Table des matières
- Qu'est-ce que l'assurance-vie?
- Qui a besoin d'une assurance vie?
- Le facteur âge
- L'assurance-vie est-elle un investissement?
- Valeur de rachat vs durée de vie
- Évaluer vos besoins en assurance
- Autres calculs
- Alternatives à l'assurance vie
- The Bottom Line
La mort, tout comme les impôts, est inévitable. Nous devons tous y aller à un moment donné - c'est quelque chose que nous ne pouvons tout simplement pas éviter. En ce qui concerne la mort, la plupart d'entre nous ne sont probablement pas très désireux de penser à la fin. C'est peut-être parce que nous ne voulons pas penser à ce que nous laisserons à leurs proches, ce qui peut être simplement un gros beignet - rien du tout. Mais d'autres sont mieux préparés, pensant au revenu que leurs proches pourraient manquer et dont ils auraient besoin après leur décès. C'est là que l'assurance-vie entre en jeu. C'est une façon de s'assurer que ceux qui dépendent de vous sont pris en charge après votre mort. Bien que cela puisse sembler désagréable, c'est quelque chose que nous devons tous considérer., nous examinons l'assurance-vie. Tout d'abord, nous soulignerons certaines idées fausses, puis nous verrons comment évaluer le montant et le type d'assurance-vie dont vous avez besoin.
Points clés à retenir
- Votre situation financière et familiale déterminera si vous avez besoin d'une assurance-vie. Plus vous êtes jeune, plus vos primes sont basses, mais les personnes âgées peuvent toujours souscrire une assurance-vie. Portez autant que vous le devez pour rembourser vos dettes plus les intérêts. être assez important pour remplacer votre revenu et un peu pour vous protéger contre l'inflation.
Qu'est-ce que l'assurance-vie?
Avant de répondre à cette question, il est important de savoir exactement ce qu'est l'assurance-vie. L'assurance-vie est un accord dans lequel une compagnie d'assurance s'engage à payer un montant spécifié après le décès d'un assuré tant que les primes sont payées et à jour. Les polices donnent aux assurés l'assurance que leurs proches bénéficieront d'une tranquillité d'esprit et d'une protection financière après leur décès.
L'assurance-vie se divise en deux catégories différentes: entière et temporaire. Certains vous fournissent une valeur en espèces, en prenant les primes que vous payez et en les investissant sur le marché, tandis que d'autres ne paient que si vous décédez dans un certain laps de temps. Certaines polices vous permettent de renouveler votre couverture après une certaine date d'expiration, tandis que d'autres nécessitent un examen médical. Bien sûr, c'est beaucoup à digérer, mais c'est certainement quelque chose que vous devriez discuter avec votre famille et votre agent d'assurance. Avant de faire cela, vous devrez déterminer si l'assurance est la bonne chose pour vous.
Qui a besoin d'une assurance vie?
L'assurance-vie sonne comme une bonne chose. Mais acheter une police n'a pas de sens pour tout le monde. Si vous voyagez en solo et n'avez pas de personnes à charge avec suffisamment d'argent pour couvrir vos dettes ainsi que les dépenses liées à la mort - vos funérailles, votre succession, vos honoraires d'avocat et d'autres dépenses - vous êtes probablement mieux sans cela. Après tout, pourquoi s'embêter avec les dépenses supplémentaires si vous ne récoltez pas les bénéfices? Il en va de même si vous avez des personnes à charge ainsi que suffisamment d'actifs pour subvenir à vos besoins après votre décès.
Mais si vous êtes le principal fournisseur de vos personnes à charge ou si vous avez une dette importante qui dépasse vos actifs, l'assurance peut vous aider à bien prendre soin de vos proches si quelque chose vous arrive.
Le facteur âge
L'un des plus grands mythes que les agents d'assurance-vie agressifs perpétuent est que si vous avez raté le bateau si vous ne souscrivez pas à une police lorsque vous êtes jeune. L'industrie nous porte à croire que les polices d'assurance-vie sont plus difficiles à vieillir. Les compagnies d'assurance font de l'argent en pariant sur la durée de vie des gens. Lorsque vous êtes jeune, vos primes seront relativement bon marché. Si vous mourez subitement et que l'entreprise doit payer, vous êtes un mauvais pari. Heureusement, de nombreux jeunes survivent à la vieillesse et paient des primes plus élevées en vieillissant. C'est parce que le risque accru de mourir rend les chances moins attrayantes.
C'est vrai que l'assurance est moins chère quand on est jeune. Mais cela ne signifie pas que l'admissibilité à une police est plus facile. Le simple fait est que les compagnies d'assurance veulent des primes plus élevées pour couvrir les chances des personnes âgées, mais il est très rare qu'une compagnie d'assurance refuse de couvrir quelqu'un qui est prêt à payer les primes pour sa catégorie de risque. Cela dit, souscrivez une assurance si vous en avez besoin et quand vous en avez besoin. Ne souscrivez pas d'assurance car vous avez peur de ne pas être admissible plus tard dans la vie.
L'assurance-vie est-elle un investissement?
Vous faites peut-être partie de ces personnes qui considèrent l'assurance-vie comme un investissement. Eh bien, vous pouvez penser différemment lorsque vous le comparez à d'autres véhicules d'investissement, même si certaines polices investissent vos primes et vous promettent une partie de la valeur de la police en espèces.
Les politiques de valeur de rachat sont généralement présentées comme une autre façon d'épargner ou d'investir de l'argent pour la retraite. Ces politiques vous aident à constituer un pool de capital qui génère des intérêts. Cet intérêt s'accumule parce que la compagnie d'assurance investit cet argent pour son propre bénéfice, tout comme les banques. À leur tour, ils vous paient un pourcentage pour l'utilisation de votre argent.
L'assurance-vie n'est pas toujours un excellent moyen d'investir. Si vous prenez l'argent du programme d'épargne forcée et que vous l'investissez dans un fonds indiciel, vous obtiendrez probablement de bien meilleurs rendements. Pour les personnes qui n'ont pas la discipline nécessaire pour investir régulièrement, une police d'assurance à valeur de rachat peut être bénéfique. Un investisseur discipliné, d'autre part, n'a pas besoin de restes de la table d'une compagnie d'assurance.
Si vous comptez sur l'utilisation d'une police d'assurance-vie pour remplacer les investissements réguliers, faites vos devoirs, car vous feriez mieux de mettre cet argent sur le marché.
Valeur de rachat par rapport à la durée de vie
Les compagnies d'assurance aiment les polices à valeur de rachat et les promeuvent fortement en donnant des commissions aux agents qui les vendent. Si vous essayez de racheter la police - c.-à-d. De réclamer votre part d'épargne et d'annuler l'assurance - une compagnie d'assurance vous proposera souvent de contracter un emprunt sur votre propre épargne pour continuer à payer les primes. Bien que cela puisse sembler une solution simple, le montant du prêt est soustrait de votre prestation de décès s'il n'est pas remboursé au moment de votre décès.
L'assurance temporaire est une assurance pure et simple. Vous achetez une police qui verse un montant fixe si vous décédez pendant la période à laquelle la police s'applique. Donc, si vous avez une police d'assurance-vie temporaire qui expire dans 40 ans et que vous décédez dans 35 ans, votre bénéficiaire reçoit la prestation de décès. Mais si tu ne meurs pas, tu n'obtiens rien. Le but de cette assurance est de vous retenir jusqu'à ce que vous puissiez devenir auto-assuré par vos actifs. Malheureusement, toutes les assurances temporaires ne conviennent pas. Peu importe les particularités de la situation d'une personne, la plupart des gens sont mieux servis par des polices d'assurance temporaire renouvelables et convertibles. Ils offrent tout autant de couverture, sont moins chers que les polices à valeur de rachat et, avec l'avènement des comparaisons Internet faisant baisser les primes pour des polices comparables, vous pouvez les acheter à des tarifs compétitifs.
La clause renouvelable d'une police d'assurance-vie temporaire vous permet de renouveler votre police à un taux fixe sans subir d'examen médical. Cela signifie que si une personne assurée est diagnostiquée avec une maladie mortelle juste au terme de son mandat, elle pourra renouveler la police à un taux compétitif, même si la compagnie d'assurance est certaine de devoir verser une prestation de décès à un moment donné. point.
La police d'assurance convertible offre la possibilité de changer la valeur nominale de la police en une police à valeur de rachat offerte par l'assureur si vous atteignez 65 ans et que vous n'êtes pas suffisamment en sécurité financière pour vous passer d'assurance. Même si vous prévoyez d'avoir un revenu de retraite suffisant, il vaut mieux être en sécurité et la prime est généralement assez bon marché.
Évaluer vos besoins en assurance
Une grande partie du choix d'une police d'assurance-vie consiste à déterminer le montant dont vos personnes à charge auront besoin. Le choix de la valeur nominale - le montant payé par votre police en cas de décès - dépend de plusieurs facteurs différents.
Votre dette
Toutes vos dettes doivent être remboursées en totalité, y compris les prêts automobiles, les hypothèques, les cartes de crédit, les prêts, etc. Si vous avez une hypothèque de 200 000 $ et un prêt auto de 4 000 $, vous avez besoin d'au moins 204 000 $ dans votre police pour couvrir vos dettes. Mais n'oubliez pas l'intérêt. Vous devriez également en retirer un peu plus pour régler les intérêts ou frais supplémentaires.
Remplacement du revenu
L'un des principaux facteurs de l'assurance-vie est de remplacer le revenu. Si vous êtes le seul fournisseur pour vos personnes à charge et que vous rapportez 40 000 $ par an, vous aurez besoin d'un paiement de police suffisamment important pour remplacer votre revenu, plus un petit supplément pour se prémunir contre l'inflation. Pour vous tromper, supposez que le paiement forfaitaire de votre police est investi à 8%. Si vous ne faites pas confiance à vos personnes à charge pour investir, vous pouvez nommer un fiduciaire ou sélectionner un planificateur financier et calculer son coût dans le cadre du paiement. Vous aurez besoin d'une police de 500 000 $ juste pour remplacer votre revenu. Ce n'est pas une règle établie, mais l'ajout de votre revenu annuel à la police (500 000 $ + 40 000 $ = 540 000 $ dans ce cas) est une assez bonne garde contre l'inflation. Une fois que vous avez déterminé la valeur nominale requise de votre police d'assurance, vous pouvez commencer à magasiner. Il existe de nombreux estimateurs d'assurance en ligne qui peuvent vous aider à déterminer le montant d'assurance dont vous aurez besoin.
Assurer les autres
De toute évidence, il y a d'autres personnes dans votre vie qui sont importantes pour vous, et vous vous demandez peut-être si vous devez les assurer. En règle générale, vous ne devez assurer que les personnes dont le décès entraînerait une perte financière pour vous. La mort d'un enfant, bien que dévastatrice sur le plan émotionnel, ne constitue pas une perte financière car les enfants coûtent de l'argent à élever. Le décès d'un conjoint gagnant un revenu, cependant, crée une situation avec des pertes émotionnelles et financières. Dans ce cas, suivez le calcul du remplacement du revenu que nous avons effectué plus tôt avec son revenu. Cela vaut également pour les partenaires commerciaux avec lesquels vous avez une relation financière. Par exemple, considérez quelqu'un avec qui vous avez une responsabilité partagée pour les paiements hypothécaires sur une propriété en copropriété. Vous voudrez peut-être envisager une politique pour cette personne, car le décès de cette personne aura un impact important sur votre situation financière.
Autres calculs
La plupart des compagnies d'assurance disent qu'un montant raisonnable pour l'assurance-vie est de six à 10 fois le montant du salaire annuel. Une autre façon de calculer le montant d'assurance vie nécessaire est de multiplier votre salaire annuel par le nombre d'années restant avant la retraite. Par exemple, si un homme de 40 ans gagne actuellement 20 000 $ par an, l'homme aura besoin de 500 000 $ (25 ans x 20 000 $) en assurance-vie.
La méthode du niveau de vie est basée sur le montant d'argent dont les survivants auraient besoin pour maintenir leur niveau de vie en cas de décès de l'assuré. Vous prenez ce montant et le multipliez par 20. Le processus de réflexion ici est que les survivants peuvent retirer chaque année 5% de la prestation de décès - l'équivalent du montant du niveau de vie - tout en investissant le capital de la prestation de décès et en gagnant 5% ou mieux.
Alternatives à l'assurance vie
The Bottom Line
