Les Américains sont peut-être un peuple optimiste par nature, mais en ce qui concerne la retraite, beaucoup d'entre nous ont des doutes.
Dans le dernier sondage sur la confiance à la retraite de l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés, seulement 17% des répondants ont dit qu'ils étaient très confiants d'avoir suffisamment d'argent pour une retraite confortable. Un autre 47% étaient quelque peu confiants.
Cela laisse plus d'un tiers des Américains - environ 36% - qui doutent qu'ils sont sur la bonne voie pour prendre leur retraite avec succès. Et malheureusement, ils ont peut-être raison.
Pour déterminer si vous êtes sur la bonne voie, il est utile de savoir où vous voulez aller. Quel genre de vie à la retraite envisagez-vous pour vous-même? Quel est le coût probable? Et, la question de faire ou de casser: aurez-vous l'argent pour le payer? Voici comment obtenir des réponses.
1. Estimez vos dépenses
Il y a des générations, les gens supposaient que leurs dépenses diminueraient automatiquement à la retraite. Une expérience plus récente montre que ce n'est pas toujours le cas. Certaines dépenses devraient diminuer, en particulier celles liées au travail comme les déplacements domicile-travail, mais d'autres, comme les vacances et les repas au restaurant, peuvent augmenter.
Donc, en commençant par vos dépenses actuelles comme guide, essayez de créer un budget approximatif pour la retraite. Certains experts suggèrent même de vivre avec ce budget pendant un certain temps avant de prendre sa retraite pour voir à quel point il est réaliste.
«Nous étudions les flux de trésorerie, les impôts et les cotisations au régime de retraite pour établir un montant pour le mode de vie . Cela représente ce que vous vivez actuellement », explique Nick Vail, un conseiller financier chez Integrity Wealth Advisors à Indianapolis, Indiana.« La majorité des gens ne vivent pas de 80% à 90% de leur revenu, comme le suggèrent de nombreuses entreprises. vous aurez besoin à la retraite. Beaucoup sont plus proches de 65% à 70% si l'on tient compte des versements hypothécaires, des impôts et de ce qu'ils reportent actuellement dans les régimes de retraite. Nous utilisons le montant du mode de vie comme référence pour projeter le revenu de retraite nécessaire. »
2. Additionnez vos revenus
Pendant vos années de travail, vous avez probablement eu une source de revenu de base: un salaire. À la retraite, cependant, vous aurez très probablement plusieurs sources, y compris la sécurité sociale, une pension d'employeur traditionnelle (si vous avez la chance d'en avoir une), des investissements et des revenus de tout travail que vous faites. Essayez d'estimer chacun de ceux-ci, puis mettez-les tous en valeur. Quelques conseils:
- Sécurité sociale. Vous pouvez obtenir une projection de vos prestations futures sur le site Web de la sécurité sociale, en utilisant l'estimateur de retraite ou d'autres calculateurs sur le site Web qui vous aident à estimer des éléments importants, tels que l'espérance de vie. «J'encourage tout le monde, et je veux dire tout le monde, à créer un compte sur www.ssa.gov pour voir leurs avantages exacts. En fait, je le fais bien avec mes clients. Si le client a un conjoint ou un partenaire, je les ai tous les deux à le faire », explique Marguerita Cheng, CFP®, PDG de Blue Ocean Global Wealth à Rockville, dans le Maryland. Si vous avez une pension traditionnelle à prestations définies provenant d'un employeur, vous devriez recevoir des estimations périodiques de vos prestations. Cependant, votre prestation pourrait varier selon le moment où vous prendrez votre retraite et la forme sous laquelle vous choisissez de prendre l'argent (somme forfaitaire vs rente, versement vie unique vs vie commune, etc.). L'administrateur de votre régime devrait être en mesure d'estimer votre revenu de pension probable selon le scénario de votre choix. Testez plusieurs scénarios possibles pour voir lequel est le meilleur. Revenu d'investissement. Vos comptes de placement et de retraite, tels que les plans 401 (k) et 403 (b) et les IRA, pourraient fournir une partie substantielle de votre revenu mensuel à la retraite, surtout si vous n'avez pas de pension traditionnelle. Après l'âge de 70 ans et demi, vous n'aurez généralement pas d'autre choix que de retirer un certain montant chaque année des comptes de retraite (à l'exception des Roth IRA), sous la forme de distributions minimales requises. Aux fins de cet exercice, supposez que chaque année pendant la retraite, vous pouvez retirer 4% de votre capital total, plus une petite augmentation annuelle pour l'inflation, sans épuiser votre épargne. La règle des 4%, comme on l'appelle, fait l'objet d'une controverse dans la communauté de la planification financière, mais c'est toujours un point de départ raisonnable. Gains du travail. De nombreux Américains disent qu'ils prévoient de continuer à travailler à la «retraite», à temps partiel ou à temps plein (voir La retraite ne signifie pas que vous devez arrêter de travailler ). Cela ne fonctionne pas toujours, cependant, il est donc préférable de ne pas compter sur un revenu dont vous n'êtes pas absolument sûr.
3. Faites le calcul
Si vos revenus prévus dépassent vos dépenses prévues, vous êtes sur la bonne voie, du moins pour l'instant. Quelque chose pourrait encore arriver et vous faire dérailler - une perte d'emploi, une chute du marché - mais jusqu'à présent, tout va bien.
- réduire vos dépenses de retraite? planifier de prendre votre retraite un peu plus tard? épargner de manière plus agressive d'ici là?
N'importe laquelle de ces étapes, ou une combinaison de celles-ci, pourrait vous aider à vous remettre sur la bonne voie. Pour obtenir des conseils sur l'élaboration d'un plan détaillé, consultez notre didacticiel sur les bases de la planification de la retraite .
The Bottom Line
La seule façon de savoir si vous êtes sur la bonne voie pour une retraite confortable est d'exécuter les chiffres. Faites une estimation optimale de vos dépenses de retraite, additionnez toutes vos sources de revenu probables et comparez les deux. Si le résultat n'est pas celui que vous espériez, vous devrez peut-être ajuster vos plans.
«En fonction de la proximité de la retraite, vous pouvez soit commencer à épargner davantage, soit vous devrez commencer lentement à ajuster votre niveau de vie. Cela n'a pas à être dramatique, mais vous voudrez peut-être arriver à un point où vous êtes à l'aise avec le niveau de vie que vous pouvez vous permettre », explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, Californie, et auteur de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".
