Qu'est-ce qu'une rente à paiement immédiat?
Une rente à paiement immédiat est un contrat entre un particulier et une compagnie d'assurance qui verse au propriétaire ou au rentier un revenu garanti commençant presque immédiatement. Il diffère d'une rente différée, qui commence les paiements à une date future choisie par le propriétaire de la rente. Une rente à paiement immédiat est également connue comme une rente immédiate à prime unique (SPIA), une rente sur le revenu ou simplement une rente immédiate.
À retenir
- Les rentes à paiement immédiat sont vendues par les compagnies d'assurance et peuvent procurer un revenu au propriétaire presque immédiatement après l'achat.Les acheteurs peuvent choisir un revenu mensuel, trimestriel ou annuel.Les paiements sont généralement fixes pour la durée du contrat, mais les rentes variables et ajustées en fonction de l'inflation sont aussi disponible.
Fonctionnement d'une rente à paiement immédiat
Les particuliers achètent généralement des rentes à paiement immédiat en versant à la compagnie d'assurance une somme forfaitaire. La compagnie d'assurance, à son tour, promet de verser au rentier un revenu régulier, selon les termes du contrat. Le montant de ces paiements est calculé par l'assureur, en fonction de facteurs tels que l'âge du rentier, les taux d'intérêt en vigueur et la durée des paiements.
Les paiements commencent généralement dans le mois suivant l'achat. Les rentiers peuvent également décider de la fréquence à laquelle ils souhaitent être payés, appelé «mode». Un mode mensuel est le plus courant, mais des paiements trimestriels ou annuels sont également une option.
Les gens achètent souvent des rentes à paiement immédiat pour compléter leurs autres revenus de retraite, tels que la sécurité sociale, pour le reste de leur vie. Il est également possible d'acheter une rente à paiement immédiat qui fournira un revenu pour une période de temps limitée, comme cinq ou dix ans.
Les paiements des rentes à paiement immédiat sont généralement fixes pour la durée du contrat. Cependant, certains assureurs offrent également des rentes variables immédiates qui fluctuent en fonction du rendement d'un portefeuille sous-jacent de titres, tout comme les rentes variables différées. Pourtant, une autre variation est la rente protégée contre l'inflation, ou rente indexée sur l'inflation, qui promet d'augmenter les paiements en fonction de l'inflation future.
Les rentes à paiement immédiat représentent un peu un pari: les rentiers qui décèdent trop tôt peuvent ne pas en avoir pour leur argent, tandis que ceux qui vivent longtemps peuvent prendre l'avantage.
Considérations particulières
Un inconvénient potentiel d'une rente à paiement immédiat est que les paiements prennent généralement fin au décès du rentier et que la compagnie d'assurance conserve le solde restant. Ainsi, un rentier qui décède plus tôt que prévu peut ne pas en avoir pour son argent. D'un autre côté, un rentier qui vit plus longtemps peut prendre l'avantage.
Il existe plusieurs façons de contourner ce problème. La première consiste à ajouter une deuxième personne au contrat de rente (appelée rente conjointe et de survivant). Il est également possible d'acheter une rente qui garantit des paiements aux bénéficiaires du rentier pendant une certaine période ou qui remboursera le capital du rentier si le rentier décède tôt (connu sous le nom de rente à remboursement en espèces). Ces dispositions coûtent cependant plus cher.
Une fois achetée, une annuité de paiement immédiate ne peut pas être annulée pour un remboursement. Cela peut poser un problème si le rentier a besoin d'argent en cas d'urgence financière.
