Un taux d'interchange est une commission facturée par les banques qui couvre le coût de traitement et le risque de crédit inhérent à une transaction bancaire par carte de crédit ou de débit. Les commissions d'interchange sont généralement versées à la banque qui finance une transaction et supporte ainsi le risque. La redevance elle-même est calculée sur la base des coûts d'autorisation, des pertes dues à la fraude et au crédit et du coût bancaire moyen des fonds. Le taux d'interchange est révisé régulièrement.
Décomposer le taux d'interchange
Pour les transactions par carte de crédit, ces frais sont également appelés frais de remboursement de l'émetteur. Dans ce cas, les frais sont généralement payés par la banque d'affaires acceptant le projet à la banque qui a émis la carte. Cette banque, à son tour, répercute les frais sur le titulaire de la carte.
Comment les taux de change sont déterminés
Les taux d'interchange sont fixés par les sociétés de cartes de crédit telles que Visa, MasterCard, Discover et American Express. Avec Visa et MasterCard, le taux est fixé sur une base semestrielle, généralement en avril puis en octobre. D'autres sociétés de cartes de crédit pourraient fixer leurs tarifs chaque année.
Chaque société de cartes de crédit fixe ses taux d'interchange, mais les frais sont payés par chaque banque ou institution marchande qui effectue une transaction avec un consommateur détenteur de la carte. En plus du taux d'interchange, les sociétés de traitement des cartes de crédit peuvent inclure des frais supplémentaires qui sont répercutés sur les détaillants dans le cadre de leurs frais de traitement.
Différents types de cartes provenant de la même société de cartes de crédit peuvent se voir attribuer des taux d'interchange différents. Le déroulement de la transaction peut également influer sur le taux facturé. Par exemple, un achat effectué avec un glissement d'une carte de débit Visa dans un magasin aura un taux d'échange différent que si un détaillant n'a pas la carte de débit Visa présente et que les informations doivent être saisies. Une carte de débit prépayée aurait un taux différent de celui d'une carte de crédit professionnelle. La taille du détaillant ou de l'entreprise peut également affecter le taux, car les grandes entreprises peuvent négocier des tarifs plus bas avec les sociétés de cartes de crédit.
Le taux d'interchange est généralement exprimé en pourcentage de la transaction, plus des frais fixes pouvant atteindre 30 cents. Des frais encore plus élevés peuvent être engagés en fonction du type de transaction. Les détaillants ne sont pas les seuls à devoir payer des taux d'interchange. Presque toute entité qui accepte les paiements par carte de crédit ou de débit verra ces frais. Cela peut même inclure des organismes de bienfaisance qui acceptent des dons par débit ou crédit.
