La crise hypothécaire ne fait peut-être plus la une des journaux du soir, mais cela ne signifie pas qu'elle est complètement terminée. Il y a encore beaucoup de propriétaires qui ont du mal à suivre leurs versements hypothécaires. En fait, 3, 5 millions de propriétaires à travers le pays étaient gravement sous-marins au troisième trimestre de 2019. Cela représente 6, 5% du nombre total de maisons aux États-Unis ayant une hypothèque. Être sous l'eau signifie que le créancier hypothécaire doit plus de 25% de la valeur marchande de la maison. Ces propriétaires ne peuvent pas vendre leur maison car le prix qu'ils recevraient ne satisferait pas le montant du prêt. Mais il y avait un peu de répit pour les gens qui pourraient se retrouver dans cette situation.
Étant donné que la crise hypothécaire n'est plus une préoccupation majeure, les propriétaires de maisons sous-marines ont pu demander de l'aide dans le cadre du programme de refinancement abordable pour les maisons, mieux connu sous le nom de HARP. Mais c'était quoi? Lisez la suite pour en savoir plus sur le programme.
Points clés à retenir
- HARP était un programme gouvernemental conçu pour aider les propriétaires de maisons sous-marines - avec des maisons d'une valeur inférieure au solde hypothécaire en cours - à refinancer leurs prêts.Le programme a expiré le 31 décembre 2018.HARP a permis aux débiteurs hypothécaires de réduire leurs versements hypothécaires mensuels ou de rembourser prêt plus rapide en abaissant leurs taux d'intérêt et leur a permis de construire plus de capitaux propres. Après son expiration, Fannie Mae et Freddie Mac ont déployé des programmes de LTV élevés pour les propriétaires en difficulté.
Qu'est-ce que HARP?
HARP était un programme gouvernemental qui a été conçu pour aider les propriétaires de maisons sous-marines - en particulier ceux dont la valeur des maisons est inférieure au solde hypothécaire en cours - à refinancer leurs prêts. Il a été créé par la Federal Housing Finance Agency (FHFA) en mars 2009 en réponse à la crise financière. En raison des effets de l'effondrement du marché immobilier, des millions de propriétaires se sont retrouvés coincés sous l'eau sur leurs prêts hypothécaires.
Le programme a promis d'économiser en moyenne 179 $ par mois aux propriétaires en payant moins pendant la durée du prêt. Il a permis aux débiteurs hypothécaires de réduire leurs versements hypothécaires mensuels ou de rembourser le prêt plus rapidement en abaissant leurs taux d'intérêt. Cela a créé plus d'équité en moins de temps.
Les critères de qualification ont également été abaissés dans le cadre du programme. La plupart des propriétaires n'avaient pas besoin d'une évaluation ou d'une souscription coûteuse. Autre avantage: beaucoup moins de paperasse pour la vérification des revenus.
Le programme devait initialement expirer en décembre 2016, mais il a été prolongé. Il a finalement expiré le 31 décembre 2018. Il a aidé plus de 3, 4 millions de personnes à se refinancer pour obtenir des taux plus bas sur leurs prêts hypothécaires depuis le début du programme, rendant leurs prêts immobiliers plus abordables.
HARP a expiré le 31 décembre 2018.
Qualification
Plus de 3, 2 millions de propriétaires ont profité des avantages de HARP. Mais il y avait un ensemble de critères que les propriétaires devaient respecter avant d'être approuvés pour le programme.
- Le prêt doit avoir été détenu ou garanti par Freddie Mac ou Fannie Mae. Bien que Fannie et Freddie n'émettent pas de prêts, ils les garantissent. Toute personne dont les prêts n'ont pas été consentis par l'une ou l'autre de ces sociétés pourrait tout de même se qualifier en vérifiant si leurs programmes de garantie étaient associés à leur prêt. L'hypothèque doit avoir été avancée au plus tard le 31 mai 2009. Toute personne dont l'hypothèque a été souscrite après cette date n'a pas ne sont pas admissibles à HARP. Une autre considération pour la qualification était le ratio prêt / valeur (LTV) actuel du propriétaire. Lorsque le programme a commencé, les propriétaires de maison n'étaient pas en mesure de refinancer si leurs VLE étaient supérieurs à 125%. Cela a changé à la fin de 2009, supprimant la limite du LTV. Cependant, la LTV d'un propriétaire doit être supérieure à 80%. Dans la plupart des cas, un ratio prêt / valeur élevé n'est pas une bonne chose, mais en ce qui concerne HARP, plus il est élevé, mieux c'est. Les prêts doivent avoir été à jour. Un propriétaire ne pouvait pas avoir de paiements en souffrance de 30 jours ou plus. Il y avait également une limite - un seul paiement en retard au cours des 12 mois précédents.
Le programme n'a pas réellement prêté d'argent. Au lieu de cela, il a travaillé avec des prêteurs pour offrir des prêts HARP. Les propriétaires ont pu vérifier auprès de leur prêteur actuel pour voir s'il proposait des prêts HARP. Une autre option qu'ils avaient était d'aller sur le site Web de HARP et de voir si le prêteur avait participé au programme.
La vie après la harpe
Alors que HARP commençait à diminuer, Fannie Mae et Freddie Mac ont lancé des programmes de LTV élevés pour les propriétaires en difficulté.
Option de refinancement High LTV de Fannie Mae
Les propriétaires ayant des hypothèques Fannie Mae existantes peuvent se qualifier pour l'option de refinancement High LTV. Il n'y a pas de LTV maximum pour toute personne ayant une hypothèque à taux fixe, tandis que les hypothèques à taux variable sont éligibles pour un maximum de 105% de LTV. L'option de refinancement doit entraîner l'un ou plusieurs des éléments suivants:
- Paiement du capital et des intérêts moins élevé Baisse des taux d'intérêt Amortissement plus court Modification d'un produit hypothécaire stable
Les paiements hypothécaires doivent être à jour et aucun retard de paiement au cours des six derniers mois. Le programme n'autorise qu'un seul paiement en retard au cours des 12 derniers mois.
Refinancement de secours amélioré de Freddie Mac
Ce programme, proposé par Freddie Mac, est similaire à celui proposé par Fannie Mae. Le ratio LTV pour la nouvelle hypothèque doit être supérieur à la limite LTV maximale pour une hypothèque standard sans refinancement de Freddie Mac.
The Bottom Line
Avant son expiration, HARP a aidé des millions de propriétaires en difficulté qui refinançaient leur hypothèque sous l'eau. Bien que cela n'ait pas diminué le montant d'argent qu'ils devaient, cela a aidé les propriétaires à réduire le taux d'intérêt et à réduire leurs paiements. Bien que le programme n'existe plus, les propriétaires peuvent toujours profiter d'autres programmes tels que les options LTV élevées proposées par Fannie Mae et Freddie Mac.
