Quel est le taux d'intérêt légal?
Un taux d'intérêt légal est le taux d'intérêt le plus élevé qui puisse être légalement appliqué à tout type de dette, auquel un prêteur doit adhérer. Le taux d'intérêt légal s'applique à tous les types de dette, bien que certains types de dette puissent avoir un taux légal plus élevé qu'un autre - par exemple, la limite légale d'un prêteur sur salaire peut être supérieure à la limite légale d'un prêt étudiant. La limite est fixée pour empêcher les prêteurs de facturer aux emprunteurs des taux d'intérêt excessifs.
Comprendre le taux d'intérêt légal
Un taux d'intérêt qui dépasse le taux d'intérêt légal est classé comme usure. Il existe généralement des sanctions sévères pour l'usure dans la plupart des États, telles que des amendes ou même la confiscation du principal et / ou des intérêts. Le taux d'intérêt légal peut également être classé comme le taux le plus élevé que les prêteurs peuvent facturer pour toute action en justice qui peut être appliquée par un tribunal.
Aux États-Unis, chaque État a la responsabilité de définir ses propres lois sur les taux d'intérêt. Bien que ce type d'activité financière puisse relever de la clause commerciale de la Constitution, le Congrès ne s'est pas traditionnellement concentré sur l'usure. Le gouvernement considère la perception des paiements d'intérêts par des moyens violents comme une infraction fédérale.
Comment le taux d'intérêt légal est appliqué dans différentes juridictions
Chaque État peut fixer un taux d'intérêt légal par le biais de ses lois respectives. Par exemple, New York a fixé son taux d'intérêt légal à 9%. Le taux d'intérêt légal du Delaware est de 5% supérieur au taux de la Réserve fédérale, ce qui le rend sujet à des fluctuations.
En plus de ces limites, chaque état définit généralement des limites d'usure générales distinctes qui peuvent être plus élevées. La limite de New York est de 16% pour l'usure civile et de 25% pour l'usure criminelle. Les banques et autres bailleurs de fonds qui font des affaires dans un État pourraient être soumis au taux d'intérêt légal de cette juridiction.
Certaines exceptions et circonstances peuvent permettre aux prêteurs de facturer des taux supérieurs au taux d'intérêt légal d'une juridiction. Les clients peuvent choisir de renoncer à cette protection lorsqu'ils demandent un financement. De nombreux prêteurs et financiers peuvent exiger qu'un tel accord soit signé par leurs clients afin de recevoir un financement.
Le langage qui accorde à l'entreprise le droit de facturer des taux d'intérêt plus élevés peut être inclus dans les conditions de service. Accepter de recevoir un financement au taux d'intérêt attribué par le prêteur pourrait annuler les protections qu'un taux d'intérêt légal offre, que le client atteste ou non par la suite comprendre pleinement ses droits.
Contourner le taux d'intérêt légal
Les prêteurs pourraient être en mesure de contourner un taux d'intérêt légal grâce à des méthodes similaires utilisées pour contourner les lois sur l'usure. Par exemple, les fournisseurs de cartes de crédit sont autorisés à facturer des taux d'intérêt en fonction de l'État dans lequel la société est constituée plutôt que des États dans lesquels vivent leurs clients. Le prêteur pourrait choisir de s'incorporer dans un État tel que le Delaware qui offre des lois sur l'usure plus détendues que celles des autres États.
Les sociétés de cartes de crédit ont généralement l'avantage de pouvoir facturer des taux d'intérêt autorisés par l'État dans lequel la société a été constituée plutôt que de suivre les lois sur l'usure qui s'appliquent dans les États où vivent les emprunteurs. Les banques à charte nationale peuvent également appliquer les intérêts les plus élevés autorisés par l'État dans lequel l'institution a été constituée. En s'incorporant dans des États tels que le Delaware ou le Dakota du Sud, ces prêteurs ont historiquement bénéficié d'une plus grande marge de manœuvre permise par les lois sur l'usure assouplies de ces États.
