Qu'est-ce qu'un compte conjoint?
Un compte conjoint est un compte bancaire ou de courtage partagé entre deux personnes ou plus. Les comptes conjoints sont plus susceptibles d'être utilisés par des membres de la famille, des couples ou des partenaires commerciaux qui se connaissent et se font confiance. Il permet généralement à toute personne nommée sur le compte d'accéder aux fonds qu'il contient.
Il existe plusieurs façons d'établir des comptes, chacune ayant ses propres implications sur la façon dont l'argent ou les actifs sont accessibles dans le compte ou sur la façon dont le contenu du compte est géré après le décès d'un des codétenteurs.
Points clés à retenir
- Un compte conjoint est un compte bancaire ou de courtage partagé par deux personnes ou plus. Les titulaires de comptes communs ont un accès égal aux fonds, mais partagent également la même responsabilité de tous les frais ou charges encourus. Les transactions effectuées via un compte conjoint peuvent nécessiter la signature de toutes les parties ou d'une seule.
Fonctionnement des comptes conjoints
Les comptes conjoints fonctionnent comme les comptes réguliers, attendez-vous à ce qu'ils puissent avoir deux ou plusieurs utilisateurs autorisés. Ils peuvent être établis sur une base permanente, comme un compte entre un couple dans lequel leurs salaires sont déposés. Ils peuvent également être temporaires, comme un compte entre deux parties qui contribuent des fonds dans un but à court terme.
Les comptes bancaires détenus conjointement entre deux parties peuvent être intitulés d'un "et" ou d'un "ou" entre les noms des titulaires de compte. Si le compte est répertorié comme un compte "et", les deux parties / toutes les parties doivent signer pour accéder aux fonds. S'il s'agit d'un compte "ou", une seule des parties doit signer.
Les comptes détenus conjointement comprennent les comptes de dépôt dans les banques, y compris les comptes de chèques et d'épargne, les cartes de crédit et d'autres produits de crédit tels que les prêts, les marges de crédit (LOC) et les hypothèques. Le statut conjoint autorise tous ceux qui figurent sur le compte à utiliser pleinement, mais également la responsabilité de tous les paiements, frais ou charges encourus.
L'ouverture d'un compte conjoint est aussi simple que l'ouverture d'un compte unique. Les deux parties doivent être présentes à la banque lorsque le compte est ouvert, qu'il s'agisse d'un compte de dépôt ou d'un autre produit comme une hypothèque ou un prêt. Pour les cartes de crédit, l'ajout d'un utilisateur secondaire ou autorisé revient à ouvrir un compte conjoint. Dans la plupart des cas, cela nécessite la signature de la deuxième partie.
Utilisations et avantages des comptes conjoints
Les comptes conjoints peuvent être utiles à leurs titulaires et offrir un certain nombre d'avantages. De nombreux comptes nécessitent des soldes minimums, surtout s'ils souhaitent accéder aux avantages d'un type de compte spécifique. En regroupant leur argent, deux personnes peuvent contourner cette exigence et profiter des avantages du compte.
L'ouverture d'un compte conjoint peut également être très utile pour les nouveaux couples qui sont au stade relationnel de la combinaison de leurs finances. Ils peuvent trouver plus facile d'avoir un seul compte dans lequel ils peuvent déposer leurs chèques de paie et effectuer des paiements pour leur loyer ou hypothèque, factures ou autres dettes conjointes.
Une personne âgée peut trouver utile de mettre un de ses enfants ou un autre utilisateur autorisé sur ses comptes afin de payer ses factures et de faire des opérations bancaires courantes en son nom si et quand elle ne peut pas le faire par elle-même.
Pièges des comptes conjoints
Les comptes conjoints peuvent cependant causer des maux de tête importants, car ils offrent généralement à toutes les parties un accès illimité aux fonds. Cela est particulièrement vrai si un parti est plus frivole avec de l'argent que l'autre. Par exemple, si un conjoint ne semble pas contrôler ses habitudes de dépenses, cela affectera l'autre conjoint, qui peut être plus frugal. Le conjoint frugal n'est pas en mesure de contester les retraits ou les transactions de l'autre conjoint avec la banque, car ils sont répertoriés comme titulaires d'un compte conjoint.
Une autre chose à garder à l'esprit avec les comptes conjoints est que toutes les parties avec accès sont responsables de tous les frais et charges. Si votre mari utilise votre carte de crédit conjointe, vous êtes tous deux également responsables de la rembourser. De même, si votre compte courant commun tombe en découvert, vous êtes tous les deux susceptibles de ramener le solde dans le noir.
Le gouvernement peut saisir tout fonds dans un compte conjoint pour honorer un ordre en cours. Cela comprend les arriérés d'impôts qui peuvent être dus, les pensions alimentaires pour enfants ou d'autres saisies-arrêts qui peuvent être émises.
Il est préférable que les deux parties se parlent et comprennent quelles sont les responsabilités liées à l'ouverture d'un compte conjoint avant de le faire. En procédant ainsi, vous pouvez éviter tout problème et conflit inutiles qui pourraient survenir.
Toutes les parties devraient discuter des avantages et des inconvénients de l'ouverture d'un compte conjoint avant de le faire afin d'éviter tout problème pouvant survenir.
Droits du compte conjoint
Il existe plusieurs mécanismes de titrage qui indiquent comment les fonds sont divisés si l'une des parties du compte décède. Ces options sont obligatoires sur les comptes de courtage.
Locataires conjoints ayant des droits de survie (JTWROS): Si l'une des parties décède, les actifs du compte passent par l'état de droit - en dehors de l'homologation - aux parties survivantes.
Locataires en commun (TIC): cela permet à chaque co-titulaire du compte de désigner son propre bénéficiaire pour sa part d'actifs en cas de décès. Au lieu d'être transférés par l'État de droit au deuxième titulaire de compte, les actifs sont transférés au bénéficiaire. De plus, les actifs ne peuvent pas être divisés automatiquement 50/50. La désignation TIC permet aux locataires de diviser la propriété du bien comme bon leur semble.
Option de copropriétaires: la sélection de cette option nécessite une répartition 50/50 des actifs dans le compte conjoint.
