Qu'est-ce que la forclusion judiciaire?
La forclusion judiciaire fait référence aux procédures de forclusion sur une propriété dans laquelle une hypothèque n'a pas la clause de pouvoir de vente et passe donc par les tribunaux. Le pouvoir de vente est une clause inscrite dans une hypothèque autorisant le créancier hypothécaire à vendre le bien en cas de défaut afin de rembourser la dette hypothécaire. Le pouvoir de vente est autorisé dans de nombreux États dans le cadre des droits d'un prêteur de demander une forclusion.
Comment fonctionne la forclusion judiciaire
La forclusion judiciaire fait référence aux cas de forclusion qui passent par le système judiciaire. La forclusion se produit lorsqu'une maison est vendue pour rembourser une dette impayée. De nombreux États exigent que les saisies soient judiciaires ou soient traitées par le système judiciaire de l'État, mais dans certains États, les saisies peuvent être non judiciaires ou judiciaires.
Si le tribunal confirme que la dette est en défaut, une vente aux enchères est organisée pour la vente du bien afin d'acquérir des fonds pour rembourser le prêteur. Cela diffère des saisies non judiciaires, qui sont traitées sans intervention judiciaire.
De nombreux États exigent une saisie judiciaire pour protéger l'équité que le débiteur peut avoir dans la propriété. La forclusion judiciaire sert également à empêcher les divulgations stratégiques par des prêteurs sans scrupules. Dans les cas où la vente de la propriété par l'enchère ne génère pas suffisamment de fonds pour rembourser le prêteur hypothécaire, l'ancien propriétaire sera toujours tenu responsable du solde restant.
Points clés à retenir
- La forclusion judiciaire se produit lorsque la procédure de forclusion sur une propriété a lieu par le biais du système judiciaire.Ce type de processus de forclusion se produit souvent lorsqu'une note hypothécaire n'a pas de clause de pouvoir de vente, ce qui autoriserait légalement le prêteur hypothécaire à vendre la propriété en cas de défaut. La forclusion judiciaire est un long processus, qui peut durer plusieurs mois à plusieurs années.
Processus de forclusion judiciaire
Les saisies judiciaires peuvent durer de six mois à environ trois ans selon l'État.
Pour commencer le processus de forclusion, le service hypothécaire, ou la société à laquelle les services hypothécaires sont payés, doit attendre que l'emprunteur soit en défaut de paiement pendant quatre mois. À ce stade, l'agent de service notifiera à la partie saisissante une lettre d'infraction, informant le débiteur qu'il est en défaut de paiement sur son hypothèque. Dans la plupart des cas, le débiteur dispose alors de 30 jours pour remédier au défaut, et s’ils n’en sont pas capables, l’agent de service poursuivra la procédure de forclusion. À ce stade, la partie forclose intente une action en justice dans le comté où se trouve la propriété et demande au tribunal d'autoriser la vente de la maison pour payer la dette. Dans le cadre du procès, la partie forclusion comprend une requête en forclusion qui explique pourquoi un juge devrait rendre un jugement de forclusion. Dans la plupart des cas, le tribunal prononcera un jugement de forclusion à moins que l'emprunteur ne dispose d'une défense qui justifie les paiements en souffrance.
Selon l'État, la partie saisie peut également avoir droit à un jugement de carence. Un jugement de carence permet à la maison d'être vendue à une vente de forclusion pour moins que la dette hypothécaire en cours. La différence entre la dette et le prix de vente de la saisie est appelée insuffisance. Dans la plupart des États, la partie forclusion peut obtenir un jugement personnel contre l'emprunteur pour l'insuffisance.
