Quelle est l'approche de la vie humaine?
L'approche vie humaine est une méthode de calcul du montant d'assurance-vie dont une famille aura besoin en fonction de la perte financière que subirait la famille si la personne assurée décédait aujourd'hui. Il est généralement calculé en tenant compte d'un certain nombre de facteurs, y compris, mais sans s'y limiter, l'âge, le sexe, l'âge prévu de la retraite, la profession, le salaire annuel, les avantages sociaux de la personne assurée, ainsi que les informations personnelles et financières du conjoint. et / ou enfants à charge.
Étant donné que la valeur d'une vie humaine n'a de valeur économique que dans sa relation avec d'autres vies, comme un conjoint ou des enfants à charge, cette méthode n'est généralement utilisée que pour les familles dont les membres travaillent. L'approche de la vie humaine contraste avec l'approche des besoins.
Explication de l'approche de la vie humaine
Lorsque vous utilisez l'approche de la vie humaine, il est nécessaire de remplacer tous les revenus perdus lors du décès d'un conjoint salarié. Ce chiffre comprend la rémunération après impôt et apporte des ajustements pour les dépenses (comme une deuxième voiture) engagées tout en gagnant ce revenu. Il tient également compte de la valeur de l'assurance maladie ou d'autres avantages sociaux.
Le calcul de l'approche de la vie humaine
Première étape: estimer les gains à vie restants de l'assuré, en tenant compte à la fois du salaire annuel «moyen» et des augmentations futures potentielles, ce qui aura un impact significatif sur les exigences d'assurance vie.
Deuxième étape: soustrayez une estimation raisonnable des impôts annuels sur le revenu et des frais de subsistance dépensés pour l'assuré. Cela fournit le salaire réel nécessaire pour subvenir aux besoins de la famille, moins la présence de l'assuré. En règle générale, ce chiffre devrait représenter près de 70% du revenu avant le décès, bien que ce nombre puisse varier d'une famille à l'autre, selon les budgets individuels.
Étape trois: Déterminez la durée pendant laquelle les gains devront être remplacés. Cette période peut aller jusqu'à ce que les personnes à charge de l'assuré soient pleinement développées et n'aient plus besoin de soutien financier, ou jusqu'à l'âge présumé de la retraite de l'assuré.
Quatrième étape: Sélectionnez un taux d'actualisation pour les revenus futurs. Un chiffre prudent pour cette estimation serait le taux de rendement présumé des bons ou des bons du Trésor américain. Cela est nécessaire car une compagnie d'assurance-vie laissera une prestation de décès dans un compte portant intérêt.
Cinquième étape: multipliez le salaire net nécessaire par la durée nécessaire pour déterminer les gains futurs. Ensuite, en utilisant le taux de rendement présumé, déterminez la valeur actuelle des gains futurs.
Exemple de calcul de l'approche de la vie humaine
Prenons un homme de 40 ans qui gagne 65 000 $ par an. Après avoir suivi les étapes ci-dessus, il est déterminé que la famille a besoin de 48 500 $ par an pour subvenir à ses besoins et doit le faire jusqu'à l'âge de la retraite (dans 25 ans). En supposant un taux d'actualisation de 5%, la valeur actuelle du futur salaire net de cette personne âgée de 40 ans sur 25 ans serait de 683 556 $.
