Qu'est-ce que l'assurance responsabilité?
L'assurance responsabilité civile assure à l'assuré une protection contre les réclamations résultant de blessures et de dommages aux personnes et / ou aux biens.
Les polices d'assurance responsabilité civile couvrent à la fois les frais juridiques et tous les paiements dont l'assuré serait responsable s'il était jugé légalement responsable. Les dommages intentionnels et les responsabilités contractuelles ne sont généralement pas couverts par ces types de polices.
Comment fonctionne l'assurance responsabilité civile
L'assurance responsabilité civile est essentielle pour ceux qui peuvent être tenus responsables des blessures à autrui, ou dans le cas où l'assuré endommage les biens d'autrui et est considéré comme en faute. Les polices d'assurance responsabilité civile sont souscrites par toute personne qui possède une entreprise, conduit une voiture, pratique la médecine ou le droit - essentiellement toute personne qui peut être poursuivie pour dommages et / ou blessures.
Un fabricant de produits peut souscrire une assurance responsabilité civile produits pour les couvrir si un produit est défectueux et cause des dommages aux acheteurs ou à tout autre tiers. Les propriétaires d'entreprise peuvent souscrire une assurance responsabilité civile qui les couvre si un employé est blessé pendant les opérations commerciales. Les décisions que les médecins et les chirurgiens prennent au travail nécessitent également des polices d'assurance responsabilité civile. Et en ce qui concerne l'assurance automobile, 49 des 50 États ainsi que DC exigent tous que les conducteurs aient une certaine forme d'assurance responsabilité civile en cas d'accident et / ou de blessure.
Selon les données les plus récentes de l'Insurance Information Institute, les États-Unis sont le plus grand marché pour l'assurance responsabilité civile commerciale. Il y a eu 86, 6 milliards de dollars de réclamations en responsabilité civile à travers le pays en 2014, suivis de 10, 6 milliards de dollars au Royaume-Uni. Le marché mondial de l'assurance responsabilité a connu beaucoup de mouvement au cours des deux dernières décennies. Statisa a indiqué que le marché avait atteint un total de 3, 3 milliards de dollars US en 2017, le plus haut depuis 1994.
Types d'assurance responsabilité
Les propriétaires d'entreprise sont exposés à une gamme de passifs, dont chacun peut soumettre leurs actifs à des réclamations importantes. Tous les propriétaires d'entreprise doivent avoir mis en place un plan de protection des actifs basé sur la couverture d'assurance responsabilité disponible.
Voici les principaux types d'assurance responsabilité:
- La responsabilité de l'employeur et l'indemnisation des accidents du travail sont une couverture obligatoire pour les employeurs qui protège l'entreprise contre les responsabilités résultant de blessures ou du décès d'un employé. L'assurance responsabilité civile produit est destinée aux entreprises qui fabriquent des produits destinés à la vente sur le marché général. L'assurance responsabilité du fait des produits protège contre les poursuites résultant de blessures ou de décès causés par leurs produits. L'assurance responsabilité civile fournit une couverture pour protéger une entreprise contre les réclamations pour négligence dues à un préjudice financier résultant d'erreurs ou de manquements. La couverture de la responsabilité des administrateurs et des dirigeants couvre le conseil d'administration ou les dirigeants d'une entreprise contre toute responsabilité si l'entreprise est poursuivie. Certaines entreprises offrent une protection supplémentaire à leur équipe de direction, même si les sociétés offrent généralement un certain degré de protection personnelle à leurs employés. Les polices de responsabilité générale sont des polices de responsabilité personnelle conçues pour protéger contre les pertes catastrophiques. La couverture de responsabilité globale intervient généralement lorsque les limites de responsabilité des autres assurances sont atteintes. L'assurance responsabilité civile commerciale est une police d'assurance responsabilité civile commerciale standard également connue sous le nom d'assurance responsabilité civile générale. Il fournit une couverture d'assurance pour les poursuites résultant de blessures aux employés et au public, et les dommages matériels causés par un employé, ainsi que les blessures subies par la négligence des employés. La police peut également couvrir la violation de la propriété intellectuelle, la calomnie, la diffamation, la responsabilité contractuelle, la responsabilité des locataires et la responsabilité des pratiques d'emploi. Les polices d'assurance responsabilité civile générale (CGL) sont conçues sur mesure pour toutes les petites ou grandes entreprises, les partenariats ou les coentreprises, les sociétés ou associations, les organisations ou même les entreprises nouvellement acquises. La couverture d'assurance dans une police CGL comprend les blessures corporelles, les dommages matériels, les blessures personnelles et publicitaires, les paiements médicaux et la responsabilité des locaux et des opérations. Les assureurs offrent une couverture pour les dommages compensatoires et généraux pour les poursuites. Les dommages-intérêts punitifs ne sont généralement pas couverts, bien qu'ils puissent l'être s'ils sont autorisés par la juridiction dans laquelle la police a été émise. Le montant du risque associé à l'entreprise et la taille de l'entreprise déterminent la couverture totale.
La politique complète prévoit une compensation pour la défense ou l'enquête sur une action en justice, les frais de justice, y compris les honoraires d'avocat, les frais de rapport de police et les honoraires des témoins, tout jugement ou règlement résultant de l'action en justice, les frais médicaux des personnes blessées, etc. Les assureurs conservent le droit de défendre toute poursuite contre la compagnie assurée résultant de dommages corporels ou matériels.
Points clés à retenir
- L'assurance responsabilité civile protège contre les réclamations résultant de blessures et de dommages aux personnes et / ou aux biens. L'assurance responsabilité civile couvre les frais juridiques et les paiements dont l'assuré serait jugé responsable. Les dispositions non couvertes comprennent les dommages intentionnels, les responsabilités contractuelles et les poursuites pénales.
Combler les lacunes de l'assurance responsabilité civile générale
L'assurance responsabilité civile commerciale protège contre la plupart des problèmes juridiques, mais elle ne protégera pas les administrateurs et les dirigeants contre les poursuites, et elle ne protégera pas l'assuré contre les erreurs et les omissions. Les entreprises exigent des politiques spéciales pour ces cas. Ci-dessous, les polices d'assurance responsabilité civile moins connues méritent d'être envisagées pour une couverture professionnelle spéciale.
L'assurance responsabilité pour les erreurs et omissions (E&O) offre une couverture pour les poursuites résultant de la prestation de services professionnels négligents ou de l'omission d'exercer des fonctions professionnelles. Les avocats, les comptables, les architectes, les ingénieurs ou toute entreprise fournissant un service à un client contre rémunération devraient souscrire cette forme d'assurance.
Ce type de police ne couvre pas les poursuites pénales, les actes jugés frauduleux ou malhonnêtes, ni aucune réclamation contre les lésions corporelles. L'assuré, cependant, est couvert pour les honoraires d'avocat, les frais de justice et tout règlement jusqu'à concurrence du montant spécifié par le contrat d'assurance.
L' assurance des administrateurs et dirigeants (D&O) protège les administrateurs et dirigeants de grandes entreprises contre les jugements et les frais résultant d'actes illégaux, de décisions d'investissement erronées, de la non-maintenance de la propriété, de la divulgation d'informations confidentielles, des décisions d'embauche et de licenciement, des conflits d'intérêts, des bruts négligence et autres erreurs.
Il existe trois différents types de couverture - couverture personnelle / des employés, couverture d'entreprise et couverture d'entité - qui offrent aux entreprises divers degrés de protection d'assurance. La plupart des polices D&O excluent la couverture pour fraude ou autres actes criminels. Des facteurs tels que la taille et la forme de l'entreprise, l'emplacement, les fusions et acquisitions, le type d'industrie et l'expérience en matière de pertes déterminent les taux de prime dans une police A / D typique.
Pourquoi acheter une assurance responsabilité civile personnelle?
Les polices d'assurance responsabilité civile personnelle sont achetées principalement par des particuliers fortunés ou par des actifs importants, mais ce type de couverture est recommandé à toute personne dont la valeur nette dépasse les limites de couverture combinées des autres polices d'assurance personnelle, telles que les assurances habitation et automobile. couverture.
L'assurance responsabilité civile est logique pour les personnes qui ont un risque plus élevé que la moyenne d'être poursuivies, comme les propriétaires.
L'assurance habitation couvre les réclamations en responsabilité en cas d'accident survenant sur la propriété d'un preneur d'assurance, mais uniquement jusqu'à une limite spécifiée. Les propriétaires faisant face à des frais supérieurs à ce montant pourraient faire face à une catastrophe financière.
Communément appelée police d'assurance générale, l'assurance responsabilité civile personnelle effectue des paiements au nom du preneur d'assurance en cas d'accidents matériels et automobiles, ainsi que dans des situations impliquant la diffamation, la calomnie, le vandalisme ou l'invasion de la vie privée. La police couvre également les blessures qui surviennent dans des résidences secondaires ou des résidences saisonnières, dans des véhicules récréatifs, dans les locaux de propriétés locatives, ou sur un bateau ou une embarcation appartenant au titulaire de police.
Le coût d'une police d'assurance supplémentaire ne plaît pas à tout le monde, bien que la plupart des transporteurs offrent des tarifs réduits pour les forfaits de couverture groupés. L'assurance responsabilité civile est considérée comme une police secondaire et peut obliger les titulaires de police à respecter certaines limites sur leurs polices habitation et automobile, ce qui peut entraîner des dépenses supplémentaires.
