Votre pointage de crédit, le nombre que les prêteurs utilisent pour estimer le risque de vous accorder du crédit ou de vous prêter de l'argent, est un facteur clé pour déterminer si vous serez approuvé pour une hypothèque. Le score n'est pas un nombre fixe mais fluctue périodiquement en réponse aux changements dans votre activité de crédit (par exemple, si vous ouvrez un nouveau compte de carte de crédit). Quel nombre est assez bon et comment les scores influencent-ils le taux d'intérêt qui vous est proposé? Continuez à lire pour le découvrir.
Score FICO
Le pointage de crédit le plus courant est le pointage FICO, créé par Fair Isaac Corporation. Il est calculé en utilisant les différents bits de données suivants de votre rapport de crédit:
- Vos antécédents de paiement (qui représentent 35% du score) Montants que vous devez (30%) Durée de vos antécédents de crédit (15%) Types de crédit que vous utilisez (10%) Nouveau crédit (10%)
Scores de crédit minimum
Il n'y a pas de pointage de crédit minimum «officiel» puisque les prêteurs peuvent (et prennent) en compte d'autres facteurs pour déterminer si vous êtes admissible à une hypothèque. Vous pouvez être approuvé pour une hypothèque avec une cote de crédit inférieure si, par exemple, vous avez un acompte solide ou si votre endettement est par ailleurs faible. Étant donné que de nombreux prêteurs considèrent votre pointage de crédit comme une seule pièce du puzzle, un faible score ne vous empêchera pas nécessairement d'obtenir un prêt hypothécaire.
Ce que les prêteurs aiment voir
Puisqu'il existe différents scores de crédit (chacun basé sur un système de notation différent) disponibles pour les prêteurs, assurez-vous de savoir quel score votre prêteur utilise afin de pouvoir comparer les pommes aux pommes. Un score de 850 est le score FICO le plus élevé que vous pourriez obtenir, par exemple, mais ce nombre ne serait pas aussi impressionnant sur le score TransRisk (développé par TransUnion, l'une des trois grandes agences d'évaluation du crédit), qui va jusqu'au bout jusqu'à 900. Chaque prêteur a également sa propre stratégie, alors même si un prêteur peut approuver votre prêt hypothécaire, un autre ne le peut pas - même lorsque les deux utilisent la même cote de crédit.
Bien qu'il n'y ait pas de normes à l'échelle de l'industrie pour les scores de crédit, l'échelle suivante du site Web d'éducation financière personnelle www.credit.org sert de point de départ pour les scores FICO et ce que chaque gamme signifie pour obtenir un prêt hypothécaire:
• 740 - 850: Excellent crédit - Les emprunteurs obtiennent des approbations de crédit faciles et les meilleurs taux d'intérêt.
• 680 - 740: Bon crédit - Les emprunteurs sont généralement approuvés et bénéficient de bons taux d'intérêt.
• 620 - 680: Crédit acceptable - Les emprunteurs sont généralement approuvés à des taux d'intérêt plus élevés.
• 550 - 620: Crédit subprime - Il est possible pour les emprunteurs d'obtenir une hypothèque, mais ce n'est pas garanti. Les conditions seront probablement défavorables.
• 300 - 550: Mauvais crédit - Il y a peu ou pas de chance d'obtenir un prêt hypothécaire. Les emprunteurs devront prendre des mesures pour améliorer leur pointage de crédit avant d'être approuvés.
Prêts FHA
La Federal Housing Administration (FHA), qui fait partie du département américain du Logement et du Développement urbain, offre des prêts qui sont soutenus par le gouvernement. En général, les exigences de crédit pour les prêts FHA ont tendance à être plus souples que celles des prêts conventionnels. Pour être admissible à une hypothèque à faible mise de fonds (actuellement 3, 5%), vous aurez besoin d'un score FICO minimum de 580. Si votre pointage de crédit tombe en dessous de cela, vous pouvez toujours obtenir une hypothèque, mais vous devrez déposer au moins 10%, ce qui est encore moins que ce dont vous auriez besoin pour un prêt conventionnel.
Taux d'intérêt et votre pointage de crédit
Bien qu'il n'y ait pas de formule spécifique, votre pointage de crédit affecte le taux d'intérêt que vous payez sur votre hypothèque. En général, plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre taux d'intérêt est bas et vice versa. Cela peut avoir un impact énorme sur votre paiement mensuel et le montant des intérêts que vous payez pendant la durée du prêt. Voici un exemple: disons que vous obtenez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans pour 200 000 $. Si vous avez un score de crédit FICO élevé - par exemple, 760 - vous pourriez obtenir un taux d'intérêt de 3, 612%. À ce taux, votre paiement mensuel serait de 910, 64 $ et vous finiriez par payer 127 830 $ d'intérêts sur 30 ans.
Prenez le même prêt, mais vous avez maintenant un pointage de crédit inférieur - disons, 635. Votre taux d'intérêt grimpe à 5, 201%, ce qui pourrait ne pas sembler une grande différence - jusqu'à ce que vous calculiez les chiffres. Maintenant, votre paiement mensuel est de 1 098, 35 $ (187, 71 $ de plus chaque mois) et votre intérêt total pour le prêt est de 195 406 $, soit 67 576 $ de plus que le prêt ayant la cote de crédit la plus élevée.
C'est toujours une bonne idée d'améliorer votre pointage de crédit avant de demander un prêt hypothécaire, afin d'obtenir les meilleures conditions possibles. Bien sûr, cela ne fonctionne pas toujours de cette façon, mais si vous avez le temps de faire des choses comme vérifier votre rapport de crédit (et corriger les erreurs) et rembourser la dette avant de demander un prêt hypothécaire, cela sera probablement payant dans le long terme. Pour plus d'informations, vous voudrez peut-être étudier les meilleures façons de reconstruire rapidement votre pointage de crédit, ou tout simplement les meilleures façons de réparer un mauvais pointage de crédit.
The Bottom Line
Même s'il n'y a pas de pointage de crédit minimum «officiel», il sera plus facile d'obtenir un prêt hypothécaire si votre pointage est plus élevé - et les conditions seront probablement meilleures aussi. Parce que la plupart des gens ont un score de chacune des trois grandes agences de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - les prêteurs tirent souvent un rapport de crédit «tri-fusion» qui contient les scores des trois agences. Si les trois scores de crédit sont utilisables, le score du milieu est ce que l'on appelle le score «représentatif», ou celui qui est utilisé. Si seulement deux scores sont utilisables, le plus bas est utilisé.
Vous pouvez obtenir gratuitement des informations préliminaires sur votre position. Chaque année, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des trois grandes agences de crédit. Obtenir un pointage de crédit gratuit est plus difficile, mais vous pouvez obtenir votre pointage de crédit auprès d'une banque, dont certaines les mettent de plus en plus à disposition, ou sur des sites Web qui offrent des points de crédit vraiment gratuits.
À son tour, l'obtention d'un prêt hypothécaire peut également affecter votre pointage de crédit.
