Oui, si votre prêteur hypothécaire fait faillite, vous devez toujours payer votre obligation hypothécaire. Désolé de décevoir, mais il n'y a pas de déjeuner gratuit dans cette situation. Si votre prêteur hypothécaire tombe en panne, l'entreprise vendra normalement tous les prêts hypothécaires existants à d'autres prêteurs.
Dans la plupart des cas, les conditions de votre contrat hypothécaire ne changeront pas. La seule différence est que la nouvelle société assumera la responsabilité de recevoir les paiements et de gérer le prêt. Cependant, assurez-vous de vérifier votre contrat hypothécaire pour les conditions de «vente et cession».
Que se passe-t-il lorsque votre hypothèque est vendue?
Si le prêteur hypothécaire à l'origine de votre prêt fait faillite, votre hypothèque a de la valeur et est achetée par un autre prêteur ou investisseur sur le marché secondaire. Le marché secondaire est celui où les prêts hypothécaires précédemment émis sont achetés et vendus.
Bien qu'une hypothèque pour l'emprunteur soit une dette ou un passif, une hypothèque sur le prêteur est un atout, car la banque perçoit les intérêts de l'emprunteur sur la durée du prêt. Les paiements d'intérêts versés à une banque sont similaires à un investisseur gagnant des intérêts ou des dividendes pour détenir une obligation ou une action. Un dividende est un paiement en espèces versé aux actionnaires par la société qui a émis l'action. De même, les versements d'intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire sont comparables à votre paiement des dividendes mensuels bancaires.
À la suite de la faillite, les actifs du prêteur hypothécaire, y compris votre prêt hypothécaire, sont regroupés avec d'autres prêts et vendus à un autre prêteur ou à une société de services, qui recueille vos paiements et assure le service du prêt. Le nouveau propriétaire de votre prêt gagne de l'argent sur tous les frais et intérêts de l'hypothèque.
Votre prêt peut également être vendu à Fannie Mae ou à la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae ou FNMA). Ensemble, Fannie Mae et la Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac ou FHLMC) achètent ou garantissent 40% ou 60% de toutes les hypothèques originaires des États-Unis.
Les garanties de prêt de Freddie Mac et Fannie Mae aident les prêteurs en réduisant leur risque. Les garanties aident également les investisseurs qui pourraient vouloir acheter les hypothèques pour les revenus d'intérêts. Grâce aux garanties, les prêteurs peuvent rendre les prêts et les hypothèques plus abordables pour les emprunteurs et augmenter le nombre ou les prêts disponibles pour les consommateurs.
Points clés à retenir
- Si votre prêteur hypothécaire fait faillite, vous devez toujours payer votre obligation hypothécaire.En raison de la faillite, les actifs du prêteur hypothécaire, y compris votre hypothèque, sont regroupés avec d'autres prêts et vendus à un autre prêteur ou à une société de services. est vendu, le nouveau propriétaire, par la loi, doit vous en informer dans les 30 jours suivant la date d'entrée en vigueur du transfert en divulguant son nom, son adresse et son numéro de téléphone.
Autres raisons pour lesquelles votre hypothèque pourrait être vendue
Il est important de noter qu'il est de pratique commerciale courante pour certains prêteurs de vendre leurs prêts hypothécaires à d'autres sociétés dans des situations en dehors de difficultés financières. Les investisseurs veulent acheter des hypothèques, car cela leur permet de payer des intérêts fixes.
En outre, les banques qui émettent des hypothèques ou des prêts ont des limites sur le montant qu'elles peuvent prêter, car les banques n'ont que peu de dépôts dans leurs bilans. Par conséquent, la vente de votre prêt hypothécaire à un autre fournisseur de services supprime votre prêt des livres de la banque et libère son bilan pour prêter plus d'argent. Si les banques ne pouvaient pas vendre d'hypothèques, elles finiraient par prêter tout leur argent et ne seraient plus en mesure d'émettre de nouveaux prêts ou hypothèques. L'économie aurait probablement du mal dans un tel scénario, c'est pourquoi il est permis de vendre des prêts bancaires sur le marché secondaire.
Si votre prêt hypothécaire est vendu
Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs ou CFPB, si votre prêt hypothécaire est vendu, le nouveau prêteur doit " vous en informer dans les 30 jours suivant la date effective du transfert. L'avis divulguera le nom, l'adresse et le numéro de téléphone du nouveau propriétaire . " —Consumerfinance.gov
Veuillez noter qu'il est important de lire les petits caractères lorsque vous souscrivez une hypothèque. Vous pouvez vérifier votre contrat de prêt d'origine et votre documentation pour une section qui définit les responsabilités de chaque partie si l'hypothèque est vendue ou cédée à une autre entreprise.
