment pas être une roue qui grince et que certaines entreprises sont certainement susceptibles d'être plus réactives que d'autres, ne rien faire est un assez bon moyen de s'assurer que le plan ne sera pas amélioré.
IRA traditionnels et Roth
Que faites-vous si vous avez optimisé votre 401 (k) ou si vous souhaitez économiser encore plus en utilisant un véhicule d'investissement bien connu? Heureusement, de nombreuses options s'offrent à vous, notamment les IRA traditionnels et les Roth IRA.
Pour 2019, vous pouvez contribuer jusqu'à 6000 $ à l'un ou l'autre type d'IRA. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter une contribution de rattrapage de 1 000 $. Les limites sont les mêmes en 2020.
Les IRA traditionnels et les 401 (k) sont financés par des contributions avant impôt. Vous bénéficiez d'un allégement fiscal initial et payez des impôts sur les retraits à la retraite. Le Roth IRA et Roth 401 (k) sont financés avec des dollars après impôt. Cela signifie que vous ne bénéficiez pas d'un allégement fiscal initial, mais les distributions admissibles à la retraite ne sont pas imposables.
Autres options: rentes et comptes d'épargne santé
Une fois que vous avez contribué autant que possible à un 401 (k) et à un IRA, il existe encore d'autres moyens fiscalement avantageux d'épargner pour la retraite. Une option consiste à envisager d'acheter et d'investir dans des rentes.
Les rentes présentent de nombreux avantages et inconvénients: elles peuvent entraîner des charges de vente élevées, généralement des dépenses élevées et les sponsors ont continuellement transféré plus de risques à l'investisseur. Cela dit, l'argent d'une rente peut s'accumuler sans imposition d'une année à l'autre, et c'est une option valable s'il est important de protéger encore plus l'épargne-retraite du contribuable.
Une autre option, si vous avez un plan de santé à franchise élevée (HDHP), consiste à épargner dans un compte d'épargne santé (HSA), un véhicule fiscalement avantageux que vous pouvez utiliser si vous avez ce type d'assurance maladie. De nombreux investisseurs, en particulier les familles à revenu élevé qui peuvent se permettre de payer les franchises et les jeunes employés en bonne santé, trouvent ces comptes utiles pour économiser des fonds supplémentaires pour la retraite.
The Bottom Line
Les régimes d'épargne-retraite bénéficiant d'avantages fiscaux sont l'une des rares pauses que le gouvernement accorde aux travailleurs ordinaires. Une épargne prudente n'est peut-être pas une porte d'entrée pour devenir riche indépendamment. Mais cela peut au moins faire beaucoup pour assurer une retraite plus confortable et agréable.
Quelles que soient les spécificités qui vous sont proposées, que ce soit un 401 (k), un 403 (b) ou un IRA, assurez-vous de contribuer autant que vous le pouvez et profitez pleinement de votre opportunité de mettre de l'argent de côté pour l'avenir.
