Vous souhaitez économiser de l'argent sur vos primes mensuelles d'assurance maladie et avoir la possibilité d'ouvrir un compte d'épargne santé? Si oui, vous devrez avoir un plan de santé à franchise élevée (HDHP). Voyons à quoi ressemblent ces plans, leurs avantages et leurs inconvénients et les moments de votre vie où vous pourriez rechercher ou éviter un HDHP.
Définition de plans de santé à franchise élevée
Selon les règles de l'IRS, un HDHP est un régime d'assurance maladie avec une franchise d'au moins 1350 $ si vous avez un plan individuel (qui s'élève à 1400 $ en 2020) - ou une franchise d'au moins 2700 $ (2800 $ en 2020) si vous avez un plan familial. La franchise est le montant que vous paierez de vos frais médicaux avant que votre assurance ne paie quoi que ce soit. De plus, le maximum à débourser du régime ne doit pas dépasser 6 750 $ (6 900 $ en 2020) pour un régime individuel ou 13 300 $ (13 800 $ en 2020) pour un régime familial. Le maximum à débourser est le maximum que vous devrez payer en un an pour les frais médicaux couverts par votre régime d'assurance.
Avantages des plans de santé à franchise élevée
Un HDHP aura généralement des primes inférieures à un régime d'assurance maladie équivalent avec une franchise inférieure. Pour les gens qui n'anticipent pas beaucoup de dépenses médicales pour l'année à venir, il est logique de minimiser vos primes et de choisir un HDHP. Il y a de fortes chances que vous économisiez de l'argent - peut-être plusieurs centaines de dollars ou plus au cours de l'année - de cette façon.
Assurez-vous simplement que vous pouvez vous permettre le maximum de votre poche dans le pire des cas. Si vous ne le pouvez pas, vous pourriez vous retrouver avec une dette médicale, et l'intérêt supplémentaire rendra encore plus difficile le paiement de vos factures. Un régime d'assurance maladie avec des primes plus élevées mais un maximum de poche abordable pourrait être un choix plus sûr si le maximum de poche du HDHP est supérieur à ce que vous pouvez couvrir.
Exemples de primes d'assurance annuelle et de franchises, HDHP vs non HDHP
|
HDHP |
Non HDHP |
|
|
Prime |
1 500 $ |
3 000 $ |
|
Déductible |
3 000 $ |
1 500 $ |
|
Coût total avant coassurance |
4 500 $ |
4 500 $ |
|
Éligible HSA |
Oui |
Non |
Les options ci-dessus montrent une situation où il est clairement judicieux de choisir le HDHP. Avec l'un ou l'autre de ces plans, vous finirez par dépenser 4 500 $ de votre propre argent en primes et franchises si vos frais médicaux pour l'année sont au moins aussi élevés que votre franchise. Mais avec le HDHP, vous êtes seulement assuré de dépenser 1 500 $ en primes, à moins que vous ne sachiez avec certitude quelles seront vos prochaines dépenses médicales.
De plus, avoir le HDHP vous permet de contribuer à un compte d'épargne santé. Si vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale de 24% et que vous engagez des frais médicaux de 3 000 $, vous pouvez utiliser votre HSA pour les payer avec des dollars avant impôt. Si vous utilisiez des dollars après impôt, ces mêmes 3 000 $ en frais médicaux pourraient vous coûter 4 000 $. Si vous avez choisi le plan de franchise inférieur (le non HDHP), vous pourriez payer 2550 $ de vos 3000 $ en frais médicaux avec un compte de dépenses flexible (FSA) si votre employeur en propose un. Vous auriez alors des économies d'impôt similaires avec le non-HDHP.
Même cet exemple simplifié n'est pas vraiment aussi simple. De même, la plupart des situations réelles ne sont pas claires quant à savoir si vous devez sélectionner un plan à franchise élevée ou à faible franchise. Vous devrez faire le calcul pour votre propre situation, en tenant compte de vos dépenses médicales probables pour l'année et des primes, franchises et maximums à débourser pour les plans disponibles.
Plans de santé à franchise élevée et soins préventifs
Adultes
- Anévrisme de l'aorte abdominale: dépistage unique pour les hommes de certains âges qui ont déjà fumé Utilisation d'aspirine pour prévenir les maladies cardiovasculaires chez les hommes et les femmes de certains âges Dépistage de la pression artérielle Dépistage du cholestérol pour les adultes de certains âges ou à risque plus élevé Dépistage du cancer colorectal pour les adultes de plus de 50 ans Dépistage de la dépression Diabète (type 2) dépistage pour les adultes souffrant d'hypertension artérielle Certaines immunisations pour les adultes, comme le vaccin contre la grippe
Femmes
- Dépistage régulier de l'anémie pour les femmes enceintes ou les femmes qui pourraient devenir enceintes Allaitement maternel soutien complet et conseils de prestataires formés, et accès aux fournitures d'allaitement maternel, pour les femmes enceintes et allaitantes Contraception: méthodes contraceptives approuvées par la Food and Drug Administration, procédures de stérilisation et éducation des patientes et le conseil, tel que prescrit par un fournisseur de soins de santé pour les femmes ayant une capacité de reproduction (à l'exclusion des médicaments abortifs). Cela ne s'applique pas aux plans de santé parrainés par certains «employeurs religieux» exonérés. Dépistages mammographiques du cancer du sein tous les 1 à 2 ans pour les femmes de plus de 40 ans Dépistage du cancer cervical pour les femmes sexuellement actives Dépistage de l'ostéoporose pour les femmes de plus de 60 ans en fonction des facteurs de risque services recommandés pour les femmes de moins de 65 ans
Les enfants
- Dépistage de l'autisme chez les enfants à 18 et 24 mois Évaluations comportementales Dépistage de la pression artérielle Dépistage de la dépression chez les adolescents Dépistage du développement chez les enfants de moins de 3 ans Dépistage auditif pour tous les nouveau-nés Vaccins contre des maladies comme la coqueluche, la grippe et la varicelle
Admissibilité HSA
Comme indiqué précédemment, l'autre avantage majeur d'avoir un HDHP, en plus des primes généralement plus faibles, est qu'il vous permet de contribuer à un compte d'épargne santé. Parce que les contributions HSA proviennent de dollars avant impôt, vous pouvez économiser un montant considérable sur vos frais médicaux lorsque vous les payez avec votre HSA. Par exemple, si vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale de 24%, une facture médicale de 100 $ ne vous coûtera effectivement que 76 $. Vous devez avoir un HDHP pour être éligible à cotiser à un HSA et pour être éligible à recevoir les cotisations patronales à votre HSA.
En fait, l'argent «gratuit» sous forme de cotisations patronales facultatives à votre HSA est un autre avantage potentiel d'avoir un HDHP et un HSA. De plus, vous n'avez pas à garder votre HDHP indéfiniment pour profiter d'un HSA dans les années à venir. Les contributions sont reportées d'une année à l'autre et vous pouvez également investir vos contributions pour les aider à croître. À l'avenir, même si vous n'avez plus de HDHP, vous pouvez utiliser de l'argent déposé précédemment dans votre HSA pour payer les frais de santé.
Inconvénients des plans de santé à franchise élevée
Le gros inconvénient du choix d'un HDHP est d'avoir des débours potentiellement élevés pour l'année. À compter du 1er janvier 2020, les règles de la Loi sur les soins abordables stipulent que le maximum que toute personne peut payer en débours est de 8 150 $ pour les avantages en réseau. Le maximum familial est de 16 300 $. Auparavant, les régimes d'assurance pouvaient exiger qu'une personne dans un régime familial atteigne le maximum familial. Cette nouvelle règle limite vos risques si vous avez un régime d'assurance maladie familial. Une fois qu'un membre de la famille aura dépensé 8 150 $ en frais médicaux, ses coûts seront couverts à 100% pour le reste de l'année.
Un autre problème potentiel lié à l'inscription à un HDHP est que vous pourriez vous retrouver à vouloir éviter les visites chez le médecin parce que vous n'êtes pas habitué à avoir des frais remboursables aussi élevés. Ne choisissez pas un HDHP s'il vous fera tomber malade ou entravera votre rétablissement parce que vous voulez économiser de l'argent à court terme en évitant les médecins, les procédures ou les ordonnances. Cela vous coûtera plus cher à long terme et vous serez physiquement mal à l'aise.
Plans de santé à franchise élevée et vous
Qu'il soit logique ou non d'avoir un HDHP dépend de votre stade de vie et des frais médicaux associés que vous êtes susceptible d'engager. Si vous êtes jeune et en bonne santé et que vous allez rarement chez le médecin ou prenez des médicaments sur ordonnance, vous économiserez probablement beaucoup d'argent en choisissant un HDHP car les primes sont moins élevées. Si vous prévoyez d'avoir un bébé dans un avenir proche, un HDHP pourrait ne pas être un bon choix car les coûts de l'accouchement à l'hôpital sont élevés et vos dépenses personnelles pourraient facilement dépasser le maximum annuel prévu par le plan.. En moyenne, bien que cela varie d'un État à l'autre, les assureurs commerciaux ont payé 18329 $ pour un accouchement vaginal et 27866 $ pour une césarienne en 2010, selon une étude de 2013 de Truven Health Analytics.
Un HDHP pourrait également ne pas avoir de sens si vous avez de jeunes enfants car ils ont tendance à consulter fréquemment le médecin. Lorsque vos enfants sont plus âgés et si eux et vous êtes en bonne santé, un HDHP pourrait avoir un sens. D'un autre côté, si une personne couverte par votre plan souffre d'une maladie chronique nécessitant un traitement continu, vous pourriez bénéficier d'un plan avec une franchise plus faible. Enfin, si vous êtes plus âgé, vous êtes statistiquement plus susceptible d'avoir des frais médicaux plus élevés, donc vous ne voudrez peut-être pas tenter votre chance avec un HDHP. Mais si vous êtes toujours en bonne santé et que vous n'avez aucune raison d'anticiper des coûts de soins de santé élevés, un HDHP pourrait fonctionner pour votre situation malgré votre âge.
Le fait qu'un HDHP vous fasse économiser de l'argent dépend toujours des détails des plans spécifiques à votre disposition et de vos dépenses médicales prévues pour l'année. Un HDHP n'est pas automatiquement une affaire meilleure ou pire qu'une police d'assurance avec une franchise inférieure simplement parce que votre situation tombe dans une certaine catégorie. Vous devez toujours faire le calcul pour votre propre situation.
The Bottom Line
Un HDHP peut vous faire économiser de l'argent sous la forme de primes moins élevées et de l'allégement fiscal que vous pouvez obtenir sur vos frais médicaux via une HSA. Il est important d'estimer vos dépenses de santé pour l'année à venir et de voir combien vous serez responsable de votre poche avec un HDHP avant de vous inscrire. Dans certains cas, un plan avec une franchise inférieure vous fera économiser de l'argent, même s'il aura généralement des primes plus élevées et ne vous permettra pas d'avoir un HSA. De plus, si votre employeur vous le propose, vous pouvez utiliser un FSA pour obtenir des économies d'impôt sur vos frais médicaux grâce à un plan à franchise moindre.
Comparer les comptes d'investissement × Les offres qui apparaissent dans ce tableau proviennent de partenariats dont Investopedia reçoit une rémunération. Nom du fournisseur DescriptionArticles Liés
Comptes d'épargne-retraite
Utilisation de la retraite pour votre compte d'épargne santé (HSA)
Comptes d'épargne
Pourquoi vous devriez maximiser votre compte d'épargne santé (HSA)
Assurance santé
Les primes d'assurance maladie sont-elles déductibles d'impôt?
Roth IRA
Transférer de l'argent IRA vers un HSA
Assurance santé
Comptes d'épargne santé: avantages et inconvénients
Assurance santé
Réduisez vos coûts pour l'assurance maladie du marché
Liens partenairesTermes connexes
Compte d'épargne santé - HSA Un compte d'épargne santé (HSA) est un compte pour les personnes ayant des plans de santé à franchise élevée pour économiser pour les frais médicaux que ces plans ne couvrent pas. plus Prime d'assurance maladie Une prime d'assurance maladie est un paiement initial effectué au nom d'une personne ou d'une famille afin de maintenir sa police d'assurance maladie active. plus Qu'est-ce qu'une franchise d'assurance maladie et comment fonctionne-t-elle? Lors de l'obtention d'une couverture maladie, un terme que vous pouvez rencontrer est une franchise d'assurance maladie. Découvrez ce qu'est une franchise d'assurance maladie et comment elle fonctionne. plus Plan de santé à franchise élevée (HDHP) Un plan de santé à franchise élevée est une assurance-maladie avec une franchise minimale élevée pour les frais médicaux qui doivent être payés avant que la couverture d'assurance entre en vigueur. plus Qu'est-ce que l'assurance maladie? L'assurance maladie est un type de couverture d'assurance qui paie les frais médicaux et chirurgicaux encourus par l'assuré. plus Définition du régime parrainé par l'employeur (ESP) Un régime parrainé par l'employeur est un régime d'avantages sociaux offert aux employés à peu de frais ou couvrant des services comme l'épargne-retraite et les soins de santé. plus